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我有房貸、信貸、信用卡等債務想做整合,不知道自己適合負債整合還是協商嗎?

薪水不高導致每個月錢都還不完,這筆沉重的經濟壓力到底該如何解決比較好….

負債好多好複雜,要申請負債整合或負債協商嗎?其實不是有欠債就要辦理喔!

這兩種選擇有很大的區別,來看一下哪一種債務處理方式最適合你

什麼是負債整合?

將信用卡、貸款的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,負債整合繳款期限可延長,減輕負擔,

不需繳付十幾家銀行的卡債,只需全部繳付一家銀行,即可將所有負債整合在同一家銀行做繳款。

優點:

通常信用卡及現金卡利率較高,所以可以向銀行談整合負債貸款,借利率較低的銀行貸款,

而其他較高利率的信用卡、現金卡,便可省下不少利息。

債務人能以整合方式,將月付金額與利率降低,讓債務整體性減輕負擔

不會影響到個人的信用甚至正常繳款三、四年,

還會因為與金融機構往來密切,而增加自己的信用紀錄哦!!

可將債務整合至單一銀行,繳款變得更方便,只需要記得一個繳款日期,省去麻煩。

缺點:

如果本身無擔保債務已經超過收入22倍負債比規定

銀行要整合的意願不大,此時就要考慮負債協商

信貸利率依各銀行而不同,即便整合後利率很低,

也可能要多付銀行代償費、開辦費、帳戶管理費、信用保險費等,

零零總總的額外費用加起來也不便宜。

 

什麼是負債協商?

無法履行繳款之義務可提出申請,債務人若要申請債務協商,應提出債權人清冊,

以書面向擔保之最大債權銀行或金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商。

優點:

不需擔心自身負債比的高低,負債比超過22倍,也可以申辦

可拉長還款期數,以降低至每月可以負擔的月付金,也可降低目前的還款利率。

適合先前有信用不良的人瑕疵或是強制扣薪都能協商辦理

每個月只須繳給一家銀行,即最大債權銀行,就能輕鬆還完所有債務。

缺點:

根據債務協商的規定,當您還清所有債務後,聯徵中心仍將維持註記達一年,

一年內各銀行查閱該人資料時,都會看到此一註記。

※負債協商限制

【還款期間不能使用信用卡、申請貸款】

負債協商期間,信用卡會被凍結,也無法申請各種貸款
【只限欠銀行的債務】

負債協商只處理跟銀行的貸款,任何與非銀行機構、民間貸款借錢的項目一律不算在內。

(所以勸大家還是不要隨便借民間的高利貸)

負債協商基本上是最終手段了,因為會對信用傷害很大,負債協商期間也不能貸款,

所以盡量能在債務整合階段就成功是最好的,下面告訴大家如何提高成功率

尋求專家協助處理建議參考這篇(←點擊前往)

 

負債整合 v.s. 負債協商

其實不管是申請負債整合還是債務協商,最終目的都是降低負擔以提高生活品質。

兩種方案皆有下述3個優點:

1.繳款變得更方便
2.有效降低月付金
3.可靈活運用資金增多

所以在選擇的時候可以依照負債比例去比較哪種最適合自己

若是負債未超過收入的22倍,可選擇使用整合負債

若是負債過高,就需考慮使用負債協商

 

信用卡循環利息試算

循環利息:當信用卡沒有全額繳款時,剩餘款項會被計算的利息費用

簡易公式:未還款金額*利率*計息天數/365天(表示循環幾次)

計息天數:銀行幫你墊錢的天數

買東西當天是消費日,入帳日是銀行開始幫消費者先墊錢的日子,

所以計息天數就是從入帳日開始到你還款的天數

舉例來說:

假設最低還款比例為10%,利息10%

你在5/1消費了10,000元,5/5為入帳日,5/30為繳款期限,

但你到了6/4才繳費了最低費用1000元(10,000*10%)

也就是說未還本金為9000元,計息天數30天 (5/5-6/4)

循環利息=9,000*10%*30/365=74元

不過信用卡費遲繳有違約金300塊

所以下期的帳單會多出利息74元+違約金300塊=374塊

(可以用網站試算: https://rate.bot.com.tw/trial/t12)

下次的帳單會有

1.新消費金額
2.利息和違約金374元
3.未還本金9000元

以此類推,當你有很多筆帳單時,每筆帳單的計息天數不一樣,

每間銀行的利率等規定也不同時,真的會非常複雜,

而且如果有遲繳,還會有違約金,這裡只是帶大家了解原理,

如果想知道確切金額,可以打去問銀行,請他們算給你看。

 

❣無論你要選擇負債整合或是債務協商,

最重要的是面對債務的心態與處理方式

而不是擔心信用不好、聯徵紀錄的問題就不去處理

因此建議債務人應以降低月付金為優先,並且找尋最適合自己的方案

讓債務不要成為生活困擾,等到清償債務後,再重新培養信用,

就可以和銀行順利往來,恢復原本生活

對於自身債務想要整合,若有不了解的地方,可透過專業人士進行免費諮詢
先了解自身的狀況與需求,再進一步決定對應的做法。

 

 

 

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