2023債務協商怎麼談？如何跟銀行債務協商流程ptt、dcard心得

最後更新日期：2023/10/8

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債務協商是什麼意思？

多數人的債務問題，通常靠前置協商就解決，接下來小資女會優先以「前置協商」做債務協商的介紹

債務協商好嗎?債務協商的優缺點分析

債務協商後可以免於銀行催收的困擾、停止強制扣薪、降低債務金額、利息優惠折扣、減輕還款壓力…等6大好處

申請債務協商優點 :
👍還款期限長(降低月付金)
最長可15年分期(180期)，因此可大幅降低每月還款金額，有效減輕債務人的負擔

👍降低還款利息
只要懂得爭取，通常利率低於原貸款/信用卡的平均利率(最低0利率)，且信用卡可以停止循環利息

👍繳款日期統一
不用再一家一家銀行繳款及避免忘記繳款日期，只需每月10號繳款給最大債權銀行就好

👍停止強制執行
例如：強制扣薪、拍賣財產、查封、凍結帳戶、催收等

👍不綁約，可隨時提前還清
不同於整合負債需綁定1年，否則會有違約金產生，協商不需綁約，有錢隨時都可以多還一些、溢繳剩餘的期數，
而所有多還的款項都能完全扣除本金，讓你減少利息，越還越少

👍不須保證人或抵押品

申請債務協商缺點 :信用凍結

債務協商後銀行會在聯徵上進行信用註記，還款期間無法辦貸款、信用卡也無法使用(舊卡/新辦都不行)，
直到總欠款還清1年後，才能恢復信用
🔺雖然協商期間會讓債務人有一段時間沒有信用、無法辦貸款/使用信用卡，
(不過當你需要申辦債務協商時，就表示信用狀況已經很糟糕了，早已有信用註記，其實影響並不大)
往好的方面想，協商成功後會有完整的還款計畫，可以幫助你爭取更多還款時間、降低利息，
讓你減輕每個月的還款壓力，先把債務問題處理好，再重新培養信用就好

我適合哪種債務協商方案?3大協商種類介紹

債務協商主要有三大類：前置協商、個別協商、二次協商，依照每個債務人的狀況會有不同的協商方案可選擇

消費金融無擔保債務展延方案
針對經濟弱勢未辦理債務協商前，可以先向銀行申請「消金無擔保債務展延」，任一金融機構無擔保債務逾期3個月以上，
且符合下列條件之一者，該無擔保債務本金及應繳款項償還期限得展延（即緩繳）6個月，展延期間不計收利息及違約金
還款困難之經濟弱勢債務人條件：

• 低收入戶
• 重大傷病者
• 中度以上身心障礙者
• 重大天然災害災民
• 近6 個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者

方案1：前置協商

債務協商的第一步就是先進行前置協商，將所有無擔保債務(信貸、卡債…)統整成一筆，債務人向最大債權銀行提出協商申請，雙方一起對還款的月付金、利率、期數做討論，跟銀行去協議出一個可以付得起的方案

• 在聲請更生或清算前的必要程序

前置協商(債務協商)失敗怎麼辦？

前置協商成功(成立)👉依照協商方案向最大債權銀行還款
前置協商失敗(不成立)👉前置調解、更生或清算、再次協商(半年後)

前置調解

與前置協商的效用類似，差別在於前置調解是向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請，而且沒有送件次數限制，由法院或調解委員會居中協調，只要有還款意願，仍有機會協商成功

更生(債務總額未超過1200萬)

債務人須提出一個6年（最長8年）的還款計畫，每3個月至少還一次錢，法院會根據債務人的工作、財務狀況審理裁定，盡量減少債務人負擔，法院裁准後，債務人定時還款即可

• 更生成功後債務通常具有打折效果，百萬、千萬債務只還1折或低於1折，只要依更生方案繳完所有款項，其餘未清償的債務，全部一筆勾銷不用還（例如：負債1200萬只還14萬）

清算(債務總額已超過1200萬)

清算就是已經破產了，指將債務人的所有財產變現給各債權人，最終由法院來裁定聲請人是否能夠免責，如裁定不免責，則債務人仍需償還剩餘的債務

• 債務人清算後，工作及生活將受到限制，例如：不得搭計程車、吃大餐、買名牌等，且會被限制不得出國及離開居住地

再次協商

當前置協商失敗，想要再次協商要等半年，這半年有可能造成債務越滾越多，也有債務人趁這半年修補自己的財務狀況，讓下一次的協商得以順利成功
※第一次協商沒成功，大部分原因是債務人的還款能力不足，或是雙方無法達成共識，銀行不願承擔這麼大的風險而婉拒

方案2：個別協商

各別跟債權銀行提出申請，還款年限最高為剩餘還款年限的2倍、最長13年，利率不能低於原本的利率，
有的銀行可能提供一次清償的方案，但也可能遇到態度強硬的銀行，僅減少月付金，前1年只還利息，後續才開始還本金等
銀行所提協商條件較為嚴苛，各銀行開出的還款條件也都不同，因此困難度較高，通常是被列為最後的選擇方案

一次清償

有些銀行對債務人持比較開放的態度，願意給債務人一次優惠清償方案，拿出一筆現金直接將債務還掉，銀行最優惠的方案大約是以債務總額的兩成為清償金額

簡單來說，債務協商程序分為銀行協商或法院調解，前者僅針對金融機構的無擔保債務，後者則是所有的債務皆可進行協商

債務人時常會問，我都已經跟銀行債務協商了，為什麼月付金、利率還是很高？
這就要看你跟銀行申請哪種協商方案，「前置協商」或是「個別協商」，
到底前置協商與個別協商差在哪裡？分析兩者差異如下表：

何時需要辦債務協商？

告訴你申辦債務協商常見的6種情況，可以評估自己適不適合申請：

1.無擔保債務超過月收入22倍：銀行信貸、現金卡、信用卡卡債、信用卡預借現金等
2.負債比過高：月付金＞月收入1/3，支出已嚴重大於收入
3.貸款、信用卡費長期繳款困難：銀行催收、遭法院強制扣薪、凍結帳戶等
4.信用卡遲繳嚴重者：卡循、遭強制停卡、呆帳註記等
5.多筆債務、債務來源複雜者
6.多年債務一直未處理

如果你發現自己每個月已經無法正常繳款，且有上述的情況之一，請趁早向銀行申請債務協商，避免後續更嚴重的影響生活

刷卡消費好輕鬆，但一不注意消費過度，導致每個月只繳最低金額，在利滾利下，越積越多欠下大筆卡債最後無力償還，
很多人以為卡債放著不還沒關係，這觀念真是大錯特錯，其實貸款、卡費不還比你想像的更嚴重
銀行在債務人出現信用異常狀況時(即超過3個月未繳納貸款或卡費)，便會動用下述四種手段：

貸款、卡費不還會怎樣？4個你必須知道的嚴重後果

後果1：強制扣薪
銀行每月於您的薪資中強制扣除三分之一，也就是每個月領到薪水就會有約3成的薪資被強制匯給銀行，
接著你可能為了不想被扣薪還卡債/貸款，被迫只能找「領現金」的工作，需要到處看人臉色，無法有正常的工作

後果2：抵押品被法拍
如果貸款/卡債不還積欠金額又大，你名下的動產/不動產「如繼承/返回塗銷訴訟或撤銷移轉登記」，
通通可能會被扣押查封，像是汽車、土地、房子等(含共同持有)，汽車強制拖吊，土地、房子也會迅速被拍賣拿來抵債

後果3：圈存/凍結帳戶
如無法強制扣薪，名下又沒有動產/不動產，便會直接凍結您的存款帳戶、並扣除貸款及卡費欠款金額，
甚至從你的有價證券、股票基金、儲蓄險…下手，強制扣薪尚可於債務協商後解除，但圈存被扣除的款項，就無法返還了

後果4：高額循環利息持續暴增
信用卡循環利息 = 每月新的利息 + 上期未繳的本金 + 之前未繳利息x利率（目前信用卡利率約在11~15％），
每月不還的卡債都會有新的本金利息產生，並以「複利」計算，所以金額會積欠的越來越多，陷入無限循環的高負債深淵

一次看懂債務協商如何申請條件、流程

辦債務協商的資格條件
只要您符合以下5項條件，即可申請前置協商：
前置協商✅有積欠金融機構債務且按期還款有困難
✅無擔保債務總金額在1200萬元以下
✅5年內未從事營業活動（擔任公司負責人）或有從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下
✅未曾參加過前置協商/95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者
✅名下資產不得大於負債

在進行前置協商前，請備齊以下文件，以掛號或臨櫃向最大債權金融機構提出申請（與銀行債務協商不需要負擔任何費用）

前置協商要準備哪些資料?

• 前置協商申請書+財產及收支狀況說明書（向最大債權金融機構索取，或上銀行公會網站下載列印）
• 近1個月債權人清冊（向聯徵中心申請）
• 近2年所得清單及近1個月個人財產清單（向國稅局申請）
• 勞保異動明細表（向勞保局申請）
• 近3個月薪資證明文件（薪資單或薪轉明細）
• 身分證正反面影本

STEP 1：債務健檢

申請協商前，如果不清楚自己的財務狀況，不知道如何跟銀行談判比較好，建議可以先24小時免費諮詢債務健檢，
理債顧問會規劃出適合你的債務協商方案，同時也能有利於協商的申請

STEP 2：送出申請

填寫完前置協商申請書/財產收支狀況說明書及債權人清冊，準備好協商資料，以書面繳交給最大債權銀行提出協商申請

STEP 3：審核資格

銀行收到協商申請後，會先調查申請人的財務狀況及是否符合前置協商條件，
將資料提供給其他債權人，再召開債務協商會議（約25~30天），針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商

STEP 4：核定方案

銀行通知還款方案，依個人條件核定還款利率及年限

STEP 5：協商成立

若雙方對於債務清償方案無異議，需至銀行現場簽約，即前置協商成立（約45~90天），
自隔月10號開始依照協商協議書約定的方式按時還款
※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，
若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談，協商過程才可改為通訊辦理

前置協商申請要多久時間？

辦理協商作業程序約2~3個月，申請後25~30日內進行協商，在45~90日內會完成所有協商作業，最慢將於3個月內完成協商，前置協商處理進度，可向最大債權金融機構查詢

⚠️注意提醒：若意識到自己還款有困難時，應主動向銀行申請前置協商，
切勿拖到銀行來找您協商，因為這時候您的信用報告已經留下逾期還款記錄，
不僅會影響到您的信用評分，協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案

債務協商還款期限多長？利率多少？

申請前置協商後，銀行會依據您的還款能力（每月最低可還款金額）訂出還款期限，期數最長可以到180期（15年）

如果計算出來的還款期數超過15年，也可辦理「兩階段清償方案」
先依約償還72期（6年）後，再與債權銀行協商第二階段的還款方案

至於債務協商後的利率是多少？銀行會依照債務人的還款能力、資產現狀等個人條件，決定協商的最終利率
銀行公會為加速銀行審核效率，根據償還年限訂出利率區間作參考（最低0利率）：

在跟銀行債務協商協議利率時，掌握幾個重點：

• 債務協商的目的是協助債務人清償債務，降低債權銀行無法回收債務的風險，因此利率通常會比原本的債務低，
  讓債務人有能力慢慢償還債務，一般信用貸款利率約6~8%，信用卡債最大循環利息15%，
  協商後的利率至少降低以2~3%為標準，盡可能不高於原信貸或信用卡債的平均利率
• 債務協商的利率和期數會有最高限制，期數最長可以到180期，也就是15年，利率最低0%，
  協商後利率通常會調降4~8%，是否能協商到更低利率，關鍵在於銀行開出的還款方案，看你可以接受到哪個程度

債務協商ptt、dcard經驗心得分享

債務協商試算
債務協商前
黃小姐有100萬卡債，信用卡循環信用年利率為15%，每個月還款金額是2萬元，
那麼黃小姐至少要繳79期才能還清卡債，利息總支出高達579,452元
債務協商後
前置協商成功後，協商利率3%、還款期限10年（120期），那麼黃小姐每個月只需要還9,656元、利息總支出為158,728元

▲由此可見，黃小姐不僅瞬間減少1萬元的月付金，大幅降低每個月的還款壓力，還能省下40多萬元的利息支出！
債務協商前後實在差很多，協商前黃小姐每個月要還2萬才能把100萬的卡債還完，而且幾乎都是在繳利息，
協商後每個月大約只要9000多元，就可以把卡債還清，也就是說經過協商以後，
黃小姐少付了40萬的利息跟降低月付金，一樣欠債100萬不一樣的結果，這就是最大的差別
債務協商真實案例
老許離婚，有一個小孩，名下有一間房子、一台車子，全部貸款及卡債金額如下：

• 房貸–玉山800萬
• 車貸–遠東30萬
• 信貸–國泰40萬、大眾40萬、中國信託100萬、台新120萬
• 卡債–花旗70萬、台北富邦30萬

總債務👉信貸300萬 + 卡債100萬 + 房貸800萬 + 車貸30萬 = 1230萬
問：老許可以申請前置協商嗎？
答：可以，因為無擔保債務小於1200萬。（信貸300萬 + 卡債100萬 = 400萬）
問：老許應該要跟哪一家銀行申請債務協商？
答：玉山銀行。（欠最多錢的那家銀行即為最大債權銀行）

成功案例1：

• 債務問題：林太太單親有二個小孩，總負債130萬，每月僅靠著微薄2.5萬的薪水，原月付金1.6萬，難以維持生計
• 債務協商後：最終銀行同意免除部分利息，僅以53萬分144期0利率償還，月付金降至3000多元，讓她瞬間減輕經濟重擔，也可以和孩子繼續維持生活

成功案例2：

• 債務問題：李先生卡債與信貸共計213萬，每月還款87,000元，月薪8萬已入不敷出
• 債務協商後：月付金降為11,833元，分180期還款、利率0%，有效降低繳款金額，前置協商成功，解除財務危機！
  

成功案例3：

• 債務問題：王小姐信用卡額度都已用滿，卡債已累積近97萬，每月最低應繳將近10萬，大部分都在繳循環利息
• 債務協商後：本金及利息只要月繳8,469元，利率15%降至5%，分156期償還，大幅減輕每月繳款壓力

債務協商心得

有負債一定要設停損點，千萬不要再東貸西借、以債養債，最後只會讓自己這個洞更大更煩，
債務人應該都有過被銀行催收的經驗，照三餐在打，打到真的壓力很大…
想說躲過一天是一天，但能躲多久？遮遮掩掩避免被「找到」，這樣的日子你真的想持續一輩子嗎？

不要想著債務太龐大還不起，當利息越積越多，會發現世上沒有最高額的負債，只有更高額的債務
但千萬不要因此絕望！逃避不一定躲得過，面對不一定最難受，事實上，只要有還款的誠意，一切都有轉圜的餘地

無論你是有好幾年沒繳款的債務，或是正處於面臨每個月繳不出來的困境，持續被債務追著跑的痛苦
你都可以透過正確債務協商機制，就能避免銀行催收款，並解除強制扣薪困擾，解決債務讓自己回歸到正常生活！

債務協商怎麼談?教你4招如何跟銀行債務協商提高成功率！

債務人時常會問：前置協商申請書怎麼寫？債務協商要怎麼跟銀行談，上網找範本有用嗎？
申請債務協商不是參加考試，沒有標準答案，完全憑經驗，沒有範本可依循，
拿別人的協商申請書當範本，或是上網找其他人的案例照抄，不但不會過件，同時會浪費了僅有一次前置協商的機會，
每個要申請前置協商的債務人都是個案，負債原因不同，繳款困難的理由也不一樣，
協商能否成立，方案准駁與否，權限還是掌握在各銀行手中
不過申請債務協商還是有技巧的，底下教你避免協商失敗的4個方法：

<要訣1.> 確認自身負債總額
申請債務協商前，你必須清楚知道目前的總負債是多少?並且估算出自己的薪資每個月可以承擔多少還款金額，
建議將債務明細製成表格，除了可以清楚債務狀況，與銀行商談時，也可當作參考資料，
最重要的是讓銀行瞭解你有想要還款的決心，這樣對審核是有加分效果的

<要訣2.> 提供財產證明
銀行在意的是債務人協商後是否可以正常還款，若是名下有其他動產（汽機車）
或是財產（股票基金、儲蓄險保單）…等，都盡量提出證明來加分

<要訣3.> 注意時間成本
若是前置協商失敗，則要再等半年後才可再次協商，但協商往往是急迫需求難以等待的，
這半年期間很可能會讓債務狀況持續惡化下去，因此為了第一次協商就成功，務必做足功課

<要訣4.> 尋求專業人士協助
債務協商時需切記，銀行是獲利的機構，能賺的利息會盡量賺，因此好的還款方案是需要爭取的，
倘若礙於眼前的經濟壓力導致接受不佳的還款方案(高利息/高月付)，很可能沒多久就會後悔，
如果不知道該如何爭取或是希望取得較佳方案／協商成功的機率，建議可以24小時免費諮詢理債規劃師，
當需要協商表示債務問題較為複雜，且協商過程容易遇到銀行刁難造成談判破裂，
畢竟各家銀行準則不同，通常透過專業理債顧問公司協助，可以提高過件機會！

申請債務協商時，銀行審核重點為債務人的薪資收入與還款能力來進行評估，
理債公司因為時常經手銀行協商案件，對於債務協商有相當的了解，
透過顧問協助進行完整的理財規劃，有機會得到更好條件

🔺建議可以尋求專業理債顧問公司協助債務協商
理債顧問會針對你的條件來篩選最適合的方案辦理，才能大大提升過件機率！

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債務協商常見問題Q&A

Q1：債務協商失敗怎麼辦？

A當債務協商不成立，可以申請前置調解或是準備再次協商，第二次申請前置協商需要半年後才能再申請，
但可以透過這段期間進行改善財務狀況，強烈建議不要急著更生或清算，除了對債務人聲譽造成負面影響，
更生和清算也會對個人信用造成極大損害，會留下永久紀錄，這兩種方法實在是債務協商的最後手段了。

Q2：如何知道哪一家是自己的最大債權銀行？

A假設您台新房貸800萬、花旗60萬信貸、富邦30萬卡循、跟玉山銀行借了10萬預借現金，
那麼「台新銀行」就是您的最大債權銀行，若不確定也可直接向聯徵中心申請金融機構債權人清冊，
裡面就有列出您的最大債權金融機構。

Q3：如何知道我欠銀行多少錢？如何知道自己欠了多少卡債？

A想要查詢信貸/卡債欠多少、最大債權銀行是誰、是否轉移民間資產公司…等情況，
可以向聯徵中心申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」，這樣就能夠瞭解自身債務的詳細狀況。

Q4：只有卡債可以辦債務協商嗎？

A當然可以，依消費者債務清理條例規定，只要是銀行的消費性無擔保債務，都可以申請卡債協商(前置協商)。

Q5：房貸可以併入前置協商嗎？

A可以，但限自用住宅借款，申請前置協商時，自用住宅借款若有逾期不可超過2期。

Q6：哪些債務可以併入前置協商？

A自用住宅借款、信貸、信用卡卡債、預借現金、現金卡等金融機構的無擔保債務。

Q7：車貸繳不出來可以協商嗎？

A不可以，車貸屬於有擔保品的貸款，是無法併入前置協商的，
若繳不出來可以找銀行重新討論貸款期數、或繳款頻率(改為2個月繳一次或季繳)，爭取降低利率來減輕還款壓力。

Q8：申請協商後銀行會停止催收嗎？

A會，最大債權銀行在收到債務協商申請後，於3個營業日內停止催收（僅限無擔保債權）。

Q9：前置協商可以提前還款嗎？

A可以，前置協商提前還款或一次清償，不會產生違約金，
銀行當然很樂見債權能早日回收，因此不會禁止提前清償，相對鼓勵債務人有錢趕快還清，
債務人只要一次多繳4期(含4期)以上的月付金，多繳的金額可以直接沖抵本金，
在資金窘迫時，按月慢慢繳，手頭寬裕後，就可以一口氣將債務還掉，盡早恢復信用。

Q10：債務協商會影響工作嗎？

A不會，許多債務人怕說銀行是否會向公司詢問相關資料，導致公司得知自己信用不好而失去工作，
但只要你的信用不影響到公司運作，基本上債務協商影響工作的機率很小，
除非是向法院聲請更生或清算，才會對任職工作有所限制以及社會聲譽的影響。

債務協商後可以貸款嗎？

你已經知道債務協商後，還款期間是不能跟銀行貸款的，不過OK忠訓特別推出一個限時專案，
如果您目前協商還款中，最近需要用錢，或因疫情影響收入，急需現金週轉
只要你符合下列3點，免費填單就有機會通過審核獲得貸款
申請條件：
1.協商近1年無遲繳
2.有勞保有薪轉
3.年資6個月以上

✨總結

債務不會因為一昧逃避或置之不理就會消失的，只會因時間而增加累積更多負債，持續拖著不去處理才是最糟的結果
人生難免卡關，但請堅信沒有過不去的難關，最重要的是勇敢面對，才能早日解決債務問題放下心中大石！

看完這篇一定要知道的3件事

1、當你無擔保債務高於月收22倍、負債比高於月收1/3、長期遲繳或無法正常繳款…等情形時，
請趁早向申請銀行債務協商，來減輕每月繳款壓力

2、前置協商後可以降低月付金及利息(最低0利率)、延長還款期限(最長15年)，申請時間約2~3個月，
且可以免於銀行催收的困擾、停止強制扣薪、降低債務金額…等6大好處

3、債務協商申請看似簡單，不過仍有很多細節需要注意
切記勿輕易走債務更生或清算，否則就算還清了債務，往後信用也會很難恢復
申請前除了考量還款利率和年限之外，還要規劃好還款計畫
如果你不知道該如何跟銀行談判、對於協商申請流程有任何不清楚的地方
建議免費諮詢專業理債顧問公司，幫助你順利解決所有債務問題

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