【買車貸款攻略】車貸利率多少合理?2023各家銀行車貸利率最低比較推薦

買車是僅次於買房的第二大消費，很開心終於要買車了，晉升為「有車階級」
不過手頭錢不夠，就沒辦法買下心儀的車款，於是可以透過貸款的方式來買車
無論你要買的是新車，還是中古車(二手車)，都能利用汽車貸款應付購車資金需求
車貸利率試算怎麼算?5分鐘如何申請汽車貸款條件和流程全攻略
本篇為您詳解：汽車貸款是什麼?車貸要準備多少頭期款才夠?買二手中古車適合申請車貸嗎?
車貸可以貸多少?期數多長?辦哪家銀行好?分析買車辦車貸還是信貸哪種比較好?養車費用成本有哪些?
車貸0利率好嗎?申請前怎麼避開汽車貸款陷阱、風險以及該注意事項
車貸常見問題總整理，如何辦車貸好過件的技巧以及最新車貸推薦，通通在這一篇告訴你！

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汽車貸款是什麼?4種汽車貸款類型介紹

汽車貸款屬於抵押品貸款的一種，將汽車做為抵押品向銀行或是貸款機構申請資金借貸
由於汽車貸款是有擔保性的貸款，因此銀行在審核上會較個人信用貸款來的寬鬆

根據申請的目的及條件不同大致可以分為4大類：

又稱購車貸款、汽車貸款，簡稱車貸

💬指要購買當年份的新車時，買車同時辦理貸款，新車貸款通常都是比較優惠的
貸款年限最長7年，貸款利率2.5~5%，貸款額度為車價的7~9成，核貸條件依據個人信用條件而有所不同。

又稱二手車貸款，簡稱中古車貸、二手車貸

💬指你要買的車透過中古車商辦理的買車貸款，利率會比新車貸款還高，
貸款年限最長7年，貸款利率4~11%，核貸條件依據中古車的廠牌、款式、年份及個人信用條件來評估，
可貸額度以當月中古車權威雜誌內載車價計算，最高可貸到車價的100%~150%。

又稱原車融資、汽車借款、汽車借貸

💬就是將名下汽車作為擔保品向金融機構申請一筆資金，目的是取得資金，
而車子本身並無未繳清的貸款，貸款年限最長5年，貸款利率6%~15%，
可貸額度及利率會依據汽車殘值、年份、車況以及申請人的信用條件而有所不同
以當月中古車權威雜誌內載車價計算，最高可貸到車價的100%~150%。

又稱原車增貸、車貸增貸

💬已繳交6期或12期以上的車貸後，臨時還想再申請一筆資金，可向原金融機構提出申請增貸
可貸額度依原車貸已繳款金額評估，最高可貸到車價的100%~150%。

依照自己的信用、收入、財力證明、車況等等條件，即可得知大概申請到的車貸利率合理範圍是多少，
但還是要比較哪家銀行給出的車貸利率最低，就算只差1%每個月就要多繳幾百元，也是很有感的～
下段馬上帶你一次比較2023年最新銀行車貸利率，輕鬆找到最合適自己的車貸方案！

汽車貸款利率最低是多少?汽車貸款額度、年限

汽車貸款利率多少才合理呢?一般正常的行情銀行新車車貸利率2.5%~5%，中古車車貸利率4%~11%，
尤其中古車利率落差範圍較大，利率高低根據汽車殘值、車齡、廠牌而有所不同，
通常汽車廠牌知名度越高，貸款利率會比較低。此外，申請人的信用條件及財力證明也會影響利率，
信用優良或是有足夠財力證明的人，比較有機會拿到更低的利率

以下提供銀行汽車貸款利率作為參考：
小密技：表格按照總費用年百分率低至高排序，【點選銀行名稱】快速傳送到車貸專案頁面

▲總費用年百分率:以貸款40萬還款5年為例，部分銀行除外
依各家銀行公告為主，實際取得條件依個人有所不同

▲總費用年百分率:以貸款40萬還款5年為例
依各家銀行公告為主，實際取得條件依個人有所不同
🔺車貸利率高低除了依照個人信用條件、車況、財力證明來核定，
車價的貸款成數也會影響利率多寡，貸款成數愈高，利率就愈高，反之貸款成數越低，利率就越低，
比如車貸8~9成，利率約在4%~5%，若車價60萬，貸24萬，只貸4成，就可能拿到車貸3%以下超低利率！

汽車貸款最高可貸多少額度?可以分幾期?

車貸視各家方案不同，最終核定的額度及期數會依照車況、車齡、車價、廠牌，
是否有擔保人、申請人的信用、職業等條件而有不同，若條件良好，最高可貸款到車價的100%
汽車貸款額度：
✦新車：國產車車價9成，進口車車價8成
✦中古車：7.5~8成
主要根據「銀行鑑價」之後，這台車輛目前還有多少價值，來核定貸款額度，
車齡越久的汽車殘值就會較低，因此能夠貸款的額度也會比較低。
⚠️車貸額度高低受汽車殘值、信用條件影響
汽車貸款期數：
汽車折舊率高，所以車貸的還款年限都不會太長，
一般申請汽車貸款期數以36期~60期(3~5年)為主，新車最長可貸84期，
主要以車齡來決定貸款年限，如果車齡已經超過10年，期數可能會在24期/36期。
⚠️車貸期數長短受新舊車、車齡影響

汽車貸款利率怎麼算?

💡教你靠這招算出車貸利率的實用方法
超簡單Excel計算機！利用公式快速算出年利率

案例試算1：
金比買新車貸款74萬，60期，每月還款13662元，
總計繳了快8萬的利息，來算算看這樣車貸利率是多少呢?

案例試算2：
銀比買中古車貸款22萬，24期，每月還款9981元，
總計繳了快2萬的利息，來算算看這樣車貸利率是多少呢?

快來打開你的Excel試算看看吧！

以下是5年新車貸款，利率5%，還款利率試算：

以下是5年中古車貸款，利率9%，還款利率試算：

▲表格數據僅供參考，請以實際試算金額為主

汽車貸款申請管道有哪些?
要申請汽車貸款，目前常見的管道有3種：
銀行(自行申請)、汽車融資公司(如中租車貸、和潤車貸、裕融車貸)、車商(有專門配合的車貸單位)
現在很多車商為了吸引客戶，會打出一條龍服務，
像是車貸0利率的優惠，但最後實際支付的金額可能會比自行向銀行貸款來得高，需要特別留意。
這三種申請車貸管道的優缺點比較，如下表：

🔺在買車之前，建議多花點時間諮詢比較，選擇最優惠合適自身的車貸管道
這裡小資女會建議你直接找銀行貸款，除了安全之外，貸款利率也較為低唷

申請汽車貸款條件資格一次看

汽車貸款是抵押型貸款，因為有擔保品，銀行所承擔的風險較低，只要符合這幾項基本條件就可以申請

汽車貸款申請條件
✅年滿18歲
✅有工作(不限職業)
✅名下有汽車
✅車齡+貸款年限15年內
✅自用小客(貨)車、營業小客(貨)車、計程車

信用不好是否可辦理汽車貸款?
信用不良視狀況協調：
⚡信用卡遲繳未超過1個月
⚡退補滿半年
⚡強制停卡有清償滿半年
⚡債務協商需正常繳款
⚡房貸、信貸掛摧收遲繳超過2個月需結清或是與銀行協商後正常繳款
⚡呆帳有清償超過3年以上
⚡曾與人做保呆帳，但有清償
⚡負債比過高可找保人加強過件

汽車貸款優缺點分析
汽車貸款最大的特色就是其要求較低，只要有汽車作為擔保幾乎都能申辦，
而且還不用留車，不影響你的日常交通
汽車貸款優點：
不限廠牌，新車舊車都可貸
不受負債比22倍的影響
無需押車，汽車仍可代步使用
無職業工作年資限制
利率優於信貸：因為有汽車當擔保品，所以利率會比信貸還低
對信用條件要求較低：在有擔保品的情況下，銀行對申請人信用瑕疵的接受度比較高
過件率高：由於有汽車做為抵押品，過件率較高
汽車貸款缺點：
沒有寬限期

汽車貸款頭期款需要準備多少?

一般來說，買車時至少先準備1∼2成購車頭期款
例如：要買100萬的車，需自備10萬~20萬的頭期款
頭期款準備越多越好，可以大幅減少貸款還款的負擔。

教你如何申請汽車貸款流程

汽車貸款的流程有哪些?多久撥款?車貸流程並不複雜，申辦車貸時，大致會有以下流程：

申請汽車貸款5步驟，第一次申請就上手!

STEP 1：挑選方案

承辦汽車貸款的機構百百種，如對於貸款方面較不熟悉，或是沒有時間篩選比較，
建議可以24小時免費諮詢專業貸款顧問，協助找尋最適合自己的汽車貸款方案！
🔺貸款專員會依照你的個人信用條件與汽車的資訊，來媒合適合的貸款管道
透過貸款公司協助辦理，就能避免自己隨意送件卻遭婉拒退件的困境

STEP 2：送出申請

申請人須備齊雙證件及行照等資料，填寫申請書並向貸款機構提出申請

STEP 3：銀行照會

送出申請後，銀行或融資公司將會透過聯徵查詢客戶的信用狀況，
並且與申貸人連絡，了解申貸人的條件及汽車來評估可貸金額及利率

STEP 4：設定抵押

貸款審核通過後，銀行會與申貸人約定對保時間與地點，親自見面確認簽訂合約，
並且到監理站辦理汽車動保設定，避免申貸人於貸款期間將車子變賣

STEP 5：完成撥款

上述步驟都完成後，銀行或融資公司就會進行撥款，最快24小時內即可撥款

辦理汽車貸款需要準備的資料文件
✅雙證件影本：身分證、駕照或健保卡
✅行車執照影本
✅購車證明：新車訂車單，中古車另須提供車輛買賣契約書、新領牌照登記書及過戶登記書
✅財力證明：薪資證明、扣繳憑單、資產證明(存款或不動產)、勞保卡、工作證明等

汽車貸款辦完後多久撥款?
從申辦到撥款大約3~5個工作天，依照申貸人的配合程度來決定撥款時間
核准後將進行對保流程(大約1~2天)，通常對保完成後，隔天即可撥款。

申請汽車貸款要付哪些費用?
信用查詢費(300元)、貸款手續費、動保設定費(3500元)
目前大多是直接從貸款金額中扣除。

買車該用信貸還是車貸哪個好?

買車怎麼辦理貸款最划算呢?信貸和車貸到底如何選擇比較好?
讓小資女來為您解析關於購車用信貸、車貸的疑惑吧！

買車辦信貸的好處
👍不需任何抵押品
👍車貸繳不出來時汽車會被扣押，信貸是根據個人信用狀況來評估
👍可利用「現金買車」，讓車價更便宜！
👍年限長，最長可貸7年
👍免頭期款
👍額度高
👍資金用途不只侷限於買車
👍利率可能比中古車貸低

什麼情況適合用信貸買車?
✅信用條件良好
✅想得到更大車價折扣
✅買中古車，需多比較
✅買車外還有其他資金需求
✅現有貸款總額無超過月薪22倍

目前有信貸還能辦車貸嗎?
汽車貸款是有擔保的貸款，不影響信貸負債比的計算，
只要你的負債不要太高、信貸繳款都正常，基本上還是可以申請車貸
車貸通常會比較寬鬆，因為拿車子當抵押品設定抵押，銀行比較容易通過放款。

一般買車會先以車貸為考量，通常利率條件比較好，
但如果你買的是中古車，有可能你申請信貸會比車貸還划算，
倘若同時辦車貸信貸，一起辦理利率有機會再降低，
所以要看你的需求與狀況來決定申辦信貸或車貸來買車，
須取決於個人的工作、薪資收入、信用條件以及需要貸款的金額，
信用貸款的總額不得超過月薪22倍，但汽車貸款屬於有擔保，就不會受到月薪22倍的限制
尤其對於沒有薪資證明的人來說，當然是車貸比較好，因為過件率相對會比較高。
🔺通常買新車：8成新車貸款+2成信用貸款，也就是以車貸為主，額度不足再以信貸補足

申辦車貸8大注意事項｜車貸隱藏陷阱大公開

汽車貸款陷阱多，一不小心就可能陷入高利率、車貸繳不出來的窘境，
有很多人從沒申請過車貸，有哪些要留意的地方呢?以下是申辦汽車貸款時應注意的要點：

<要點1️⃣> 車貸頭期款越多越輕鬆
想買車的人，建議多準備一些頭期款比較好，
當你頭期款越多相對還款越輕鬆、節省利息，不過還是要以自己的資金規劃為主，
才不會付出一大筆錢卻發現手上沒有多餘資金可以運用。

<要點2️⃣> 低頭款、低月付：看起來繳得少，其實付最多
車商為了讓想買車的人更好入手，便推銷如低頭款、低月付並拉長還款期限，
可能頭款只需10萬，告訴你日付只要50元，或月付7999就能把新車開回家！
聽起來相當誘人，不過這樣的方案只是先甘後苦，貸款期數愈長，總付出的利息一定比較高，
第一年會很輕鬆，但第二年之後每月的還款金額就會越來越高，
因此在購車前，還是要仔細評估自身還款能力，別被低頭款低月付活動一時沖昏了頭。
🔺另種常見「低頭款、低月付、貸款期短」方案，
當你付完貸款後，還需一次付清尾款，才算是全部付清，需考量能否負擔尾款

<要點3️⃣> 車貸0利率陷阱：車價折扣變少
車商時常會提供高額零利率貸款活動，降低購車壓力，吸引客人來買車，
但你以為可以分期付款又不用支付利息嗎?其實羊毛就出在羊身上，
零利率車貸只是把利息加在車價裡，也就是提高車價，少了殺價空間，
例如:原車價80萬，本來可能會有5萬的折價空間，如果選擇零利率方案後，折價空間就變成2萬。
或是車商會要你先支付一筆2~6萬不等的費用(其實就是先繳清利息)，
才能辦零利率車貸，讓你以為自己真的賺到了
延伸閱讀：教你算出零利率車貸的隱含利率(←點擊前往)

<要點4️⃣>全額貸款買車：利率高，還會傷信用
一般正常車貸成數最多為8~9成，條件很好的人，才有機會申請到全額貸款，
例如：使用公司名義購車，有龐大土地、廠房、資產可當抵押品，
或是個人可提供擔保品如房子，優選職業(軍公教、老師、醫師、律師等)
雖然不用繳頭期款，可立即購車，但全額貸款不僅利率高，
還可能被銀行降低信用評分，核貸並沒有想像中容易。

<要點5️⃣> 小心保證過件
車商或業者可能把話說好說滿，說你申請的車貸一定過，
結果最後訂金繳了，貸款卻沒過件，買不了車，訂金也拿不回來，只好自認倒楣。

<要點6️⃣> 注意車貸利率行情
銀行新車貸款利率約2.5%~5%、中古車約4%~11%、信貸利率3%~10%
有案例買一台40萬的中古車，一毛錢不用付、全額貸款，
回家算一算卻發現繳起來要60幾萬，都可以直接買一台60萬的新車了，
因此，辦理車貸前，務必先詳細試算貸款一共要支付多少本金+利息，
總額是否合乎預算與行情，來決定要不要辦理。

<要點7️⃣> 低利率不一定划算
現在很多車商和銀行抓準消費者追求低利率的心理，用不同的還款計算方式開出漂亮的利率，
但實際計算下來，最終支付的金額不一定比高利率的方案少
目前市面上比較常見的低利率貸款手法：
不外乎車商藉由調高車價來提供零利率貸款方案，或是銀行用分段式利率來推低利率車貸
建議在看到低利率車貸方案的時候，一定要仔細算清楚最終的還款金額，才不會掉入商業陷阱。

<要點8️⃣> 評估好自身還款能力
在申請汽車貸款之前一定要規劃好還款計畫，確保自己能夠準時還清款項，
避免遲繳或未繳的情形影響信用，甚至車子被扣押拍賣，還得負擔拍賣不足貸款的金額
建議以收入的三分之一來衡量每個月的還款金額，
假設月收入6萬，車貸每個月最多還款2萬，比較不會造成太大的負擔。

汽車養車費用算給你看

擁有一台自己的愛車，除了買車的頭期款與貸款外，養車到底要花多少錢？

買車後要看住家是否有停車位，每個地區有不同停車位月租費，
其中最主要花費就是開車與保養成本，開車要油錢，每半年就要保養，
維修需更換零件、每2年換一次輪胎，也是一筆可觀支出，以及其他雜費
像是臨時停車費、開高速公路的過路費、定期洗車或汽車美容、不小心的交通違規罰單等額外開支。

▲以汽車1800cc試算，因環境及用車習慣不同，此表僅供參考

🔺這樣算下來，不含車貸，每年光是「養車」的花費就將近15萬，每個月至少多增加1萬多的開銷！

每年4月要繳牌照稅與7月的燃料稅，是按「汽車排氣量」計算的固定費用

申辦銀行車貸流程是否過件/利率高低/額度多少，主要會受上面車貸條件的影響，
再加上信用評分、收入、財力證明、車況和車齡…等等因素，都會影響車貸成數/利率，
下面這段將會跟你分享：車貸利率ptt、dcard怎麼貸最低訣竅大公開，讓你就算車貸條件不佳也能輕鬆過件喔！

汽車貸款好過嗎?車貸銀行推薦優惠條件的秘招

車貸屬於擔保品貸款，只要你的汽車有殘值且本身沒有信用不良紀錄、收入穩定，銀行應該就會核准。
那到底為什麼會車貸辦不過呢?原因可能有以下幾點：

汽車貸款沒過件常見的6種原因
❌信用不良記錄：在聯徵紀錄上是否有信用瑕疵註記?銀行決定是否放款之前，
一定會先調閱你的聯徵紀錄，此時若有信用不良的記錄，可能導致車貸不過關。
❌信用空白：若是「信用小白」也有一定的機率被擋件，平時要養成與銀行互動的習慣，
使用信用卡並按時還款、培養良好的消費信用。
❌收入不穩定：工作時間長短、職業收入是否穩定，也是銀行決定是否放款的因素之一，
尤其是申請新車貸款，因為額度較高，銀行會參酌你的收入來評估還款能力。
❌負債太高：不僅車貸，信貸、房貸等其他種類貸款，也會因為你的負債比過高而拒絕你的貸款申請。
❌頭期款太低：通常發生在新車貸款的案件上，有些貸款銀行規定首付款未超過新車售價3成便不予貸款。
❌汽車殘值太低：這個原因較常在購買中古車、或是想以老車融資、增貸的案件上，
銀行在評估車輛價值時，超過15年以上的車是直接駁回的，車輛價值要超過10萬以上才可以申辦車貸，
這台車目前依據權威雜誌鑑價是不是有高於貸款的金額，
例如:這台車鑑價是30萬，而你申貸的金額是20萬，就比較沒問題。

汽車貸款如何辦理最划算6招技巧

申請車貸時，適時提出對自己有利的條件，不僅提高成功核貸的機率，還能取得更好的貸款額度、利率

1.房貸增貸買車利率最低只要2%
有房貸的人可以考慮用房貸增貸的方式來買車，車貸利率大約落在5%上下，而房貸利率約2%，
房貸增貸就是把已還給銀行的房貸金額再借出來買車，這樣可以幫助省下一大筆車貸利息的費用！

2.善用低利信用貸款
當車貸額度不足時，建議以低利信用貸款來補足，
如果符合銀行的「優質客戶」有機會拿到最低3%以下的超優惠信貸利率。

3.職業優勢
如果申請人任職於上市上櫃公司、資本額大於5千萬公司、醫療體系、
金融體系或是軍公教人員，申請車貸時提出相關的職業證明，有助於提高車貸的額度、減低貸款利率。

4.向薪轉銀行申請車貸
申請車貸時優先詢問薪轉或是經常往來的銀行，
因為有固定的金融往來，申辦銀行更了解申請人的信用狀況，可以提升審核的效率及成功率。

5.以房產作為擔保
房產作為抵押品的價值比汽車更高，對申辦機構來說，
如果申請人能夠提供房產作為擔保品，可以降低貸款的風險，核貸的成功率自然會提高。

6.仔細評估自身的財務狀況
仔細了解自己的收入條件、財務能力、信用分數及資金需求
如果對自己的財務狀況不夠了解，建議先24小時免費諮詢專業理財顧問
能幫助您挑選最合適的貸款方案，避開隱藏的風險，輕鬆解決財務困境!

若你要買的是中古車，銀行審核重點為汽車殘值與個人信用狀況來進行評估，
中古車對於銀行來說風險較高，貸款公司因為時常經手汽車貸款案件，對於汽車估價有相當的了解，
透過顧問協助進行完整的理財規劃，有機會得到更好條件

🔺建議可以尋求專業貸款顧問公司協助資金周轉
貸款顧問會針對你的條件來篩選最適合的銀行辦理，
才能大大提升過件機率！

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汽車貸款常見問題Q&A

Q1：汽車貸款要辦動保設定是什麼意思?

辦理動保設定是為了避免申貸人於貸款期間將車子變賣，貸款若沒繳完是不能把車子過戶給別人的，
當貸款繳完的時候，銀行會直接幫你處理塗銷，或寄書面資料給你到監理站辦理解除動保設定，
解除動保設定後車子就能正常過戶或買賣了。

Q2：銀行如何核定我的車貸利率？

銀行會針對車主的信用條件與車況進行核定：
如：是否有固定收入?是否有其他貸款或信用卡欠款?
繳款紀錄是否正常?是否有提供額外財力證明(房子、薪轉戶近期餘額、儲蓄險保單)
是否任職於軍公教/大型企業?…等，以上都會影響最終的利率與期數條件。

Q3：汽車貸款需要提供保人嗎？

原則上免保證人，但若你信用條件不佳，比如偶爾貸款或信用卡稍有遲繳，
可用加保人來增加過件，或視個案協調爭取。

Q4：中古車貸款年限如何計算？

由於汽車有折舊的問題，所以銀行汽車貸款會有一定年限，
一般銀行的貸款限制，車齡與貸款加起來不能超過15年，
(若是冷門二手車，車齡與貸款加起來不能超過12年)
舉例：車齡12年的汽車，貸款期限只能有3年。
銀行會考量二手車的行情可能不佳，貸款成數、額度就會比較低，但在新車市場就沒有這樣的限制。

Q5：汽車貸款還款可以提前結清嗎？

可以提前清償，僅有少數銀行提前還款免違約金，
通常銀行會有綁約至少1年的限制，在綁約期間提前清償部分或全部本金需支付違約金，
按提前清償金額x2%~12%計收違約金。(視個人貸款金額、貸款期數及銀行而不同)

Q6：汽車貸款後如果遲繳會有哪些影響？

會依當期未繳金額加計遲延利息(滯納金)，超過繳款日7天就會註記在聯徵紀錄，
車貸是票繳，除了有遲繳紀錄外，也會造成票信問題，
如果車貸2~3個月都沒繳款，嚴重時車子會被查扣、法拍。

✨總結

買車動輒數十萬、甚至百萬，建議貸款要慎選多方比較，
評估每月還款金額是否能負擔，後續還有養車費用也要計算進去，
因此需仔細規劃財務能力，才能確保有良好的生活品質喔!

看完這篇一定要知道的4件事

1、汽車貸款門檻低，名下只要有汽車幾乎都能申辦
新車舊車都可貸、車齡+貸款年限15年內、不限職業年資
目前銀行新車車貸利率2.5%~5%，中古車車貸利率4%~11%，
新車最高額度依國產車車價9成，進口車車價8成
而中古車額度7.5~8成，中古車貸款的成數相較於新車貸款低，同時金額也較少

2、汽車折舊率高，所以車貸的還款年限都不會太長，
一般申請汽車貸款期數以36期~60期(3~5年)為主，新車最長可貸84期，
主要以車齡來決定貸款年限，如果車齡已經超過10年，期數可能會在24期/36期

3、車貸利率高低除了依照個人信用條件、車況、財力證明來核定，
車價的貸款成數也會影響利率多寡，貸款成數愈高，利率就愈高，貸款成數越低，利率就越低，
比如車貸8~9成，利率約在4%~5%，若只貸車價的4成，就可能拿到3%以下超低車貸利率！

4、汽車貸款申請雖然簡單，但還是有很多細節需要注意
申請前除了考慮貸款額度和利率之外，還要規劃好還款計畫
如果你不知道該如何規劃、評估的話
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以下文章能幫助您了解更多貸款的資訊
建議可以多加閱讀，讓自己成為貸款高手唷~~

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1.信用貸款辦哪家好?2023各大銀行信貸利率比較原來這家銀行利率最低！ 2.二胎房貸好嗎?額度有多少?一次看懂二胎房貸利率、申請流程完整攻略 3.急用錢怎麼辦?教你快速小額貸款10萬的方法！小額貸款推薦靠這招順利借到錢

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