信用卡拿在手中，不知不覺刷刷刷，
出國或有大筆支出、買精品…刷一下好方便，
但若下個月帳單繳不出來，
欠銀行的錢就會變成「循環利息」
也就是俗稱的卡債。
然而，通常積欠卡債的主要原因
就是來自於“過度消費”
在每月的帳單上都能看到「信用循環利率_%」的資訊，
循環利率究竟要如何計算?信用卡循環利息最高是多少?
3分鐘快速搞懂信用卡循環利息
卡債到底有多恐怖?何謂信用卡循環利息，
以及使用信用卡有哪些該注意的地方，
就讓小資女來替大家解答!!
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✎個人信用的重要性
談到個人信用這件事，
在社會上也已經成為評論一個人的重要指標
最常聽到的就是這句「有借有還、再借不難」
簡單一句話卻完整的表達了人與人之間對於信任的應對。
像是上司交代任務的完成度、
同事之間的幫忙與合作、親友間的借貸等等，
都屬於考驗一個人的信用程度。
若是在這些事情上表現不好的話，
在他人的心中就會對印象打折，
只不過人心是柔軟的，
會因為不同人而有不同的對待與寬容程度。
但是若將個人信用轉為一個具體化的數值，
套入在電腦紀錄之中，可就不是那麼好說話的對象了，
如果在紀錄中顯示為不佳，
那代表著全國上下的金融機構，
都會抱持著不想與你來往的決定呢！
✎信用卡循環利息是什麼?
指的就是信用卡帳單沒有全額繳清，
銀行會依照循環利率向持卡人在隔月開始收取利息。
信用卡循環利息的高低，
依照發卡銀行規範、持卡類型、個人信用狀況的不同
🔺循環利率會因人而異，大多數會落在5%~15%
信用越好，循環利率就越低。
✎信用卡循環利息怎麼算與注意細節
很多人在收到信用卡繳費帳單時，
只繳最低應繳金額或逾期繳款，
將依信用卡規定計收循環信用利息及違約金。
只繳最低應繳金額，沒有全額繳清，
剩下未繳的消費餘額銀行將會開始計算循環利息，
若又有遲繳情況更會被銀行加收300元的違約金，
而這筆利息與違約金就會出現在下個月的帳單上喔。
關於違約金與循環利息之計收方式：
違約金：若發生繳款延遲時，除第1期是計付違約金300元外，
連續第2個月則計收違約金400元，連續第3個月計收違約金500元。
循環利息：舉例說明
| 消費日 | 入帳日 | 結帳日 | 繳費 截止日 | 消費日 | 入帳日 | 結帳日 | 繳費 截止日 | |
| (墊款日) | (墊款日) | |||||||
| 日期 | 2/19 | 2/21 | 3/3 | 3/18 | 3/28 | 3/30 | 4/3 | 4/18 |
| 消費金額 | 20,000 | 未繳 | 20,000 | |||||
| 循環利息 | 353 | |||||||
| 違約金 | 300 | |||||||
| 合計 | 20,653 | |||||||
消費日
刷卡消費當天的日期
入帳日
店家請款，銀行墊付這筆消費的日期
(入帳日通常會比消費日晚個幾天)
結帳日
銀行結算當期(月)消費、
寄帳單給持卡人的日期
(銀行會以每個月某固定日期為基準)
繳費截止日
通常在結帳日之後約兩週左右，
在這個日期前，持卡人須繳納當期帳款。
(在截止日前沒有全額繳清，
尚未結清的差額會依照循環利率來計算利息)
🔺利息計算會從「入帳日」開始而非截止日
循環利息計算公式：
『未繳消費款Ｘ天數（入帳日-結帳日）Ｘ年利率/365』
例如：
結帳日：每月3日
繳款截止日：每月18日
循環利息：15%
小樂於2/19消費新臺幣20,000元，銀行於2/21墊款(即帳單上的入帳日)
※臺幣循環利息：
20,000元×(2/21至4/3共計43天)×15%/365
=20,000×43×15%/365=新臺幣353元
2/19的消費沒有在3/18繳費截止日前繳清，所以視為違約，
故應於4/3結帳日計收延遲繳款的違約金新臺幣300元。
💳4/3結帳金額為20,000＋353(循環利息)+300(違約金)=20,653
循環利息及違約金就有653元，
若長期這樣累計下來真的不能小看，
卡費只要還沒繳清，就會在下月持續累積計息、
在每月的帳單上按日計息，
讓你感受到「循環」的壓力。
持卡人務必要有培養信用概念，
否則除了荷包失血，個人信用評分受影響外，
日後若需要申請購屋貸款、車貸、
信貸及信用卡等等金融往來，也會產生困難喔。
✎信用卡循環利息會影響信用嗎?
依據聯合信用卡處理中心的資料顯示，
2019年，信用卡處理中心紀錄的簽帳金額已高達新台幣2.9兆元，
市面上流通卡數更多達3千多萬張，以台灣的人口數量來看，
市面上流通的卡數遠遠超過能夠持有信用卡的年齡層人數，
顯示「一人持有多張信用卡」的情況相當普遍，
但持有多張信用卡真的是好的嗎？
其實任何人申辦新的信用卡便視同「信用擴張」，
短期會影響信用評分，降低貸款額度，
不過長期持卡並準時繳款便會恢復甚至提高信用評分，
但必須切記的是每一張信用卡都必須要按時繳款，
不動用信用卡循環息，
動用信用卡循環息其實就意味著你的支出超出你的收入，
表示你並未有效做好收支管理，會直接降低你的信用評分，
因此要注意在享受信用卡便利的同時培養自己的信用分數，
未來與銀行從事借貸往來才能順利並取得較優惠的利率。
除了要小心不要掉入循環利息的陷阱之外，
就連額度使用達90%也是一個被扣信用的地方，
完全就是細節中的細節、魔鬼中的魔鬼。
明明給的額度就是這樣，卻因為使用達90%的話，
也會引起銀行的懷疑，認為在信用卡上的使用有疑慮，
降低使用額度之後，仍需要3-6個月的時間恢復信用分數。
✎信用卡分期付款的陷阱
關於使用信用卡分期付款服務部分，
在信用卡額度內且繳款正常，均可申請使用，
一般可自由選擇3~24期，甚至可能更多的分期期數，
讓您既方便又可輕鬆理財。
信用卡分期付款方便歸方便，
仍要小心注意以下可能的陷阱：
1.在消費購買前，一定要問清楚是不是零利率、零手續費，
以及商品是否以原價賣出，以免額外增加其他成本。
2.所擁有的信用卡發卡銀行和欲進行消費的商店是否有簽約，
要有才能順利購買，避免以臨時辦卡消費方式處理。
3.消費分期後開始收到各期帳單，
要按時於繳款期限前繳款，以免留下不良信用紀錄。
4.申請分期付款後，每個月都會有一定的支出，
所以較適合收入固定的上班族；
而收入不固定者，就不適合使用分期付款。
5.別把分期當習慣，分期付款應是屬於長期性質的支付工具，
使用前應該先經過審慎考慮與計畫，做個聰明的使用者，
要不然每月的帳單就會越推越高。
6.依信用卡業者統計客戶在使用分期付款之後，
每月消費金額有不小幅度的成長，如果你有衝動性購物的習慣，
分期付款將會讓你荷包更雪上加霜，所以並不適合你。
7.要特別提醒，莫仗著分期後每期金額變低而不自覺的過度消費，
所以請先洽發卡銀行降低自己的額度，並實行記帳管理，
才能把每月花在分期付款的錢，鎖定在合理的額度範圍內。
8.要注意不要把信用卡分期付款與無卡分期混淆，
也別使用無卡分期，其實它就是融資借貸喔!
同樣的東西你有可能是以更貴的價錢買到，
而且若要解約手續很麻煩且會有相關違約金等費用出來，
容易產生消費糾紛。
✎培養個人信用的方法
建立良好信用的方法，
🔺首要就是卡費要全部繳清、不要遲繳，
也不要將信用卡的額度充分的使用，
還有一個重要的地方就是不要落入分期的陷阱
很多人認為既然循環利息如此可怕，
那我選擇分期給付好了，
但要注意的是，
申請信用卡分期付款，同樣是借貸的一種行為。
向銀行申請了延遲給付，就算有些方案是0利率，
但從信用管理的角度上來看，
仍是你在償還能力上出了問題，才會申請分期，
所以以上幾種管理個人信用的方法，都是必須謹記的哦~
✨總結
我們了解到一旦沒有及時繳清卡費，
當”卡費”變成”卡債”時，
滾起來就跟高利貸一樣啊
請秉持「謹慎理財，信用至上」的原則，
準時繳清每月的信用卡帳單，
只做自己能力範圍內的消費，
才能做信用卡的主人而不淪為卡奴，
無憂無慮享受信用卡帶給我們的便利喔！
看完這篇一定要知道的3件事
1.信用卡繳款紀錄會影響信用分數，
這在銀行審核貸款、信用卡等金融行為
是很重要的依據
2.卡費準時繳款，刷多少繳多少，
千萬不要只繳最低應繳金額
3.如果你現在已經有卡債，
快點想辦法去做整合負債，養成刷卡好習慣
閱讀更多：【2022年最新】卡債如何整合負債8大技巧
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建議可以多加閱讀，讓自己成為理財高手唷~~
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