最後更新日期 1月3,2021 by pinuoke

當你買新車或是有開車的習慣,為了預防風險,務必要投保汽車保險
「馬路如虎口,開車危險多」,萬一你不小心出車禍撞傷人了怎麼辦?
你需要賠償別人醫藥費、修車費,甚至是撞到高檔名車,隨便維修費就百萬起跳
面對這些鉅額的費用,一般人是無法負擔的,因此汽車保險真的很重要!
可是汽車保險好多種到底該怎麼保比較好呢?要繳多少保費?
汽車保險理賠內容有哪些?節省車險保費攻略
本篇為您詳解:
汽車保險是什麼?常見汽車保險種類介紹
強制險一定要保嗎?不保會被罰錢嗎?如何查詢到期日?
第三人責任險的重要性,和超額責任險差別在哪?
全車險理賠申請方式、流程報你知|車體損失險有甲乙丙丁式該怎麼選?
教你如何試算自己的汽車險保費|所有汽車險理賠範圍及推薦方案一次看
其實車險沒有這麼難,只要建立正確觀念買對保險,便能開車安心上路!

汽車保險怎麼保最划算?一次看懂各種汽車險理賠範圍、保費,7大重點全解析!實用推薦必保車險懶人包
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汽車保險一定要保嗎?你需要知道的事

台灣車輛多又密集,容易發生車禍的機率比國外還高,
不知道哪天開車出去會被車撞到,就算自己很小心翼翼,也可能會被突然衝出來的三寶撞到,
或是有精神不濟狀況,不小心就撞上了別人的車,尤其最怕撞到千萬名車、雙B、超跑,
就算車沒事,撞傷人還是要賠醫藥費、生活費或照護費用的天文數字,
如果是被撞,但你有違反交通規則還是要賠修車費或對方的損失,
通常一般人都無法負擔,甚至讓你一輩子賠不完!

汽車保險一定要保嗎?你需要知道的事

🔺投保車險的目的就是為了轉移這樣的意外風險,由保險公司支付理賠金及協助處理車禍的冗長後續,
天有不測風雲,開車技術再怎麼好的人也可能碰上車禍,因此,有汽車的人請務必投保車險!
特別注意,車險通常是一年一約,每年都需重新投保哦

 

 

汽車保險是什麼?4種汽車保險種類介紹 

汽車保險主要分為「強制險」「任意險」兩大類,強制險為政府規定必須投保的險種(沒投保會罰錢),
任意險就看車主或駕駛個人對使用車輛的風險評估,自行選擇要不要加保
常見的任意險有:第三人責任險、車體損失險、竊盜險、其他各種附加保險

汽車保險是什麼?4種汽車保險種類介紹 

小資女將帶著大家來認識這些汽車保險的真面目,了解各個險種的保障範圍後,
再選擇該如何投保,別傻傻被賣車的業務騙去、花大錢買全險囉!

「汽車全險」是什麼?

💡「汽車全險」指的就是同時投保多種保險的俗稱,
例如:強制險+第三人責任險+駕駛人傷害險+乘客責任險+車體損失險…等
如果還多各種附加保險,零零總總加起來保費不便宜

1.強制險

 

 

全名強制汽車責任保險
💬強制險是政府規定每位汽機車車主皆須投保,沒投保經舉發會被罰錢
目的是為了讓交通事故的受害人有基本保障,提供傷害醫療給付
採無過失責任但有限制額度的理賠方式,不論肇事者、受害人有無過失,都可申請理賠,
強制險理賠範圍「只有人身傷害」,理賠對象是第三人、我方乘客、對方駕駛與乘客、路人,
理賠金額為每人死亡或失能最高200萬、醫療上限20萬。

2.第三人責任險

 

 

又稱第三人任意險
💬第三人責任險和強制險同樣是賠給別人,可以彌補強制險的不足,
理賠範圍為對方的人身傷害、車體、財物損失,不包含我方駕駛及乘客
當強制險不夠賠或是造成第三人有財物損失時,會由第三人責任險來理賠,
理賠金依實際造成損失金額賠償,比方說投保體傷300萬、財損50萬。

3.車體損失險

 

 

簡稱車體險
💬是指保障自己車體的損失,當車發生碰撞、或因災害等車子有受損狀況時,都可申請賠償修車費
根據承保範圍不同,可分為甲乙丙丁式四種,而甲式保障最為完整,有包含第三人惡意行為+不明原因
但相對來說保費也較高昂,一年約4~8萬保費,需根據自身需求與預算來選擇車體險。

4.竊盜險

 

 

全名汽車竊盜損失險
💬竊盜險及車體險都是保障自己車體的損失,當汽車被偷、被搶時可申請賠償,但只對汽車本體
想要預防汽車零件配件或車上物品被偷,需另外加保零件失竊的條款。

📝快速理解汽車險名詞

車禍事故時的各方代稱:

  • 第一人:駕駛人自己
  • 第二人:我方乘客
  • 第三人:通常指對方車輛上的人及路人,也可以說是「車外的人」。

 

汽車強制險保費要多少?投保強制險注意事項

強制險最主要的用意是在於保護發生事故的受害者,讓受害者能在就醫時迅速獲得理賠金,
讓肇事者不會因沒錢或蓄意逃脫而求償無門,還有哪些是車主們必知、必注意的呢?

汽車強制險保費要多少?投保強制險注意事項

⭐你一定要懂的強制險6大重點

1.政府規定強制投保,未投保/未續保經公路監理機關或警察機關攔檢稽查舉發:
開罰汽車3,000~15,000元,機車1,500~3,000元,
沒投保還肇事,汽機車一律重罰6,000元~30,000元的罰鍰並扣留牌照,直到投保後歸還。

2.未投保強制險(或原有保險效期不滿30日)是無法辦理汽機車換照、過戶、驗車的
3.保障車上乘客和車外的人身傷害(不含駕駛本人)
4.不論被保險人有無過失,皆可申請理賠
5.只賠人,不賠車和財物損失
6.理賠金額最高每人死亡失能200萬、傷害醫療20萬

汽車強制險過期怎麼辦?

汽車強制險保障期間為一年,每年都需續保,未投保(逾期未續保)強制險會影響:
🚫無法辦理領牌、換發牌照、車籍異動登記等手續
🚫依照《強制汽車責任保險法》第49條規定,可處機車1,500~3,000元,汽車3,000~15,000元罰鍰
若是未投保又肇事的話,則一律處6,000元~30,000元罰鍰。
🚫發生車禍無法理賠也不能接續保期

 

如何快速查詢強制險到期日

保險公司會在到期前30天通知保戶續保,如果你忘記自己強制險到期日是什麼時候?
可以利用線上強制險到期查詢工具,再也不怕忘記續保
只要輸入身分證字號和車牌號碼即可
⚠️建議在到期前1個月完成續保,免得一忙忘了續保哦!

 

強制險理賠範圍報你知

車輛、財損我方駕駛我方乘客車外第三人
(對方駕駛、乘客、路人)

強制險理賠金額

強制險的給付項目有傷害醫療給付、失能給付及死亡給付三種:
🟤傷害醫療費用給付:每人/最高20
🟤失能給付:每人/最高200
🟤死亡定額給付:每人/200

重點來了!很多人都以為只要是自己支付的傷害醫療費用全部都可以申請理賠,
其實並沒有喔!還是有一定的理賠申請項目及給付金額的上限,如下表:

強制險理賠項目與費用給付標準表

理賠項目理賠內容
每人最高額度
傷害醫療
1.急救費用救助搜索費、救護車及隨車醫護人員費20萬
2.診療費用健保部分負擔全民健康保險法規定應自行負擔費用:掛號費、門診藥品與住院等部分負擔
病房費差額每日1500元為限
住院膳食費每日180元為限
義肢裝置費每一肢5萬元為限
義齒裝置費每一齒1萬元為限,最高合計5萬元
義眼裝置費每顆1萬元為限
非健保給付醫療材料眼鏡、助聽器、輪椅、拐杖及其他非治療性裝具,最高2萬元為限
3.接送費用往返醫院交通費,最高2萬元為限
4.看護費用因傷勢嚴重需要雇請看護,每日1200元為限,最高30天
失能給付每人依殘廢1~15級理賠最高200萬200萬
死亡給付因交通事故導致身故,每人200萬200萬
合計傷害醫療費、殘廢給付及死亡給付220萬

🔺車禍可能造成頭、手等部位受傷殘廢,很多人誤以為可依照不同部位請領
不過殘廢標準是以「綜合全部症狀定其等級」並按較重者定其等級來理賠,並非分開部位來賠。

汽車強制險保費一年要多少錢?依照年齡、性別、前1年有無肇事紀錄及酒駕紀錄而有所不同,如下表:

💰汽車強制險保費級距表

費率等級
加減係數
20歲以下
≦20~25歲≦25~30歲
≦30~60歲
≦60歲以上
1-30%2,5941,7572,3951,6271,5671,1581,0991,0191,148889
2-26%2,6341,7962,4351,6671,6071,1981,1381,0591,188929
3-18%2,7141,8762,5141,7471,6871,2781,2181,1381,2681,009
40%2,8932,0562,6941,9261,8661,4571,3981,3181,4481,188
510%2,9932,1552,7942,0261,9661,5571,4971,4181,5471,288
620%3,0932,2552,8932,1262,0661,6571,5971,5171,6471,388
730%3,1922,3552,9932,2252,1651,7571,6971,6171,7471,487
840%3,2922,4553,0932,3252,2651,8561,7961,7171,8461,587
950%3,3922,5543,1922,4252,3651,9561,8961,8161,9461,687
1060%3,4912,6543,2922,5242,4652,0561,9961,9162,0461,787

▲本表以自用小客車一年期保險費率,不含酒後駕車加費

汽車強制險基本保費會因「肇事紀錄」而調整加減係數,說明如下:
🔹第一次投保或無承保紀錄之被保險人,其費率以第4等級計算
🔹投保當年度費率等級,按前1年違規肇事紀錄加減調整

若前1年無肇事紀錄投保當年度費率等級=前1年費率等級-1級,最低費率為第1等級。
若前1年有肇事紀錄理賠1次,投保當年度費率等級=前1年費率等級+3級
理賠2次,前1年費率等級+6級,以此類推,最高費率為第10等級。

🔺因此,只要無肇事紀錄,隔年續保強制險保費就能享有減抵優惠(每年可減一級)
但如果有理賠紀錄,則隔年強制險保費將會依據理賠次數,增加三級或六級,而大幅增加保費!

為防制酒後駕車行為,一旦有酒駕紀錄,隔年強制險保費將被加費,加費方式依「酒駕次數」計算,
每1次酒駕紀錄加費3,600元,若有2次紀錄就會加費7,200元,以此類推,沒有上限

汽車強制險酒駕加費費率表

前1年有違規酒駕紀錄次數
加費金額
1次3,600
2次7,200
3次10,800
4次14,400
5次18,000
5次以上依前一年違規酒駕紀錄次數x3,600元,不設上限

▲本表僅適用於汽車,一年期保險費計算

汽車強制險酒駕加費情境試算

汽車強制險酒駕加費是針對「車主」,也就是無論是誰開車酒駕,
加費全都算在車主身上,且車主名下所有車子也都要加費
強制險加費的次數跟金額都是無上限…罰到你怕為止!!

汽車強制險酒駕加費情境試算

舉例:車主皮皮名下有3輛車,皮皮在去年被警察臨檢酒駕1次,
幾個月後他把車子借給朋友開,結果朋友也被抓到酒駕,這樣一來皮皮就有了2次酒駕記錄,
皮皮今年汽車強制險保費為1,398元(以30~60歲、自用小客車計算)
這樣皮皮隔年續保強制險總共要繳多少錢?

強制險:1,398×3輛車=4,194元
2次酒駕加費:7,200×3輛車=21,600元
總計:4,194+21,600=25,794元

🔺光是酒駕加費一共就要花21,600元!都可以去澎湖好好玩個三天兩夜了
車主可能想說換間保險公司投保不就好了,但酒駕違規紀錄都會留存在各家保險公司投保系統,
讓車主躲不掉、逃不了!不想荷包大失血,最好的方法就是酒後不開車,還有車輛出借時要慎重考慮

強制險不理賠情況及代位求償

不理賠情況

❎交通事故僅造成車輛或財物損害時,非屬本保險之承保項目
❎駕駛人因駕駛不慎發生單一汽車交通事故(例如自行碰撞樹木、橋墩、電線桿等),
駕駛人之傷害或死亡係因自己駕駛不慎所致,不得申請保險給付或補償,
該駕駛人如有加強保障之必要,可自行投保駕駛人傷害保險。
❎「強制汽車責任保險法」規定,對於故意行為或從事犯罪行為所造成的車禍亦不理賠,會進行代位求償
故意行為:對於交通事故使自己受傷或死亡的行為是刻意的
犯罪行為:如偷竊、強盜逃逸過程中發生事故、酒駕

代位求償

當酒駕或危險駕駛時,保險公司會先代肇事者理賠給受害人,
理賠過後保險公司再向肇事者索取代墊的理賠金額。

強制險理賠申請方式

在實際車禍中,強制險要如何申請呢?
假設甲車與乙車互撞,根據強制險的理賠範圍,甲車駕駛可向乙車保險公司求償人身傷害,
乙車駕駛可向甲方保險公司求償人身傷害,而甲車與乙車乘客可任選兩方保險公司申請理賠。

至於該向哪邊申請保險金,則按照受害人的身分有些不同:

強制險理賠保險金申請
受害人身分
申請對象
駕駛人自己以外的任一車輛所屬保險公司
乘客任一車輛所屬保險公司
路人任一車輛所屬保險公司

所需申請給付理賠的文件如下:

申請強制險理賠文件
傷害醫療
失能給付死亡給付
✅理賠申請書(由保險公司提供)
✅受益人身分證明
✅憲警單位處理證明文件
✅合格醫師診斷書
✅醫療費用收據
✅同意查閱病歷聲明書
✅理賠申請書(由保險公司提供)
✅受益人身分證明
✅憲警單位處理證明文件
✅合格醫師診斷書
✅合格醫師開具之失能確認書
✅同意複檢聲明書
✅理賠申請書(由保險公司提供)
✅受益人身分證明
✅憲警單位處理證明文件
✅死亡證明書
✅除戶證明文件

▲被保險人申請時應同時檢附保險證及行、駕照影本
醫療費用收據可使用加蓋「與正本相符」及醫療機構收據專用章之醫療費用影本

🔺車禍現場處理完後,受害人(請求權人)可帶警方索取的「道路交通事故當事人登記聯單」等文件,
向保險公司申請強制險醫療或殘廢給付,如果有死亡案件,則由受害人配偶或親屬提出申請。

 

汽車第三人責任險有多重要?保費、理賠範圍一次搞懂

強制險是政府規定的,所以大家都會買,但因強制險只賠人身,對於車體及財物損失並沒有理賠
建議一定要加保第三人責任險,萬一在車禍中撞壞對方的車或強制險不夠賠,就可以多一層保障
投保第三人責任險的注意事項是什麼?保障範圍、推薦方案一次大解析

汽車第三人責任險有多重要?保費、理賠範圍一次搞懂

⭐必知的第三人責任險5大重點

1.可以彌補強制險不足,如果不小心將別人撞到身故或失能,光是強制險220萬保額是絕對不夠賠的
2.當自己有肇事責任,且超過強制險賠償範圍,將由第三人責任險來理賠
3.當對方求償修車費或有其他財物損失,就可以理賠
4.保障車外所有人的人身傷害、財物和車體損失(不含駕駛本人與自己車上乘客)
5.依實際財損及人身傷害來賠償金額,而非投保多少就直接賠多少

第三人責任險理賠範圍報你知

我方駕駛我方乘客我方車體車外第三人人身+車輛、財損
(對方駕駛、乘客、路人)

第三人責任險理賠額度

車禍不能完全避免可能造成對方車輛有毀損或人有嚴重受傷的情形,
當遇到強制險不夠賠,還是須賠對方修車費等狀況,為使行車保障更全面,強烈建議要投保第三人責任險
在額度內,分別理賠對方受傷或車損傷,額度不能互相共用,理賠額度可分為三種:
1.人身傷害:每人的醫療費、交通費、看護費、精神撫慰金、薪資補償、喪葬費用或任何依法求償費用
2.財物損害:運費、修復費用、或是個人財物、寵物損傷
3.事故總傷害:如果有複數受害者時,總共累積可給付的總額
⚠️第三人財損、體傷可以自行選擇投保額度高低
要特別注意,第三人責任險不會理賠「自己及自己車內乘客」的體傷和財物損失哦

我們知道強制險的理賠金是每人失能死亡最高200萬,醫療最高20萬
但如果今天你被對方求償500萬,此時,可以先由強制險賠償220萬,
再由第三責任險的人身損失賠剩下的280萬,所以強制險是第一層保障,
當這一層保障的不足額時,會由第三人責任險負起第二層的保護

不過現在路上超跑滿街跑,不知道撞到怎麼辦才可以賠得起?
如果今天財損只有50萬的額度,那撞到超跑不就準備吃土一輩子了嗎?
其實你還有第三層的保護,那就是附加超額責任險
就是當你的強制險、第三人責任險都不夠賠,那就可以使用超額責任險來支付剩餘的金額

超額責任險是什麼?建議必保!

超額責任險很重要,是第三人責任險的附加保險,主要用來保障不慎撞上千萬名車事故時,
或是對方嚴重受傷可以用來減少保險人的負擔,需要先投保第三責任險才能加保
通常保額是1000萬,保費卻僅1000多元,且額度不限人身損失或財產損失,非常推薦加保!

一般人以為有強制險就夠了,其實有很多汽車風險強制險沒有含在內,如下表:

強制險🆚第三人責任險🆚超額責任險比較

保障項目
強制險
(第一層:基本保障)
第三人責任險
(第二層:進階保障)
超額責任險
(第三層:完整保障)
人身損失▪每人/醫療20萬
▪每人/死亡失能200萬
體傷依保額
(例如300萬/人)
依保額,例如1000萬
🔹加保可以調降第三責任險額度以節省保費
財物損失❌不賠財損依保額
(例如50萬)
總結
只賠償對方人身傷害最高220萬
當強制險不夠賠或是有財物損失時,會由第三人責任險來理賠當強制險與第三人責任險不夠賠時,會由超額責任險來理賠
🔹通常發生在撞到超跑或重大事故,保費非常便宜

🔺可能有人以為車齡高就不用加保第三人責任險,實際上車禍與車齡無關,
一旦發生對於車以外的人或物的賠償,反而帶來沉重的負擔責任,
千萬不要忽視第三人責任風險,讓行車安全保障更周延。

第三責任險保費是多少?

盡量保低的體傷和財損,再使用附加超額責任險來支應,這樣子效益會最大化

以男性、30~60歲年齡區間、無任何投保肇事記錄
第三人責任險體傷200萬+財損50萬+附加超額責任險1000萬,總計1250萬額度
試算結果:年繳保費約4000多元

🔺一年保費只要4000多元,就可以買到1000多萬的保障!每家保險公司費用不同,需自行多加比較

第三人責任險理賠申請方式

發生車禍確認賠償後,理賠金將依序從強制險👉第三人責任險👉超額責任險

車險理賠流程

車禍當下通知警察及保險公司處理▶5天內填妥理賠申請書送交保險公司▶賠案受理
▶勘車、查證、肇事責任判定▶和解確定賠償金額▶理賠金給付▶結案

申請第三人責任險理賠文件
體傷
死亡財損
✅理賠申請書(由保險公司提供)
✅憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書
✅行車執照、駕駛執照影本
✅診斷書
✅醫療費收據
✅療養費收據或其他補助收據
✅和解書或判決書
✅戶口名簿影本
✅理賠申請書(由保險公司提供)
✅憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書
✅行車執照、駕駛執照影本
✅死亡證明書
✅除戶戶口名簿影本
✅和解書或判決書
✅理賠申請書(由保險公司提供)
✅憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書
✅行車執照、駕駛執照影本
✅估價單或損失清單
✅發票或其他憑證
✅受損財物照片
✅和解書或判決書

填妥理賠申請書與備齊相關文件,保險公司會在15天內核付,最高以保險金額為限

 

汽車車體險甲乙丙丁式比較

車體損失險就是保障自己的車,可以快速修車,不用自掏腰包或等待對方賠償
共分成甲式、乙式、丙式、丁式(限額丙式)四種,差在哪裡?保費多少?

汽車車體險甲乙丙丁式比較

各種承保範圍及保費差異,如下表:

車體損失險保障範圍一覽表

項目
甲式乙式丙式丁式(限額丙式)
理賠範圍⭕車對車碰撞
⭕車對物碰撞、傾覆
⭕火災、閃電、雷擊、爆炸
⭕拋擲物、墜落物
⭕第三人非善意行為
⭕其他不明原因
⭕車對車碰撞
⭕車對物碰撞、傾覆
⭕火災、閃電、雷擊、爆炸
⭕拋擲物、墜落物
⭕車對車碰撞⭕車對車碰撞
(限額理賠最高20萬)
自負額▪第一次3000元,第二次5000元,第三次以後7000元
▪依約定自負額
▪第一次3000元,第二次5000元,第三次以後7000元
▪依約定自負額
免自負額免自負額
保費年/4~8萬年/2~4萬年/5,000元~2萬最便宜,依保額計算
適用對象
✅怕新車刮傷
✅高價車輛
✅無車庫者
✅5年內新車
✅愛車人士
✅新手駕駛
✅車會給不常開的人(如配偶)
✅車齡5~10年
✅開車技術較熟練
✅經常開車的小資族
✅10年以上的老車
✅預算不多

▲以上保費以三年無肇事+車價80萬國產車為基礎,僅供參考

車體險保障範圍(保費高低):甲式>乙式>丙式>丁式

車體險評估選擇3大重點

1.預算考量:常見的車體損傷,甲式車體險都可以賠償,但相對保費也較高,
乙式車體險少了惡意或是不明原因造成車輛毀損賠償,保費較甲式便宜,
如果是每天開車的小資族,希望為碰撞風險添加多一層基礎保障,可以選擇丙式車體險,費用最可親
而丙、丁式車險保障內容完全相同,保障車與車發生碰撞情況,但是丁式車險有保額限制,
也就是說,發生車體損失時,最高理賠金額可能只有10~20萬,適合中古車或預算不多的車主。

2.車輛用途:如果為新車、經常用車、或是常停於戶外,推薦優先考慮甲式或乙式車體險,
若不常開車,或是多停於室內車庫的非新車,建議考慮用乙式或丙式車體險保障愛車。
3.善用主險與附加條款彈性搭配:如果覺得甲式車體費用險負擔較大,但又想為愛車添加完善的保障,
也可以考慮用乙式、丙式車體險作為主險,再加購附加條款,補足需求。

車體險不包含颱風淹水

如果你車輛發生因為颱風而泡水,修車費用肯定貴的嚇人,
或是你住在容易淹水的地方,可以考量加保「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」
這樣子除了上面提到的泡水車有賠,連因為颱風造成路樹壓傷車體也在理賠範圍內

車體險怎麼賠?

保險公司在計算車體險理賠的時候,會將折舊考量進去(竊盜險也是)
車體險理賠金隨時間按折舊比例計算,每月折舊2%~3%,每年折舊率15%或25%
舉例:以100萬的新車為例,每年折舊率25%,3年後愛車保額是多少?

車體險理賠金保額計算
車齡
折舊25%
第1年1,000,000
第2年750,000
第3年562,500
第4年
421,875

🔺若你保額不想因每個月降低,可以另外保附約「車體全損免折舊」
就會直接依照原保額理賠,沒有折舊的問題

車體險理賠流程

維持車禍現場▶報警處理並通知保險公司▶愛車送修向保險公司提出申請理賠▶1~2星期愛車修復取回
無論肇事責任,保險公司都可以先幫您修好車(需以保單條款為準)

申請車體損失險理賠文件

✅理賠申請書(由保險公司提供)
✅汽車行車執照及駕駛人駕駛執照影本
✅修車估價單及修妥後發票
✅實際全損或推定全損者,加附公路監理機關報廢證明文件

 

汽車險保費怎麼計算?影響保費高低的原因

許多人對於投保汽車險時常遇到的疑問—保費高低
為什麼投保相同車險每個人保費卻不一樣呢?而每年的保費也都不同?
為什麼保費又變貴了?有的人保費卻很便宜?教你如何計算汽車險保費

汽車險保費怎麼計算?影響保費高低的原因

主要影響汽車保險保費是「從人因素」,以年齡、性別、肇事紀錄這三項列入保險費率計算

從人因素:3大祕訣節省保費

✔年齡:30~60歲保費最低
年紀越輕的駕駛人容易超速,肇事機率相對較高,所以保費較貴;
中年人心態較為成熟,已不像年輕時的莽撞,因此肇事率是最低的,保費也跟著降低。

✔性別:女性保費比男性低
女性開車速度通常較慢,其行車過程中較為謹慎,因此肇事率低,保費相對便宜
男性開車就比較狂野,容易有逞強或逼車超車等行為出現,肇事率自然比女性高。

✔肇事紀錄:無肇事紀錄可降低保費
肇事理賠紀錄是影響保費的最大因素,
開車時常肇事,就代表這個人可能開車技術不佳,或是個人因素導致
因此隨著肇事紀錄的增加,保費也會更著調漲,反之,保持無肇事紀錄的被保險人,其保費也可以下降。

🔺這就是為什麼有人喜歡把車掛太太的名字來投保會比較便宜

想投保車險時,保險公司提供的車險保單上有一欄記載被保險人的「車體險係數」及「責任險係數」
也可稱為「賠款紀錄係數」,這個係數則會影響保費的多寡,兩者分開計算且係數算法不同
車體險係數:車體險、竊盜險
責任險係數:強制險、第三人責任險

接著以車體險、強制險、第三人責任險分別說明保費計算方式

💰車體險保費計算方式

車體險保費同時會考慮人與車的因素,汽車廠牌、車價與車齡長短、
以及被保險人的年齡、性別、過去3年賠款紀錄,都會影響保費高低

車體險保費計算公式:
基本保費x汽車製造年度及費率代號係數x(年齡性別係數+賠款紀錄係數)

基本保費依承保商品如甲式、乙式、丙式等,因費率自由化,故各家保險公司有不同的基本保費

🔹從車因素:汽車製造年度及費率代號係數
1.價格較高的車係數較高,越便宜的車係數較低,
因價格較高的汽車如發生擦撞造成損失,修復的費用通常較高
2.汽車出廠年份也會影響係數多寡,但車齡因素所佔影響程度較小
費率代號係數於汽車車齡超過4年以上即為固定值不會再降低

可至財團法人保險事業發展中心網站的汽車重置價格查詢費率代號
🔺車價高、車齡越新,保費越高

🔹從人因素:年齡性別、賠款紀錄係數
1.女性及年齡越高者,係數通常較低

車體險年齡性別係數表
年齡
20歲以下1.891.70
≦20~25歲1.741.57
≦25~30歲1.151.04
≦30~60歲
1.000.90
60歲以上1.070.96

另一項從人因素是看車主過去的肇事紀錄,開車習慣的好壞會影響車體險的費用,
如果你過去無肇事紀錄,則隔年續保時就會減少保費(因為保險公司賠付的機會低)
但如果你過去有肇事紀錄,則隔年續保時就會提高保費(因為保險公司賠付機會變高)

2.車體損失險的賠款紀錄是以點數計算

賠款紀錄點數=無賠款年度點數+賠款次數點數

「賠款記錄點數」計算的基準是這一次投保時,往前追蹤三年的出險狀況!

車體險賠款紀錄點數表
無賠款年度點數
賠款次數點數
無賠款年度點數累計過去三年賠款次數點數
0年01次0
1年-12次1
2年-23次2
3年-34次3
4次以上,每增加一次賠款,點數即增加一點
賠款紀錄點數
賠款紀錄係數
-3-0.6(-60%)
-2-0.4(-40%)
-1-0.2(-20%)
00
10.2(+20%)
20.4(+40%)
30.6(+60%)
3點以上每增加1點,賠款紀錄係數即增加0.2

▲賠款記錄點數越多代表你的出險記錄越多,所以「賠款記錄係數」就會越大,則保費就會大幅增加!

案例試算:
A.投保1年後都沒有出事,隔年的保費就是減少20%, -1+0=-1點,賠款紀錄係數-0.2
B.過去3年無賠款,隔年的保費可再減少60% ,-3+0=-3點,賠款紀錄係數-0.6
C.近1年內無賠款 ,但過去3年內有出險過3次,-1+2=1點,賠款紀錄係數+0.2
D近1年內無賠款,但過去3年內有出險過4次 ,-1+3=2點,賠款紀錄係數+0.4

D的算法是對照左上表格,無賠款年度為1年就是-1點
對照右上表格,過去三年賠款次數為4次就是3點
賠款紀錄點數=-1+3=2點,對照上表得知賠款紀錄係數就是+0.4

試算結果:
假設車體險原始價格是2萬,那保費變化如下

A.2萬x(-0.2)=1.6萬
B.2萬x(-0.6)=1.2萬
C.2萬x(+0.2)=2.4萬
D.2萬x(+0.4)=2.8萬

🔺無賠款年度必須是有投保車體險的年度內且無理賠紀錄,賠款記錄係數越高負值,則保費越便宜

舉例說明:同樣是35歲的劉男與陳男,購買今年出廠的新車定價100萬,
劉男過去3年無賠款紀錄,陳男過去3年有出險過2次,投保同一家保險,他們車體險保費是多少呢?

車體險保費案例試算
項目
劉男陳男第一次投保
基本保費20,00020,00020,000
費率代號係數1.42671.42671.4267
年齡性別係數1.001.001.00
賠款紀錄係數
-0.60.20
計算公式基本保費x汽車製造年度及費率代號係數x(年齡性別係數+賠款紀錄係數)
試算結果20,000×1.4267x(1-0.6)=11,41420,000×1.4267x(1+0.2)=34,24020,000×1.4267x(1+0)=28,534

▲只因過去肇事紀錄不一樣,在相同條件下保費竟相差3倍!由此可知良好的肇事紀錄相當重要,此表僅供參考

 

💰強制險保費計算方式

影響強制險保費高低為年齡性別及肇事紀錄等級係數,以及是否有酒駕紀錄

汽車強制險保費計算公式:
總保費=基本純保費×(年齡性別係數+肇事紀錄等級係數-1)+381.94+5.86/(1-3%-0.2%)+酒後駕車加費

381.94元為保險人業務費用,5.86元為健全本保險費用
3%為特別補償基金提撥率,0.2%為安定基金提存率
上述固定費用皆須配合主管機關公告金額

▼需注意的是,強制險的年齡性別係數,與第三人責任險(含車體險)不一樣喔!

強制險年齡性別係數表
年齡
20歲以下2.501.66
≦20~25歲2.301.53
≦25~30歲1.471.06
≦30~60歲
1.000.92
60歲以上1.050.79

 

強制險肇事紀錄等級係數表
等級
係數
010.70
020.74
030.82
04
1.00
051.10
061.20
071.30
081.40
091.50
101.60

▲若想知道自己肇事紀錄等級係數,可以從強制險電子式保險證裡,就可以看到自己係數等級(越低越好)

沒有任何承保紀錄,從第4級開始計算
若前1年無肇事紀錄,隔年會降低1級減少保費18%,最多保費減少30%
若前1年有肇事紀錄,隔年會提高三級加費30%,最多保費增加60%

舉例:35歲蔡男,以自用小客車投保,前一年(第一年)有肇事紀錄1次,酒駕紀錄1次

強制險保費案例試算

項目
蔡男
基本純保費965.15
年齡性別係數1.00
肇事等級係數(第7級)1.30
酒後駕車加費
3600
計算公式基本純保費×(年齡性別係數+肇事紀錄等級係數-1)+381.94+5.86/(1-3%-0.2%)+酒後駕車加費
試算結果965.15×(1+1.3-1)+381.94+5.86/(1-3%-0.2%)+3600=5,297元
原保費1,398元

▲因過去有肇事+酒駕紀錄保費竟多了快4000元!若名下還有其他車保費都會一起漲價
可直接對照上面的「汽車強制險保費級距表」,便可快速算出保費:第7級保費1697+3600=5297元

 

💰第三人責任險保費計算方式

第三人責任險保費高低受年齡性別及肇事紀錄等級係數影響,較為單純

第三人責任險保費計算公式:
自用小客貨車=基本保費x從人因素(年齡性別係數+肇事紀錄等級係數)

基本保費區分為「傷害責任保險」及「財產責任保險」各不同等級有不同費用,
想了解者可參考汽車保險費率規章內有相關金額

第三人責任險的年齡性別係數,與車體險相同

第三人責任險年齡性別係數表
年齡
20歲以下1.891.70
≦20~25歲1.741.57
≦25~30歲1.151.04
≦30~60歲
1.000.90
60歲以上1.070.96

與強制險不同的是,第三人責任險的肇事係數總共分為19個等級

第三人責任險肇事紀錄等級係數表
等級
係數等級係數
1-0.30110.70
2-0.20120.80
3-0.10130.90
4
0.00141.00
50.10151.10
60.20161.20
70.30171.30
80.40181.40
90.50191.50
100.60  
未曾投保,與強制險一樣從等級4開始計算
若前1年無肇事紀錄,隔年會降低1級減少保費10%,最多保費減少30%
若前1年有肇事紀錄,隔年會提高3級加費30%,最多保費增加150%

舉例:35歲許男,以自用小客車投保第三人責任險,
傷害責任1000/2000萬、財產責任100萬,前一年(第一年)有肇事紀錄1次

第三人責任險保費案例試算
項目
蔡男
基本保費-傷害責任2,943元
基本保費-財產責任2,558元
年齡性別係數1.00
肇事等級係數(第7級)
0.30
計算公式基本保費x從人因素(年齡性別係數+肇事紀錄等級係數)
試算結果(2,943+2,558)x(1+0.3)=7,151元

同上例,如果原保費4500元,去年肇事1次,隔年保費將調漲為5,850元➔4500x(1+0.3)=5,850
過去肇事紀錄5次(每次增加三級),隔年保費將調漲為11,250元➔4500x(1+1.5)=11,250

汽車險保費結論

  • 朋友或家人開車出去發生車禍,肇事紀錄都會算在車主的頭上
  • 只要出險過一次,名下所有的車保費都會一起漲價
  • 車體險、強制險、第三人責任險三者肇事係數都不同,並分開計算
  • 保險公司可能會依據整體理賠率來調整保費
  • 汽車險保費皆採「從人因素」:性別、年齡、肇事紀錄來計算(車體險加上從車因素)
    有賠款紀錄者依次數加費,無賠款紀錄者,亦可相對的減費
  • 肇事紀錄是依照「車禍事故鑑定表」來判定是否有肇事責任
    若車主與對方都有肇事責任,不管比例多少,都會被加收保費
    但肇事責任是在於對方,那麼車主就不用擔心被加收保費

 

教你3招節省汽車險保費看這裡!

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第1️⃣招 無肇事可減低保費
每一次肇事紀錄,保費就會增加3成(車體險出險2次增加2成)
如果車主開車持續保持良好紀錄,沒有任何出險理賠,則可享有往後年度保費的減低優惠,
所以開車小心謹慎便能幫自己節省保費。

第2️⃣招 選擇網路投保更划算
車主選擇不同的管道投保汽車險,保費也會有些許的不同
透過線上投保,除了可先在網路上做車險試算外,因為減少了保險業務員的服務成本,
直接和保險公司交易,再將原本佣金回饋給保戶,所以價格也會便宜一些,大約可便宜10~15%左右。

第3️⃣招 提前續保有優惠
在車險到期前的一段時間內續保,不少保險公司都會提供一些實質優惠,
或是推出抽獎以及提供商品禮券等多項活動,可在續保前多方比較各家的優惠情況,
這些都是替自己節省保費的方法。

 

汽車保險怎麼保比較好?最划算的車險推薦組合

一般人常說我有保全險,事實上沒有買對,要不然就是該保的額度不夠高
當你買新車的時候,第一個應該要注意的不是「車體險」或「竊盜險」
而是那個最不起眼的「第三人責任險」跟「超額責任險」

汽車保險怎麼保比較好?最划算的車險推薦組合

車險理賠的對象分兩種:
1.理賠自己:自己的車、自己車上的人
2.理賠對方:對方的車、對方的人、對方車上的乘客

投保車險須秉持「人比車重要」、「先賠對方再賠自己」的原則

車子價值一百萬,不幸撞死人要賠多少?

假設你買的新車一百萬,被偷了損失最多也是一百萬
你再怎麼樣把車子撞得稀八爛,它還是價值一百萬而已
修車費不會讓你傾家蕩產,但車禍會!
尤其是把人撞到失去一隻手、一隻腳導致無法工作
生活費用及照護費用可能高達數千萬….(如果是撞到外科醫師的手,賠償金額可就一飛衝天了)

車禍法院上判決的4種常見賠償

通常車禍如果是嚴重的損害(例如車毀人亡、或是終身殘疾等),法院判決的賠償金也會相對較高

以撞到30歲上班族、年薪50萬,導致對方終身無法工作為例:
1.喪失工作的損失(勞動力減損):如受害者年薪50萬來計算,法院判決需要負擔他到65歲退休的收入
(65-30)x50=喪失工作的損失金額約1750

2.安養照顧費 :可怕的是殘廢!因殘廢還要多一項照顧的費用,如果一個月請3萬元的看護,計算到75歲
(75-30)x36=安養照顧費約1620

3.精神慰撫金:依受害者的狀況而標準不一

4.醫療費:住院費、手術費、藥品費、醫材費、檢驗費、掛號費、診斷費等相關醫療費用
實報實銷,受害者有健保身份,這或許是花費最小的

🔺3000多萬這樣的天價不是一般人能夠負擔的起!
要記住「車壞掉事小,撞傷別人事大」投保車險的第一個原則:人比車重要

先規劃「理賠對方」的金額是否足夠?

壞對方的車、對方車上的人受傷,別人肯定是會追償到底,
這種賠償的責任少則幾萬,重則幾百幾千萬都有可能
所以,對於「賠償別人」的保險,才是車險規劃的重點
我們買車險的預算有限,如果要從「賠自己」、「賠對方」的險種中選一種來投保,
投保順序一定要優先選擇「理賠對方」的險種
🔺投保車險的第二個原則:先規劃「賠對方」的險種,再評估賠自己的險種

 

大家可以根據自己的預算,參考以下建議的汽車保險搭配組合

👍超高CP值汽車保險搭配組合這樣選

汽車保險推薦4種組合
汽車保險推薦4種組合

建議組合1:強制險+第三人責任險+超額責任險

強制險是政府規定必須投保的,不過理賠金只有200萬的死亡或失能給付,及20萬的實支實付醫療給付,
若發生一場嚴重的車禍,一定就會超過理賠上限,而且強制險不理賠車體損傷
因此,強烈建議大家要保第三人責任險,保額可以設定在體傷200萬/傷亡2000萬、財損50萬
超額責任險可以預防在發生嚴重車禍或者撞到上千萬的名貴超跑時,發生「不夠賠」的窘境,
也會建議一併投保,建議保額都拉高到千萬以上,雖然看起來很多,但年保費其實不貴,
大家可以不必太擔心繳不出保費哦!

建議組合2:強制險+第三人責任+超額責任險+乘客責任險

第三人財損、體傷都選擇最低額度就好(各家保險公司最低額度略有不同),真正目的是要投保超額責任險
發生車禍時,把人撞到缺手缺腳無法工作,或是撞到超跑的千萬修車費,
求償金額靠第三人責任險理賠是絕對不夠的,建議一定要補上超額責任險!
如果你經常載人,或是載家人出遊,也建議要投保乘客責任險,保額可以設定在1000萬
萬一因為自己的過失,導致乘客傷亡,這下子的賠償責任可是不得了的天價
除非你是永遠都是一個人開車,不會載任何人,不然乘客責任險其實是非常重要的。

建議組合3:強制險+第三人責任險+超額責任險+駕駛人傷害險+乘客責任險

前面有提到,要優先考慮「理賠對方」的險種,理賠自己的可以慢一點再規劃,
我方駕駛受傷可以用對方的強制險來理賠,駕駛自己本身的意外險也會理賠,
如果覺得不夠,還可以投保駕駛人傷害險,這樣列下來其實有滿多險種都可以理賠駕駛本身的,
所以其實不用太擔心,把「理賠對方」的車險準備好,有餘力再來照顧自己車上的駕駛。

建議組合4:強制險+第三人責任險+超額責任險+車體損失險+全損免折舊

車體險的重要程度相對來說是比較低的,主要是因為車體險是用來理賠「自己的車」,
車的價值最差的狀況就是壞掉不修了,並不會帶給自己額外龐大的負債
相對於理賠「對方的車、對方車上的人」,理賠金額可能是百萬或是千萬的,對方一定會據理力爭,
所以這種要賠對方的錢,最好還是用保險來轉嫁風險。

如果你還是不確定汽車保險怎麼保的話,在預算充足的情況下,建議也可以用車齡來當車險組合的搭配:

很多人以為「強制險」就夠用,那其實是錯誤的觀念
強制險只是非常基本的保障,對於「財物損失」是完全無法理賠的

前年出現一則超驚人的車禍案件,那就是一位孝子開貨車出門送貨,而不小心撞上超跑事件,
結果孝子因只有投保強制險而導致根本賠償不了高額的維修費,使得家庭生活頓時跌落谷底….
💗假如這位孝子有加保任意險、超額責任險的話,保險公司就能以1000萬的保額協助孝子度過難關,
當今社會眾多超跑在路上行駛的年代,不要因為覺得要多花錢而不願意為自己增加點保障,
不怕一萬只怕萬一,只要發生一次將會讓你終生遺憾!

「第三人責任險」跟「超額責任險」明明是非常重要的險種,卻因為大家覺得不會發生,
認為自己不會那麼衰、開車技術好、車禍賠不了多少錢而忽略了
然後只注重其他多數情況可以承受的風險,這是本末倒置的
必須先規劃好自己的責任風險(車禍造成賠償對方的責任),再去評估是否加保其他保險。

汽車保險的三道救命網

強制險:最基本的保障➡️第三人責任險:補足強制險缺口➡️超額責任險:賠不夠的最後一道救命網

超額責任險就像是錢包守門員,50年內發生車禍都不用怕
假設30歲男性投保1000萬的超額責任險,一年需要繳的保費是2000元,
如果讓他開車開到80歲,這50年之間的保費也不會超過10萬元,
卻可以確保這50年內開車上路都有1000萬的保障
撞到超跑千萬的修車費用居然可以用10萬元解決,這樣的CP值你不覺得很誇張嗎?

🚘各種汽車保險理賠範圍一覽表

險種
保我方
保對方
駕駛乘客車輛駕駛、乘客、路人車輛/財損
強制險
附加-駕駛人傷害險
第三人責任險
(體傷+財損)
附加-超額責任險(甲式)
附加-乘客責任險
車體險
竊盜險

大家要重新檢視自己的保單,除了政府規定的強制險是一定要保的之外,
最最最重要的就是第三人責任保險和超額責任險,至於車體險、竊盜險…絕對不是車險中最重要的選項

🚘各種汽車保險怎麼理賠重點一次看

險種
保障內容
保障對象重要性
強制險政府規定強制投保,只賠人身傷害,每人最多可理賠:身故/失能200萬、體傷20萬。
理賠對象不包含駕駛本人,萬一駕駛本人受傷,要向肇事對方的強制險申請理賠喔!
不含駕駛本人/只賠人⭐⭐⭐⭐⭐
政府規定沒投保會被罰款:
汽車3,000~15,000元,肇事重罰6,000~30,000元並扣留牌照
附加-駕駛人傷害險附加於強制險或第三人責任險上,專門保障我方駕駛人的體傷。駕駛本人/只賠人⭐⭐⭐
意外險額度不足、長時間開車、自撞、易摔車建議可加保
第三人責任險
(體傷+財損)
對方人身傷害及車輛財損都有保障,萬一不小心出車禍,對方求償修車費或龐大醫藥費就可理賠。第三人/賠對方車輛/財損⭐⭐⭐⭐⭐
建議必保,補足強制險不足,開車最基本的保障
附加-超額責任險主要用來保障撞到高檔名車時,或對方嚴重受傷可以用來大幅減輕保險人的負擔,
保額最高2000萬,有極大的保障額度,需要先投保第三責任險才能加保。
第三人/賠對方車輛/財損⭐⭐⭐⭐⭐
保額高保費卻很便宜,且額度不限人身損失或財產損失,非常推薦加保!
附加-乘客責任險專門賠償我方乘客,但須我方駕駛有肇事責任使乘客受傷,且乘客求償時才會啟動。我方乘客⭐⭐⭐⭐⭐
經常載人建議加保
車體險依理賠範圍不同,分別有甲乙丙丁式四種,都是保障自身車體的毀損,因車子會折舊,新車會比舊車還需要保車體險。自己車體損失⭐⭐⭐
愛車超寶貴、新車怕刮傷車可考慮
竊盜險只保障整輛車的失竊,賠償整輛車折舊後的剩餘價值,理賠時須扣自負額。自己車體損失⭐⭐
很怕愛車被偷可以投保

🔺無論是強制險或第三人責任險,都是「賠給對方」的基本保障,
之後再依預算考量,添加駕駛人傷害險、乘客體傷責任險、車體險等等,
補足自己人車的保障,讓行車保障層層升級,範圍更廣也更為完善。

 

✨總結

汽車保險是為了可以安心開車,只要花小小的錢,就能得到大大的保障
不用等到真的出事時,還得自掏腰包或是沒錢賠的窘境
最好是都不要用到,大家都平平安安!

看完這篇一定要知道的4件事

1、汽車保險主要分為「強制險」「任意險」兩大類
強制險是規定一定要投保的,沒投保會被罰錢汽車3000~1.5萬,肇事一律重罰6000~3萬
常見的任意險:第三人責任險、車體損失險、竊盜險、其他各種附加保險
特別注意,車險通常是一年一約,每年都需重新投保

2、主要影響汽車險保費高低是「從人因素」年齡、性別、肇事紀錄
30~60歲保費最低、女性保費比男性低,肇事理賠紀錄是影響保費的最大因素

3、車體險、強制險、第三人責任險三者肇事係數都不同,並分開計算
有肇事紀錄依次數加費(每一次肇事漲3成),無肇事紀錄亦可相對的減費
只要出險過一次,名下所有的車保費都會一起漲價
朋友或家人開車出去發生車禍,肇事紀錄都會算在車主的頭上

4、汽車保險投保原則:「人比車重要」、「先賠對方再賠自己」
建議強制險+第三人責任險+超額責任險這三種險種是一定要投保的,
之後再依預算考量,添加駕駛人傷害險、乘客體傷責任險、車體險等等,
補足自己人車的保障,讓行車保障層層升級,範圍更廣也更為完善!

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建議可以多加閱讀,讓自己成為貸款高手唷~~

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