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無論你是剛創業還是公司開很多年了,
在營運期間難免都會遇到資金不足,周轉困難的時候
可能要用來展店、修繕、公司營運周轉…等等正當用途
那麼,中小企業或大型公司該如何拿到資金來應急呢?
此時你可以透過企業貸款的協助,幫助企業營運與事業擴展。
但是企業通常需要的資金金額較為龐大,
申請企業貸款銀行會經過繁雜的流程及嚴謹的審核項目

老闆一定要看!申請企業貸款成功核貸的技巧
以下帶你學會企業貸款申請條件資格與流程
企業貸款審核時間要多久?企業貸款額度有多少?
讓企業主、公司負責人能完整了解企業貸款常見問題
就算是第一次申請企業貸款的企業主,也能順利過件不卡關!

企業貸款好辦嗎?如何取得企業貸款優惠利率全攻略
企業貸款好辦嗎?如何取得企業貸款優惠利率全攻略

企業貸款是什麼?

企業貸款是以公司行號、企業法人名義向銀行申請資金借貸
用於支應企業流動資金週轉或擴充營運資本等正當用途的貸款
貸款對象主要為自營商、微型企業、中小企業與大型企業
企業申辦時會需要公司相關營運狀況資料、公司信用程度
公司負責人資料以及公司報稅資料(401報表)等,做為銀行是否核貸的參考依據。

企業貸款種類有哪些?

想申請企業貸款,除了評估自己的公司條件好不好?
了解適合申請的企業貸款類型也是很重要的喔
為你詳細介紹不同的企業貸款種類有什麼不一樣的條件吧!

目前企業貸款常見種類有5種
目前企業貸款常見種類有5種

💖中小企業貸款,3大行業最適合

服務業、製造業、買賣業常會遇到要購買機器設備、修繕等支出以及臨時需要營運週轉金等狀況,
銀行行庫為配合中小企業貸款週轉,提供多種方案,
例如:中小企業成長專案貸款、輔導中小企業升級貸款、
流通服務業加盟店優惠貸款、辦理中小企業小額貸款優惠專案….等優惠專案。

💖青年創業貸款,利率只要1.67%起

青年創業貸款(青年創業及啟動金貸款)此為政府提供的創業貸款方案
就是鼓勵青年勇於創業的企業貸款類型,一圓每個人的創業夢想
例如:想要加盟手搖飲料店、服飾店、咖啡廳、小吃創業等店家
因為有政府利息補助,可以貸到較低的利率。

青年創業貸款(青年創業及啟動金貸款)一覽表
貸款對象輔助對象主要為20歲至45歲的國民
貸款條件只要是創業未滿5年以上的公司都可以申請,而且必須是有登記或立案的公司才算喔!
貸款額度 依照不同用途,核貸額度有所不同,承辦銀行會以「創業貸款計畫書」作為評估
貸款金額最高可到1200萬
貸款利率 以郵局二年期定期儲金機動利率為主,再加上年息0.575% 機動計息
(目前為1.67%)

欲了解詳情,經濟部官網的「青年創業及啟動金貸款專區」都有連結點可以下載
詳情可查看👉經濟部網站

 

💖微型創業貸款,退休再創第2春

你有未完成的夢想嗎?退休後想要再創事業第2春嗎?
微型創業貸款(微型創業鳳凰貸款)是專為婦女、中高齡創造就業機會的企業貸款類型
微型創業貸款有負擔輕、免擔保、有輔導、重培訓、有配套等特色。

微型創業貸款(微型創業鳳凰貸款)一覽表
貸款對象20-65歲女性、45-65歲國民或20-65歲離島居民
貸款條件 1.所營事業依法辦理稅籍登記(小規模商業)、公司登記、商業登記或立案登記(托嬰中心、幼兒園、兒童課後照顧服務中心或短期補習班)未超過5年
2.所營事業員工數(不含負責人)未滿5人
3.3年內曾參與政府創業研習課程至少18小時
貸款額度貸款金額最高200萬,貸款年限7年
貸款利率 以郵局二年期定期儲金機動利率為主,再加上年息0.575% 機動計息
(前2年利息由勞動部全額補貼)
保證條件提供9成5保證,免保證人、免擔保品

欲了解詳情,勞動部官網的「微型創業鳳凰貸款」都有資訊可供參閱
詳情可查看👉勞動部網站

 

💖店鋪/攤販貸款,頭家周轉0壓力

只要你的店鋪/攤販是有登記、有固定攤位或是店面、
有核准執照且正常營業,基本上就有機會向銀行貸款
店鋪/攤販創業者常因為收入較不固定,要提供具體收入證明較困難,
導致銀行認定還款能力的穩定性不足,而提高過件難度
但有房貸或車貸,只要資產的可貸價值高加上合理說明收入來源,
搭配少數銀行的免財力專案或是政府專案都可以成功核貸。

💖自營商貸款,SOHO族也可貸

只要你是公司老闆或企業主,有臨時資金不足的狀況,
都可以辦理自營商貸款!
而如果是獨立接案的SOHO族工作者,
只要提供近6個月穩定銀行資金往來存摺,也可以申辦此企業貸款種類
自營商貸款通常免擔保品、免保證人,
但是如果你的公司財務狀況不佳無法提供近1年的401報表等,
可以透過附帶保人或擔保品的方式增加核貸金額及提高企業貸款過件率。

政府專案:企業小頭家貸款
若有辦理稅籍登記,且雇傭員工未超過10人,
則可申請專門針對小型企業與自營商的「企業小頭家貸款」額度最高500萬
詳情可查看👉經濟部企業小頭家貸款

 

企業貸款申請條件資格

企業貸款的申請條件資格,銀行會審核企業的貸款用途、還款能力、信用程度等來決定核貸與否。

企業貸款申請條件資格

企業貸款一覽表
貸款對象只要您是老闆或是企業主、公司負責人,臨時資金不足者皆可辦理
貸款條件 負責人需為年滿20歲且公司成立滿1年
公司領有營利事業登記證
公司有開立發票、核定課稅只要符合這3種類型條件的公司皆可申請企業貸款
貸款資格年營業額至少達100萬
貸款額度依據公司規模、營收、資本額去評估,額度從數十萬到上百萬上千萬不等
貸款年限1-7年
貸款利率 最低3%起(實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定)
注意事項 3年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請,
但若已清償者則視個人情況辦理。
(如財力不佳者可附保人或擔保品增加貸款金額及過件率)

⭐企業貸款條件銀行必看的重點

1.公司產業別
2.公司負債額度
3.公司營業收入
4.公司資產價值
5.企業支票往來狀況,是否有退票紀錄
6.是否取得信保基金的承諾書及信保額度
7.公司負責人及配偶的信用記錄
8.企業的營運計畫、財務預測,及資金用途

🔺銀行除了會徵信企業負責人的信用狀況之外,還會審查企業的資金運用計畫,
需要說明打算如何運用貸款取得的資金,行業特性與景氣情況,以及公司的收入來源等
特別是「還款來源」,銀行會嚴審企業打算用什麼樣的資金來源償還貸款
如果企業沒有辦法舉證會有穩定的營業收入,被退件的機率也會大增。

 

企業貸款流程與準備資料

企業貸款申請到撥款會經過哪些流程?需要準備的資料有哪些呢?

企業貸款流程與準備資料

✍企業貸款所需準備資料文件
✦公司行號登記證明:
企業創辦時登記機關核准的核准函或公司登記資料表,
或於商工登記公示資料查詢服務(←點擊前往)列印查詢公司基本資料
又或是申請主管機關發予登記證明書等都屬於公司行號登記證明。
✦公司章程、董監事名冊、股東名冊:
便於銀行查詢公司營運狀況及相關投資情形,進一步了解企業經營現況。
✦非公司之商戶行號:可提供商業抄本、合夥契約書
✦最近3年度稅務報表及資產負債表、近一年401/403/405/406表:
銀行審核最主要數據,了解企業財務及負債狀況,進而評估企業還款能力。
✦公司負責人、保證人個人資料:
提供公司負責人、保證人的身分證與金融機構近一年往來主要存摺,以利銀行核實貸款企業信用
✦其他文件(如:合約、DM……等)

✍企業貸款流程6步驟

一般來說從申辦到撥款需要6-8個工作天
STEP ①申請
公司負責人提出貸款申請後,銀行會指派相關人員聯繫並向申請人說明貸款內容,
同時進行貸款申請書填寫及資料收件作業。
要注意的是,資料是否準備周全將影響日後銀行審查的過件率及速度喔
STEP ②估價
若有抵押物如房屋及土地等,需另外準備權狀正本,
銀行會進行不動產鑑價,依據不動產的區域、坪數等因素進行估價,決定企業可申貸的額度。
STEP ③審核
銀行取得公司及保證人資料後,將進行案件審核作業,
通常會根據企業主的信用狀況、還款來源、資金用途、不動產估價、未來展望等因素,
決定案件准駁及貸款條件。
STEP ④對保
貸款核准後,銀行就會與貸款人約定時間簽訂契約、核對貸款細節。
STEP ⑤設定
若申請不動產擔保貸款,對保完成至撥款前,還需進行抵押權設定的流程,
抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍。
STEP ⑥撥款
最後銀行行員會與貸款人確認撥款細節,並於約定之撥款日將款項撥入公司帳戶
若為代償案件,另應進行相關代償事宜。

 

中小企業貸款好幫手:信保基金

中小企業是銀行較不願意提供貸款的族群,
因中小企業較難提出擔保品及公司年限不足,但中小企業卻又是最需要資金周轉的族群
政府特別推出了「中小企業信用保證基金」,也就是所謂的「信保基金」
讓中小企業主能補足信用不足的劣勢,藉此得到更多優惠的貸款,幫助企業成長。

怎麼找到適合自己中小企業的貸款?

信保基金的目的在於對「有發展潛力但擔保品欠缺之中小企業」,提供信用保證,
藉此來分擔金融機構融資貸款的風險,提高金融機構對中小企業提供信用融資之信心。

簡單來說
信保基金就是由政府出馬做擔保,來替中小企業背書,
藉此補充中小企業的信用能力,儘管沒有擔保品,也能幫助中小企業更容易取得貸款

中小企業主可以到中小企業信用保證基金的官網,
其中的信保小幫手,提供了企業、創業者相當多種的貸款說明
例如:企業小頭家貸款、原住民企業貸款、桃園市青年創業及中小企業融資貸款、
臺中市青年創業及中小企業貸款、中小型運動服務業貸款…等等,
可以說是應有盡有,從不同產業、到不同地區,都有相關的貸款可以選擇
而這些貸款,都是信保基金可以提供保證的貸款項目,相當值得中小企業主參考
詳情可查看👉中小企業信保基金網站

 

企業貸款VS.企業負責人信貸哪個好?

企業如果要運用貸款來籌措資金,往往會面臨兩種選擇:
該以負責人個人的名義來借貸,還是用公司的名義辦理企業貸款?哪一種方式比較有利?

企業負責人信貸企業貸款
貸款利率5~15%3~10%
貸款年限1~5年1~7年
貸款額度至多300萬依公司營業額而定
貸款條件公司401報表或年報年營業額應達100萬&配偶信用狀況良好

如果急用錢馬上需要一筆週轉金,建議選擇辦企業主的個人信貸,
其準備文件較簡易且審核過程較快,缺點是貸款額度較小且利率可能較高

如果公司需要的金額比較大,就可以選擇企業貸款,
必要時甚至可以考慮提供擔保品,才能取得足夠的資金。

🔺最後要注意,無論是企業主信貸還是企業貸款皆不能有嚴重的信用瑕疵,
因此建議平時可以注意自己的信用狀況,以後有貸款需求時才可以提高過件率!

 

企業貸款被退件的原因

企業貸款相較於個人貸款,審核流程與申貸資料複雜度更高,因此企業貸款限制也更多
以下將企業貸款容易被退件的原因常見情況做統整,
帶大家分析銀行審核企業貸款被拒絕的原因是什麼!

企業貸款被拒絕退件的12種原因
企業貸款被拒絕退件的12種原因

1.公司登記資本額太少
銀行通常會按公司登記的資本額去核算貸款倍數,企業貸款額度上限通常是資本額的1~1.5倍
(目前成立公司沒有限制多少的資本額,可能會有資本額是5萬或10萬的公司)
若你設定的公司資本額過低,但往後申請貸款的金額太高,
容易導致銀行認為公司並不需要這麼多資金,而退回貸款申請
因此建議有預計要申請貸款或補助的企業主,將資本額設定在50萬元以上較佳。

2.公司設立未滿1年
製造業需成立滿6個月、一般商業則需滿1年才能申請企業貸款
且剛成立未滿1年的公司因尚無營業額而無法提供401報表,
銀行也較難評估公司獲利能力與未來發展性,讓貸款過件難度提升。

3.頻繁兌票、用票
頻繁兌票、用票在銀行眼裡,就是財務控管不良、資金調度有問題,
因此銀行便會更加嚴格審查、審慎評估。

4.負責人、配偶有信用瑕疵
負責人與配偶的信用狀況也是企業貸款一大限制,票信上有支票退補紀錄或拒絕往來的狀況,
就很難再向銀行申請任何的企業貸款款項。

5.財務報表太難看
中小企業為了節稅有可能財務報表連續三年都做負的,作帳都是弄成損益兩平或是衰退
會讓銀行認為公司沒有利潤,這樣的條件申貸有相當的難度。

6.本身已有其他貸款
每家企業都有其向金融機構申貸額度的上限,一旦超過上限就比較難核貸
總負債/總資產<55%,則是銀行偏好的標準值

7.營業衰退過大
銀行通常以當期「營業利益」作為銀行放款的參考指標
利益= {銷貨收入-(銷貨支出+管銷費用)}
銀行會要求營業利益為正值,且越大越好,才能保障公司的收入來源是穩定的。

8.其他貸款還款紀錄不正常
特別需注意負責人或企業在銀行貸款的繳款紀錄是否正常,
公司負責人個人的債務狀況也會影響企業貸款的額度。

9.過去只與信用合作社往來

10.只有個人帳戶無公司帳戶

11.公司有欠稅未繳問題

12.負責人或公司有官司訴訟問題

 

企業貸款如何成功核貸小技巧

企業貸款利率最低,銀行推薦對於要辦理的中小企業老闆/公司負責人是非常重視,
這不同於小額貸款幾十萬,一般常見的企業要貸下來都是百萬千萬很大的數目
那麼要如何才能讓企業貸款順利核貸呢?

企業貸款如何成功核貸小技巧

銀行要求年營業額最低應達100萬:
銀行對企業的年營業額會有最低100萬的門檻要求才有資格申貸,
有些更嚴格的銀行甚至要求公司在近一年要獲利,
一般而言,年營業額在1000萬以上的核貸成功率較高。

公司良好的信用紀錄:
企業主申請貸款時,銀行會查詢往來存摺、401報表等,
申請企業貸款時,銀行不只會聯徵負責人的信用狀況,還會在意配偶的信用狀況!
因此,需維持公司良好的票債信紀錄,以及負責人和配偶等人良好的個人信用紀錄,
如信用卡正常繳款、不遲繳、不使用現金卡等有循環利息產生的商品

擔保品抵押:
企業貸款可選擇是否以不動產抵押方式申請,
如房子或土地作為擔保,貸款年限相對長且利率較低,讓貸款條件更有利
若無不動產,可選擇呈送信用保證基金方式,不需設定不動產,取得資金簡便又快速。

提供保證人提高核貸機率:
企業貸款的保證人必須具有穩定的職業,像是軍人、醫師、公務人員就是相對較為穩定的職業
若是保證人為收入高且穩定或是名下有土地、房屋等不動產的對象更能有效提高企業貸款過件率。

還款來源:
公司要有穩定的營收帶來每月固定的現金收入,讓銀行能收到利息的來源,
有明確的財務規劃銀行也才會安心核貸給你

 

企業負責人常遇到的企業貸款問題

公司剛成立、負責人剛換、為了節稅使得財務報表不漂亮、近期營收情況不佳、
負責人信用及支出比出狀況,沒擔保品等諸多問題無法解決,也不清楚自己公司的條件適合哪間銀行?
企業貸款額度動輒百萬千萬,一間間銀行比較可能會影響聯徵次數過多,
且企業貸款所要準備的資料較多,申貸時間冗長且過程繁瑣,對於負責人來說申請難度增加

🔺建議可以尋求專業貸款顧問公司協助企業周轉
貸款顧問會針對企業主的條件來篩選最適合的銀行辦理,
才能大大提升過件機率!

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總結

相信看完後老闆們對於企業貸款應該有更深一層的了解了吧?
企業營運難免會遇到要擴編,甚至是周轉不靈的狀況,
這時候就需要透過企業貸款來幫助你解決資金難關!

看完這篇一定要知道的3件事

1、申請企業貸款前,務必事先了解自己的公司狀況,包括財務狀況、公司發展等,
先做好資金用途及還款能力的評估,再選擇合適的貸款方案

2、申請企業貸款時,公司聯徵次數及信用狀況非常重要
配偶的信用狀況也會影響銀行放款意願

3、若是你對財務、貸款方面不熟悉,
建議免費諮詢貸款顧問和他們聊聊你公司目前的財務狀況
請專家協助辦理企業貸款,讓公司可以趕快度過這波艱難時刻

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