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貸款時,最怕遇到信用瑕疵、信用不良的問題
導致貸款容易被拒絕無法過件
但如果因為曾有信用瑕疵不良的紀錄
突然急用錢,需要一筆資金救急的話
確實會造成很大的困擾
在頻頻碰壁後,容易喪失信心
以為自己怎麼做都無法核貸了
信用瑕疵不良如何成功貸款的密技
今天小資女要跟大家分享
仔細了解信用瑕疵的原因以及信用不良該如何貸款的建議
讓你就算有信用瑕疵也能順利取得資金喔!!

信用瑕疵vs.信用不良是什麼?

信用瑕疵也就是個人的聯徵紀錄不佳,
凡有下列情事者.就屬信用有瑕疵
(1)信用卡強停紀錄
(2)遲繳紀錄
(3)退票紀錄
(4)拒往紀錄
(5)曾為保證人
(6)貸款之逾期
(7)催收紀錄

如果只是一般小遲繳,在銀行業裡,通常俗稱信用瑕疵
而如果是嚴重的信用註記導致無法辦理貸款或申請信用卡,
我們則稱為信用不良

信用瑕疵相關註記                

依據聯徵中心的資料揭露期限公告:
1.逾期、催收紀錄,自清償之日起揭露三年;
呆帳紀錄,自轉銷之日起揭露五年。

2.退票及註記(包含清償贖回或其他涉及票據信用之事實)
等紀錄自退票日起揭露三年,拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。

3.破產宣告紀錄,自宣告日起揭露十年。

4.信用卡資料信用卡資料揭露期限,自停卡發生日起揭露五年。
但款項未繳之強制停卡資料,
未清償者,自停卡發生日起揭露七年;
已清償者,自清償日起揭露半年,
但最長不超過自停卡發生日起七年。

5.特約商店資料揭露期限,自解約發生日起揭露五年。

6.其他信用不良紀錄,自事實發生日起揭露五年。

信用瑕疵不良的原因                 


1.延遲繳款:
您有信用卡或貸款,每個月有延遲繳款甚至未繳,
皆會造成信用不良的狀況。

2.貸款次數:
您在短時間內貸款次數增加,
會被銀行認定短期債務增加,也會被認定債務擴張。

3.動用信用卡循環利息:
若你有預借現金,或是信用卡只繳最低金額、甚至未繳的情況,
這時剩下的未繳款金額就會啟用銀行的循環利率產生利息,
這就稱為信用卡卡循。
所以,請一定要記得按時繳款,
免得債務愈累積愈多,甚至把信用評分給拉低。

4.聯徵次數超過3次:
一般來說,聯徵查詢次數以3個月內3次為限
假如您送審非常多間銀行時,
聯徵紀錄如果一直被調閱也會被扣分唷。
聯徵查詢越多次,核貸機率就越低,
還會造成信用不良的狀況哦!

如何檢視信用狀況?             

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每個人在申辦銀行貸款過程中,
都會有一份個人信用聯徵報告,
讓銀行來查看您個人在各間銀行的往來情形,
總分200~800(低於400分以下都算風險範圍內)
用來評估未來1年內個人的還款能力。

信用評分
區分為三大類:
1.無法評分者:往來未超過3個月、
或最近一年內無任何信用交易、信用瑕疵
2.固定評分(200分):目前與金融機構往來資料中,
同時存在債協「違約」以及 繳款正常的交易
3.實際評分(200~800分):個人之相關信用資料,
依各類標準進行區隔,配合相關變數予以評分

信用評分分數較高者,表示具有較佳之信用品質,
反之,分數較低者表示信用品質有待改善。

信用分數低於400以下時就算是「信用瑕疵不良」的族群了

評分依據
繳款行為類:繳息狀況
負債餘額類:負債高低
負債型態類:種類
新信用申請類:查詢次數
信用長度類:貸放時間長短

如何建立良好的信用分數?

信用分數是金融機構對於個人信用評分的重要參考,
信用分數越高,就代表聯徵中心認為此人的違約風險越低,
因此信用分數會影響個人向銀行申辦信貸的過件機率、貸款利率高低等等,
如果信用不良一定要盡力挽救,
以免陷入信用不良註銷失敗的惡性循環。

1.與銀行建立良好的信用往來紀錄
想要建立良好信用,最簡單的方法就是辦理信用卡來建立信用記錄。
提升與銀行金流的往來,並且注意按時還款、全額繳清,
千萬不要再留下逾期紀錄!

必讀!如何善用信用卡提高信用評分:請看這篇
讓銀行知道個人的還款紀錄與信用狀況皆是良好的,
對未來申貸肯定有幫助。

2.選定銀行並維持存款
自己的存款可以集中於常用的銀行帳戶,
並且盡量不要選擇以百元提款,
讓最主要的帳戶保持穩定資金額度。
建議選擇想要申辦貸款的銀行做為主力帳戶,
不僅可以做為申請貸款時的財力證明,
銀行也會因為借款人優良的互動,
而有機會降低貸款利率。

3.若有貸款需準時還款
俗話說:「有借有還,再借不難」。
若以前曾經辦理過貸款,
包括學貸、信貸、車貸、房貸等等,
一定要注意準時還款,保持良好的信用紀錄,
之後銀行願意借款的意願才會提高。

4.避免使用信用卡循環息
雖然信用卡非常好用,可以讓人先享受後付款,
也能幫助累積信用紀錄,但是必須注意避免使用信用卡循環息,
信用卡循環息的可怕在於循環2個字,
就是一般說的利(息)滾利(息)

許多人在最低應繳無法負擔時,才求助於貸款
卻不知動用循環息會降低信用分數,影響貸款條件
所以,別再使用信用卡循環息!
建議有資金需求,或已經無法結清卡費時,
趕快尋求專業貸款管道協助,用信貸等工具調節支出,
或進行負債整合,才是明智的做法。

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信用不良如何貸款?            

很多人申辦銀行貸款被拒絕後,
就覺得自己的信用不佳,不想被拉聯徵,
於是在病急亂投醫的狀況下,
找了當鋪、甚至是地下錢莊,
但重點是他們的利息都非常高,
不但無法解決資金問題,還可能讓你的債務增加。
教大家怎麼以安全又可靠的方式,
來提升自己成功核貸的機會!!

1.了解自己的信用狀況對症下藥
申辦貸款前,先確定自己的信用評分,
首先是你要審視不良信用是怎麼來的?
比如有多少信用卡費未繳、
之前的信貸是否還沒還完、使用哪些循環利息。
找到信用被扣分的原因,
想辦法修正回到正常的分數,培養一下信用分數回來,
後續再繼續跟銀行往來並且貸款。

2.充分利用你的資產
信用不良想貸款的你,
可以提出有力的財力證明以佐證你的還款能力,
例如:房子或土地等不動產的證明、
基金或股票、定存存簿……等,
只要能夠證明自己的財力足以負擔貸款還款,
也能夠有效的提高貸款過件率哦!

若你有房地產,而且價值比你買的時候還要高,
或者有汽車,車況還不錯等,
這些資產可以提供給銀行或金融機構,
必要時設定成抵押,
有機會可以取得更低的利率、
或者獲得更高的貸款金額。

如果你有動產或是不動產可以提出做抵押,
降低銀行承擔的風險,銀行貸款就能更容易的過件。

3.尋求專業貸款公司協助
當你有信用瑕疵、信用不良的問題時,
現在卻又急用錢的狀況下,該怎麼辦貸款呢?

小資女建議你直接尋求專業的貸款公司幫忙,
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我可以體會沒錢真的很痛苦,
那種被錢追著跑的日子,
內心是無比煎熬、難受、壓力山大…
也懂缺錢、為錢煩惱的心情會有些沮喪😔
但只要錢能解決的問題都不是問題

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