生活中常會出現急需用錢的突發狀況,比方說突如其來的意外需要一大筆醫療費、
小孩的學費臨時缺一筆資金,甚至是想要創業、結婚、買車買房、出國留學…等願望清單
當我們需要一筆現金週轉該怎麼辦?跟銀行借錢好嗎?
其實,只要慎選低利的信用貸款就可以幫助你度過錢關哦!
但是銀行信貸有那麼多家,信貸推薦哪家好呢?
到底銀行信貸要如何挑選?哪間銀行信貸利率最低?信貸過件率最高是哪間銀行?
缺錢必看!2020年銀行信貸申辦要點全攻略
以下是小資女為你整理銀行信貸申請條件、流程
快速了解信用貸款是什麼,申請信貸時所需注意的事項與陷阱
以及如何申請信貸比較好過件的秘訣,滿滿對信貸的疑問~通通告訴你!!

信用貸款辦哪家好?2020各大銀行信貸利率比較原來這家銀行利率最低!
信用貸款辦哪家好?2020各大銀行信貸利率比較原來這家銀行利率最低!

前言:我需要辦信貸嗎?

人生旅途中難免有還沒準備好,但需求卻已先到來的情況,
或許您也曾因面臨某些情況,而思索過是否需要動用信用貸款來解決資金不足的問題,
到底哪些情況適合申請信貸而不會吃閉門羹呢?
如果你有遇到以下幾項狀況,建議趕快去申辦信用貸款!

個人生涯規劃用途:
例如個人有出國遊學或結婚計畫或報繳所得稅等,
但所存的基金尚不足夠而計畫行程又礙於有年齡,或者時間急迫性的問題,實在不適合耽延,
此時採取以信用貸款先來支應,在於借款期間分期償還是很恰當的選擇

購車及修繕老舊房屋用途:
如果因工作或接送家人等合理因素所需,需有車子代步,
或因住家房舍老舊須裝修,但資金不足以信用貸款先來紓困,再分期償還是合理的安排

公司營運週轉用途:
如貸款人有經營公司或是一般店鋪商家,
當營運週轉金不足或需要裝修店面、購買生財設備款項不夠時,
負責人可以個人身分申辦信用貸款來支應

急著用錢的人:
由於信貸手續簡便申辦快速,條件好的借款人,有時可以一天就撥款
對於急著用錢的人來說,確實是一個好方案
畢竟有抵押的貸款,要辦理資產抵押或請保證人簽名,終究需要較長時間來辦理的

較無資源的人:
對於沒車沒房或不想看親友臉色(欠人情)的人來說,
如果遇到資金需求,信用貸款是比較好的選擇方案

有各項貸款或負債需要整合的人:
對於有多筆貸款或負債的人來說,每月不同時間不同金額的還款方式,常會導致身心俱疲
如果可以透過整合負債減輕還款與利息負擔,確實是好選擇
且需要整合的負債中,如果有政策性房貸或學貸優惠,該部分貸款還是依原合約還款對借款人較有利

已經連續超過兩個月動用信用卡循環息:
卡債是一定要還的,除了卡債本身,每月利息費用也不少,如果能節省一點利息當然是好事
如果卡債暫時無法一次還清,那麼少繳一點利息多還一點本金,信用貸款是一個好的選擇

多張卡費+支出已經入不敷出:
如果每月收入不足以支付每月的卡費與支出,
採用信用貸款降低月付金額才是正確處理方式,這樣才有機會還清貸款並且有生活品質

支出大於負債且短期內無法改善:
如果已經明知將面臨中長期支出大於負債,就應該採用信用貸款,
來確保每月可以即時還清月付金額,維持信用以及兼顧生活品質

例如欠了卡債20萬、又需要10萬現金應急,

那麼就可以申請信用貸款方式,貸出30萬的資金,
可以分3年、4年等時間攤還:

假設分3年固定還款,30萬的本金、貸款利率5%

👉每月還款金額為8,991元

比起每個月信用卡應繳最低金額可能近2萬,剩餘卡費計算循環利息要划算得多,
和10萬現金不知道去哪裡籌措,申請信用貸款可以應對這種棘手的情況

延伸閱讀:如何用信用貸款進行整合負債?看完你馬上想申請!

 

快速認識信用貸款是什麼?

信用貸款分為個人與企業貸款,這裡將詳細介紹個人信用貸款
意思就是透過借款人自身的信用條件,做為向銀行申請貸款的還款保證,
無抵押品或第三方擔保就能取得貸款。
信貸不需要提供擔保品,銀行願意借款給你,取決於你的信用報告來判斷

信貸會特別嚴格的審視個人的還款能力、信用評估等等
以銀行的信用貸款來說,首重個人的職業、工作穩定性,
而且要特別注意到,一般來說信用貸款的利率都是前低後高,
或者有其他的還款規定,若是決定要使用信用貸款時,這些都要列入考量。

快速認識信用貸款是什麼

🔺簡單來說,銀行是否願意借你錢,
完全取決於我們過去的信用是否良好

而信用貸款的還款方式是每個月還固定金額,裡面包含本金與利息,稱本息平均分攤的分期付款
若要試算不同銀行方案的每月還款金額,建議直接上網搜尋「信用貸款試算」
現在各家銀行網頁上大多有供一般民眾試算每月還款金額,僅需Key相關資訊,
頁面就會跑出結果相當方便

👉信用貸款試算網站:按我立即試算
直接輸入您的貸款金額、利率、年限
立刻幫您推算每月需繳之月付金額,讓您輕鬆評估目前的還款狀況

 

信用貸款的組成分為:
信貸額度
信貸可貸額度會依照個人條件與評分而異,一般會評估申請人的收入狀況、信用紀錄、還款能力等,
金管會也另有規定信貸總額的上限[不得超過月收入的22倍]
信貸利率
每間銀行的公告貸款利率不同,加上個人信用評分也不同,
所以貸款利率每個人都有些微差異[不得超過年利率20%]
開辦手續費
貸款需要開辦手續費,每家銀行皆有手續費優惠,屬於一次性費用
還款年限
年限為1-7年,每家銀行有各別信貸專案,通常為3年或7年
還款方式
信貸主要有分為本金攤還、本息攤還兩種方式
本金攤還:每期固定「本金」的還款額度,所以後面期數的利息會因本金數字的下降而跟著減少,
為想要提早還完貸款的情況所選擇
本息攤還:每期固定「本利和」為還款金額,也就是每期固定繳帳金額,
先扣除每期計算出的當期利息,剩餘才是還本金,等於總繳納的利息比本金攤還還要高,
但是適合那些收入或消費習慣較為隨興的人,同時這也是大眾常見的還款模式
每月攤還金額
依照年利率或月利率計算完之後,列出每月攤還的金額
提前清償限制
部分貸款合約、專案會約定不得提早清償,若是提早想要還清貸款反而會另外收取違約費用

🔺銀行會依照個人的職業與收入,來審核可貸金額、貸款利率、還款年限,
然後計算出我們每月應攤還的金額,貸款也就正式成立。

 

銀行信貸申請條件

信用貸款條件究竟是什麼?我符合申請信用貸款資格嗎?
以下列出銀行在核准信用貸款時所看的常見要件,你可以檢視看看自己的條件是否符合:

銀行信貸申請條件

✅年滿20歲
✅有穩定工作與收入
✅良好的個人信用紀錄
✅負債比不能太高(未超過月收22倍)

⭐信用貸款條件銀行必看的重點

1.公司性質:是否為高風險行業?(例:司機/保全/人力派遣)
2.年資:至少滿半年以上(少數銀行3個月可)
3.年收入:25萬為基礎門檻
4.信用卡繳款是否正常:信用卡遲繳>10天會上聯徵
5.貸款繳款是否正常(信貸+車貸+房貸+現金卡)貸款遲繳>30天會上聯徵
6.近3個月聯徵查詢次數:查詢次數需<3次,3個月內超過3次則無法提出申請貸款
7.配偶負債及是否有信用瑕疵問題
8.檢附文件:現職證明(勞保或在職),財力證明(薪轉或所得清單或扣繳或密封式薪資)

🔺如果還款能力或個人信用紀錄不良,也可以提供信用貸款保證人做為保證

另外,自行調閱個人信用報告不會影響貸款的申請,
因此可善用此方式去瞭解自己的信用狀況哦

延伸閱讀:如何查詢與提高信用評分?請參考這篇

 

銀行信貸申請流程

銀行信貸的申請流程為何?需要多久的時間才能撥款?
通常如果申請順利無須申覆的話,約需5個工作天內即可撥款
(如需補充資料申覆的話,就須再1~5個工作天)
建議要使用資金的前一周,甚至更早就開始著手準備申請囉!!
以下是完整的銀行信貸申請流程:

銀行信貸申請流程6步驟
銀行信貸申請流程6步驟

📝步驟1:提出申請(填寫貸款申請書,與提交相關資料)

簽具「聯徵同意書」,同意銀行至聯徵中心調取你的信用資料,
請注意如果送出申請,銀行就會調閱聯徵檢視個人信用狀況,同時也產生聯徵調閱的註記(新業務)
建議在提出申請前,可以自己先行調閱信用報告了解信用狀況,
3個月內聯徵查詢次數會影響後續跟他行申貸的條件。
另外,越來越多銀行採取線上申辦作業方式,可能會一併線上請你同意調取信用資料,
申辦時要請多注意喔

大部分的銀行所需的文件包括:
▶身分證明(身分證正反面影本+第二證件)
▶職業證明(名片或識別證影本)
▶財力證明(薪資帳戶近六個月內頁資料及封面、最新的扣繳憑單、
主要往來銀行存摺近3個月~1年影本或所得清單)

📝步驟2:銀行照會(確認本人資料與資料真假)

送出申請後,該銀行會先電話照會一次,確認是否由本人送件並確認申請資料
有些銀行電話照會會打到任職的公司,確認是否有這個人
電話照會的回答內容請以真實正確為原則,
若回答資訊有誤,可能會被銀行婉拒貸款,請要小心回答喔。

照會內容
銀行在審核案件過程中會以電話方式了解客戶的各項資訊

例:打電話到其他銀行了解客戶往來信用
打電話到客戶公司了解客戶是否在職
公司電話/住家電話/戶藉電話/聯絡人/手機

📝步驟3:銀行審核(等待銀行審核與決定貸款條件)

接下來銀行通常利用1天~3個工作天審核申請,並決定核發的貸款額度及利率
審核時間的長短通常跟銀行審核以人工還是系統為主有關
若申貸人的資料較為特殊,也可能會拉長審核的時間。

📝步驟4:核貸結果(銀行是否核貸,如對撥款條件有異議,可請專員協助)

審核完成後,會通知申貸者是否核貸,額度跟利率是多少
如對條件滿意或無申覆空間,則可以直接進行對保跟撥款,
如果覺得條件無法接受,可與銀行專員商量協助進行申覆,
至於有無申覆空間通常看是否能再提出一些有利的證明(如保證人),
但這個過程通常會進入銀行的人工審核流程,結果較難預料,約需1~5個工作天

📝步驟5:對保(由本人簽約貸款合約,不同銀行有不同對保方式)

由本人當面與銀行簽訂借貸合約,確保銀行與貸款者的權利義務
常見的對保方式是客戶到鄰近的分行,或是由專員親自面對面對保
無論是銀行分行或專員,都需要約定時間,約需1個工作日。

核准對保
需準備雙證件、印章。注意合約內容,並向銀行索取合約副本

📝步驟6:撥款(最快可以當日撥款)

大部分的銀行信貸會同時要求開立該銀行的台幣戶頭,然後把錢撥到該戶頭
如果是在分行對保,有機會可以一次完成開戶跟撥款
如果是下午完成對保,可能要隔日才能撥款到戶頭
撥款才是經營信用的開始,累積信用沒有捷徑,有借有還是王道。

一般撥款會扣除貸款手續費後存入個人帳戶內

銀行信用貸款快速申請流程如下:

當借款人送出申請書,遞給銀行包含雙證件、職業證明、
財力證明等相關資料後,並向聯徵確認申請者的信用狀況,
銀行會進行「照會」,打電話確認申請者的資料無誤,
最後審核申請人的信用貸款是否通過,貸款通過便進行對保及撥款的程序。

 

銀行信貸審核流程方向的重點

需備基本證件:雙證件(身分證+第二證件)
若改過名字,可用戶籍謄本取代
1.工作證明:勞保異動明細或在職證明(在職證明銀行只接受排名5000大公司)
2.收入證明擇一(優先排序):薪資轉帳->所得清單->扣繳->密封式薪資單
3.銀行準則:銀行會依業務方向調整內部授信準則
4.特定職業的證明文件 :
警察(任官令)/老師(教師證書)/護士(證書/職業執照)
軍人(軍證/兵籍資料/响單) 未除役的免役男需備免役證明書

 

2020各大銀行信貸利率比較

你還在一家一家比較各家銀行信貸利率嗎?如何快速找到最低銀行信貸利率呢?
以下提供你2020最新銀行信貸利率比較資訊吧!

2020各大銀行信貸利率比較

2020年各大銀行(20家)信貸利率比較一覽表
銀行最低利率總費用年百分率手續費最低每月還款金額
王道銀行0.07%3.81%6,800元8,342元
中國信託0.88%3.87%3,000元8,447元
滙豐銀行0.1%2.86%3,000元8,346元
永豐銀行0.1%3.18%1,680元8,346元
星展銀行0.1%3.04%5,000元8,346元
花旗銀行0.68%4.59%5,999元8,421元
玉山銀行1.21%2.58%2,000元8,490元
華南銀行1.53%3.7%7,000元8,531元
渣打銀行1.68%3.03%3,000元8,551元
國泰世華銀行1.68%3.05%3,000元8,551元
新光銀行1.68%3.59%3,000元8,551元
聯邦銀行1.68%4.04%8,000元8,551元
日盛銀行1.68%3.73%8,000元8,551元
凱基銀行1.68%7.28%8,000元8,551元
臺灣企銀1.71%3.06%3,000元8,555元
第一銀行1.87%3.28%6,000元8,576元
陽信銀行1.88%5.55%7,000元8,577元
台新銀行1.88%3.56%5,000元8,577元
上海銀行2.42%4.23%6,000元8,648元
遠東銀行2.51%3.47%7,000元8,660元

以貸款30萬還款期限3年為例
▲資料來源:僅供參考,實際狀況以各銀行公告為主

以上看來許多家銀行信貸利率都算蠻低的,但每家銀行能申請的信貸條件不同,適用對象也有所不同,
建議還是透過電話洽詢各家銀行的信貸申辦窗口較為妥當,
或透過專業的貸款規劃師來作自身的個人貸款評估更為謹慎

 

申請信貸的陷阱與需要注意事項

面對各種優惠、低利率的銀行信用貸款,需要注意的事項有哪些?
銀行信貸廣告其實充滿著各種隱藏的陷阱….趕快來看看你申辦前一定要知道的信用貸款陷阱!

申請信貸需要注意事項與陷阱

信用貸款5種隱藏陷阱大公開

🚫陷阱1.分段式利率
多數的信用貸款利率皆是前低後高,低利優惠可能只限前3個月或前6個月
之後的利率則依個人條件再做加碼及議定,無論信貸綁定幾年,銀行可能隨時調高利率,
所以,申辦前一定要弄清楚各期信貸利率及月付。

分段式利率

🚫陷阱2.廣告最低利率非實際核貸利率
一般廣告上的利率都會顯示0.07%~0.1%,這個低利率不是每個人都能借得到的利率
金融聯合徵信中心的數據顯示▶男女平均借款利率為6.05%
所以實際核貸利率每個人是不同的,取決於自身條件、信用評估、還款能力。

🚫陷阱3.低利率並非人人都能申辦
銀行針對前500大企業、軍公教或醫師等專業人士,往往都能提供低利率的優惠方案,
如上述所說的廣告利率,通常都是條件較優的客戶才能申辦成功,
而一般的客戶所申請到的貸款,利率就會比較高
所以在申辦前,一定要問清楚自己的條件能申辦到哪一項的貸款方案,才不會預期與現實落差太大。

🚫陷阱4.低利率並非人人都適合
低利率的貸款方案並不一定適合每一個人,因為個人條件的不同,相對會影響貸款額度及年限,
以期數來說,相同金額期數越長月付金會越低,但是總負擔金額相對的就會變高,
所以需要依照自己的還款能力,來考量適合哪一個貸款方案。

以貸款20萬為例,有兩種方案:
5年期月付金3,774元,總利息為26,440元
7年期月付金2,827元,總利息為37,468元
👉還款能力有4000元的小胖,適合總利息低、月付金高的5年專案!
👉還款能力有3000元的阿金,適合總利息高、月付金低的7年專案!

 

🚫陷阱5.綁約要付高額違約金
綁約期內提前清償,需付違約金,各家銀行違約金的計算方式不一樣
✦有的用貸款本金的一定比例為違約金
✦有的則以未清償金額固定比例作為違約金
✦有的沒限制
建議盡量選不綁約方案,或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的信貸為主,節省手續費。

🔺當您有錢清償,不想再付出多餘利息時,
若提前還款,需支付高達3~4%的違約金,有些還會收取3000~6000元的帳戶管理費
當時您以為利率很划算,實際上,加上違約金因素,利率根本就非常高

如何挑選適合的信貸?你只要注意3大事項!

如何挑選適合的信貸?你只要注意3大事項!

1.可貸額度:
銀行可以貸款多少金額依個人條件而定,目前無擔保最高額度依規定不可超過月薪的22倍,
(但多數銀行不會實際放到22倍,一般上班族可貸的額度約為月薪的10~15倍)
例如:月薪3萬,可貸額度最高66萬,實際貸款額度可能是30萬
建議每月還款金不要超過月收入的三分之一。

2.總費用年百分率:
信貸利率我們要看的是總費用年百分率,又稱作貸款的實質年利率,
有些銀行利率雖低,卻隱含較高的費用成本
EX:申辦手續費多少?貸款年限多長?有分階段利率調整?是否僅適用特定對象?
上述這些細節才是你最後真正貸款出來的利率。
貸款成本算法是把申貸的開辦費、各階段利率、帳戶管理費…等額外費用,
一般開辦費收取的金額落在3,000~9,000元
所有成本加總在一起計算,整體所算出來的利率並非當初廣告所刊登的那麼低,
所以申辦前還是要詢問清楚哪個貸款方案對自己是最有利的!

實質年利率計算
實質年利率=利率(固定利率+機動利率)+總費用成本(開辦費/帳管費/手續費)

3.利率越低越好嗎?
一般人挑選信用貸款時,很多人看到最低利率就跑去申請了
但事實上,各間銀行的利率差距並不大,有時只有0.1%~0.2%的差距,
這樣的差距對每月還款金額,其實差別不大
且利率最低的信用貸款固然誘人,卻對申辦人的身份資格有嚴格限制,
所以申辦前,建議先確認資格是否符合,否則申請卻沒核過,就得不償失了。

以貸款30萬,年限3年為例
信貸利率1.53%,月付金8,531元
信貸利率1.68%,月付金8,551元
👉結果月付金僅差20元

 

如何申請銀行信貸好過件的秘訣

前面介紹了那麼多,到底哪些條件會影響信用貸款過件機率?
只要掌握3個技巧,讓你信用貸款順利過件不卡關!

如何申請銀行信貸好過件的秘訣

一、信貸資料準備越齊全越好

申辦信用貸款準備的越齊全,銀行得知你的還款能力越詳細,成功核貸的機會也就越高。

大部分銀行常用的信貸資料:
✔雙證件
✔在職證明(需要工作半年以上)
✔薪轉證明(對銀行來說是較為重要的還款證明)
✔勞保證明
✔聯徵報告(銀行會幫你查)
✔其他財力證明(保單/定存/基金/股票/房屋土地等)

二、檢測自己是否踩中信用貸款扣分項目

想要成功申辦信用貸款其實很簡單,時常檢測一下自己的財務、債務狀況,
就可以很清楚的知道自己申辦信用貸款成功的機會高不高囉!!

只要有1項,信用貸款直接拒絕申辦
✖負債比過高
✖待業中/無法提供收入證明
✖協商中/強停/警示帳戶/貸款遲繳

符合其中1項會影響過件率,踩中2項信貸通過機會將大幅降低
現職工作年資不到1年
年收入未達30萬
月光族且有百元提領的紀錄
任職公司規模小
信用卡使用未達1年
刷卡額度過高
使用信用卡循環利率/帳單分期
信用卡/貸款曾有遲繳紀錄
有使用預借現金紀錄
近期有新增其他無擔保貸款
近期聯徵查詢紀錄超過1次

三、找對銀行找對貸款規劃顧問

當你看到最低信貸利率並非自己申請就可以得到相同的利率,
每家銀行審核條件不同,適用申貸的對象也不一樣,
想申辦利率低額度高的貸款,需要經過多家銀行比較才能得知,
但平常工作忙碌根本無法一家一家比較,且銀行可能會起疑
若一時情急急用錢隨便申辦,很容易會因此上當踩到信用貸款的誤區

請注意:若是在不了解銀行的標準下就貿然申辦的話,
每申辦一次銀行貸款聯徵次數就會被拉一次,
只要連續3個月內被拉3次聯徵以上,您的信用分數就會被扣減,
因此在申辦銀行貸款時要特別小心,不要被隨便拉聯徵,
聯徵次數查詢次數過多會「影響信用分數以及降低申貸過件率」

 

這就是為什麼現在大家會選擇專業的貸款顧問公司協助辦理,
先透過貸款規劃師免費諮詢貸款問題,這也是大多數人申辦信用貸款的第一步驟

🔺建議可以尋求專業貸款顧問公司協助資金周轉
貸款顧問會針對你的條件來篩選最適合的銀行辦理,
才能大大提升過件機率!

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在台灣深耕超過20年以上的貸款經驗
他們蠻擅長處理這些貸款棘手上的問題

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總結

看完後大家對於申請銀行信貸是否有更進一步的了解呢?
希望你不會再和小資女一樣,當初被信貸搞得霧煞煞
只要事先了解清楚申請銀行信貸條件及其相關內容
就不用擔心遇到資金危機時手足無措囉

看完這篇一定要知道的3件事

1、信貸的申請步驟包含提出申請、照會、審核、申覆、對保及撥款,
請於資金使用前一周開始著手準備申請

2、申請銀行信貸時,信用狀況及聯徵次數非常重要

3、若是你對貸款方面不熟悉,想知道哪間銀行信貸好辦
建議免費諮詢貸款顧問,和他們聊聊你目前的財務狀況
請專家協助辦理銀行貸款,才能夠取得適合你的貸款方案

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建議可以多加閱讀,讓自己成為貸款高手唷~~

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