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信用卡拿在手中,不知不覺刷刷刷,
出國或有大筆支出、買精品…刷一下好方便,
但若下個月帳單繳不出來,
欠銀行的錢就會變成「循環利息」
也就是俗稱的卡債
然而,通常積欠卡債的主要原因
就是來自於“過度消費”
在每月的帳單上都能看到「信用循環利率_%」的資訊,
循環利率究竟要如何計算?
3分鐘快速搞懂信用卡循環利息
卡債到底有多恐怖?何謂信用卡循環利息,
以及使用信用卡有哪些該注意的地方,
就讓小資女來替大家解答!!

信用卡循環利息會影響信用嗎?解析信用卡循環息的可怕真相
信用卡循環利息會影響信用嗎?解析信用卡循環息的可怕真相

✎個人信用的重要性                                                           

談到個人信用這件事,
在社會上也已經成為評論一個人的重要指標
最常聽到的就是這句「有借有還、再借不難」
簡單一句話卻完整的表達了人與人之間對於信任的應對。

像是上司交代任務的完成度、
同事之間的幫忙與合作、親友間的借貸等等,
都屬於考驗一個人的信用程度。
若是在這些事情上表現不好的話,
在他人的心中就會對印象打折,
只不過人心是柔軟的,
會因為不同人而有不同的對待與寬容程度。

但是若將個人信用轉為一個具體化的數值,
套入在電腦紀錄之中,可就不是那麼好說話的對象了,
如果在紀錄中顯示為不佳,
那代表著全國上下的金融機構,
都會抱持著不想與你來往的決定呢!

 

✎信用卡循環利息是什麼?                                                  

信用卡循環利息是什麼

指的就是信用卡帳單沒有全額繳清,
銀行會依照循環利率向持卡人在隔月開始收取利息。

信用卡循環利息的高低,
依照發卡銀行規範、持卡類型、個人信用狀況的不同
🔺循環利率會因人而異,大多數會落在5%~15%
信用越好,循環利率就越低。

 

✎信用卡循環利息怎麼算與注意細節                                

很多人在收到信用卡繳費帳單時,
只繳最低應繳金額或逾期繳款,
將依信用卡規定計收循環信用利息及違約金。

只繳最低應繳金額,沒有全額繳清,
剩下未繳的消費餘額銀行將會開始計算循環利息,
若又有遲繳情況更會被銀行加收300元的違約金,
而這筆利息與違約金就會出現在下個月的帳單上喔。

信用卡循環利息怎麼算

關於違約金與循環利息之計收方式:

違約金:若發生繳款延遲時,除第1期是計付違約金300元外,
連續第2個月則計收違約金400元,連續第3個月計收違約金500元。
循環利息:舉例說明

消費日入帳日結帳日 繳費

截止日

消費日入帳日結帳日 繳費

截止日

(墊款日)(墊款日)
日期2/192/213/33/183/283/304/34/18
消費金額20,000未繳20,000
循環利息353
違約金300
合計20,653

消費日
刷卡消費當天的日期

入帳日
店家請款,銀行墊付這筆消費的日期
(入帳日通常會比消費日晚個幾天)

結帳日
銀行結算當期(月)消費、
寄帳單給持卡人的日期
(銀行會以每個月某固定日期為基準)

繳費截止日
通常在結帳日之後約兩週左右,
在這個日期前,持卡人須繳納當期帳款。
(在截止日前沒有全額繳清,
尚未結清的差額會依照循環利率來計算利息)

🔺利息計算會從「入帳日」開始而非截止日

循環利息計算公式:
『未繳消費款X天數(入帳日-結帳日)X年利率/365』

例如:

結帳日:每月3日
繳款截止日:每月18日
循環利息:15%

小樂於2/19消費新臺幣20,000元,銀行於2/21墊款(即帳單上的入帳日)

※臺幣循環利息:
20,000元×(2/21至4/3共計43天)×15%/365
=20,000×43×15%/365=新臺幣353元

2/19的消費沒有在3/18繳費截止日前繳清,所以視為違約,
故應於4/3結帳日計收延遲繳款的違約金新臺幣300元。
💳4/3結帳金額為20,000+353(循環利息)+300(違約金)=20,653

循環利息及違約金就有653元,
若長期這樣累計下來真的不能小看,
卡費只要還沒繳清,就會在下月持續累積計息、
在每月的帳單上按日計息,
讓你感受到「循環」的壓力。

持卡人務必要有培養信用概念,
否則除了荷包失血,個人信用評分受影響外,
日後若需要申請購屋貸款、車貸、
信貸及信用卡等等金融往來,也會產生困難喔。

 

✎信用卡循環利息會影響信用嗎?                                        

依據聯合信用卡處理中心的資料顯示,
2019年,信用卡處理中心紀錄的簽帳金額已高達新台幣2.9兆元,
市面上流通卡數更多達3千多萬張,以台灣的人口數量來看,
市面上流通的卡數遠遠超過能夠持有信用卡的年齡層人數,
顯示「一人持有多張信用卡」的情況相當普遍,
但持有多張信用卡真的是好的嗎?

其實任何人申辦新的信用卡便視同「信用擴張」,
短期會影響信用評分,降低貸款額度,
不過長期持卡並準時繳款便會恢復甚至提高信用評分,
但必須切記的是每一張信用卡都必須要按時繳款,
不動用信用卡循環息,
動用信用卡循環息其實就意味著你的支出超出你的收入,
表示你並未有效做好收支管理,會直接降低你的信用評分,
因此要注意在享受信用卡便利的同時培養自己的信用分數,
未來與銀行從事借貸往來才能順利並取得較優惠的利率。

除了要小心不要掉入循環利息的陷阱之外,
就連額度使用達90%也是一個被扣信用的地方,
完全就是細節中的細節、魔鬼中的魔鬼。
明明給的額度就是這樣,卻因為使用達90%的話,
也會引起銀行的懷疑,認為在信用卡上的使用有疑慮,
降低使用額度之後,仍需要3-6個月的時間恢復信用分數。

 

✎信用卡分期付款的陷阱                                                      

關於使用信用卡分期付款服務部分,
在信用卡額度內且繳款正常,均可申請使用,
一般可自由選擇3~24期,甚至可能更多的分期期數,
讓您既方便又可輕鬆理財。

信用卡分期付款該注意的8大點
信用卡分期付款該注意的8大點

信用卡分期付款方便歸方便,
仍要小心注意以下可能的陷阱:

1.在消費購買前,一定要問清楚是不是零利率、零手續費
以及商品是否以原價賣出,以免額外增加其他成本。

2.所擁有的信用卡發卡銀行和欲進行消費的商店是否有簽約
要有才能順利購買,避免以臨時辦卡消費方式處理。

3.消費分期後開始收到各期帳單,
要按時於繳款期限前繳款,以免留下不良信用紀錄。

4.申請分期付款後,每個月都會有一定的支出,
所以較適合收入固定的上班族;
而收入不固定者,就不適合使用分期付款。

5.別把分期當習慣,分期付款應是屬於長期性質的支付工具,
使用前應該先經過審慎考慮與計畫,做個聰明的使用者,
要不然每月的帳單就會越推越高。

6.依信用卡業者統計客戶在使用分期付款之後,
每月消費金額有不小幅度的成長,如果你有衝動性購物的習慣
分期付款將會讓你荷包更雪上加霜,所以並不適合你。

7.要特別提醒,莫仗著分期後每期金額變低而不自覺的過度消費
所以請先洽發卡銀行降低自己的額度,並實行記帳管理,
才能把每月花在分期付款的錢,鎖定在合理的額度範圍內。

8.要注意不要把信用卡分期付款與無卡分期混淆,
也別使用無卡分期,其實它就是融資借貸喔!
同樣的東西你有可能是以更貴的價錢買到,
而且若要解約手續很麻煩且會有相關違約金等費用出來,
容易產生消費糾紛。

 

✎培養個人信用的方法                                                           

建立良好信用的方法,
🔺首要就是卡費要全部繳清、不要遲繳,
也不要將信用卡的額度充分的使用
還有一個重要的地方就是不要落入分期的陷阱
很多人認為既然循環利息如此可怕,
那我選擇分期給付好了,
但要注意的是,
申請信用卡分期付款,同樣是借貸的一種行為。
向銀行申請了延遲給付,就算有些方案是0利率,
但從信用管理的角度上來看,
仍是你在償還能力上出了問題,才會申請分期,
所以以上幾種管理個人信用的方法,都是必須謹記的哦~
延伸閱讀:快速提升信用評分的攻略

 

✨總結

我們了解到一旦沒有及時繳清卡費,
當”卡費”變成”卡債”時,
滾起來就跟高利貸一樣啊

請秉持「謹慎理財,信用至上」的原則,
準時繳清每月的信用卡帳單,
只做自己能力範圍內的消費,
才能做信用卡的主人而不淪為卡奴,
無憂無慮享受信用卡帶給我們的便利喔!

看完這篇一定要知道的3件事
1.信用卡繳款紀錄會影響信用分數,
這在銀行審核貸款、信用卡等金融行為
是很重要的依據

2.卡費準時繳款,刷多少繳多少,
千萬不要只繳最低應繳金額

3.如果你現在已經有卡債,
快點想辦法去做整合負債,養成刷卡好習慣

延伸閱讀:卡債如何整合負債