台灣人最常使用的理財工具是保險
為什麼有那麼多人覺得自己買了很多保險應該可以很安心，
但要申請理賠的時候，才發現自己買的保險完全無法承擔所面臨的財務風險….
本篇帶你認識了解如何正確用保險理財
就保險而言，當我們繳交保費給保險公司，
扣除預期理賠金以及營運成本之後，保險公司會將這些錢使用在投資活動上，
又因保險契約期間通常為長期，所以保險很適合作為長期投資理財的工具!
理財的工具可以分為四種：
| 流動性投資工具 | 安全性投資工具 | 風險性投資工具 | 保障型保險工具 | |
| 特性 | 隨時可變現 | 不會虧本 | 風險高，報酬高 | 價格較低廉 |
| 舉例 | 活期儲蓄、國債 | 長期債券 | 股票、基金 | 消費型保險 |
保險理財商品大約有這三項：
1.儲蓄險：
就像和保險公司約定好了存錢的期間、領回時間和存錢的金額一樣，
當保險契約到期之後，就可領回一定的金額。
2.分紅保單：
運作方式和儲蓄險差不多，但利息由保險公司每年的營運績效來操作，
景氣好就能賺到額外的收益；景氣差則可能損失。
3.投資型保單：
保單價值準備金是由客戶自行選擇投資標的，
通常是共同基金或是貨幣市場，投資的盈虧皆由保戶自行承擔。
今天要來詳談的是投資型的保險，雖然它屬於風險性投資工具，
但只要慎選保單，他也可以是一個很好的投資理財工具！
投資型保單繳交費用
| 前置費用 | 是投資型保單一定會收取的基本費用， 用來支付保險公司銷售保單的人力與行政各項成本。 |
| 超額保費 | 有些投資型保單可讓保戶在定期定額繳費之外，有多餘資金時可彈性繳費， 但會從額外繳交的保費中收取費用。 |
| 管理費用 | 主要用來支付保險公司維持保單運作的行政成本， 不管是哪一種類型或是哪一種幣別計價的投資型保單，每月都會付一筆管理費。 |
| 其他費用 | 例如超過免費次數的轉換費用等，或是後置費用，如解約、部分提領費用等。 |
建議你購買前，一定要先知道投資型保單的關鍵問題，
弄懂運作原理，才不會變成行銷話術下的冤大頭。
🌀有幾件事一定要注意:
弄懂投資型保單的內涵
變額萬能壽險和變額年金保險的差異，主要在保單設計目的、費用率。
投資型壽險主要目的在保險；年金險主要目的在儲蓄。
投資標的部分，兩者都可以做基金投資和轉換，也可投資外幣。
前置費用方面，前者須繳交首年度保費的 150%，分 5 年繳清；
後者費用為年繳保費的 2%～5%。
保單的保險成本（亦稱危險成本）也不同，
前者依年齡和性別每月收取費用；
後者是儲蓄性質，沒有保險成本。
變額壽險分甲型和乙型
甲型的身故理賠金額是
保單投資帳戶價值和保額兩者取其大。
且保險費用會隨著投資績效或保單投資帳戶價值而變化，
投資帳戶價值總額越高者，保險成本會越低。
乙型的身故理賠金額是
保單投資帳戶價值和保額兩者相加。
保險成本固定，
不隨保單投資帳戶價值而變化，
終其一生，乙型總收取保費比甲型高，
所以理賠金額也會較高。
我該如何選擇保險?
1. 如果屬於風險承受度低的人，想要有保證的報酬，
不求多，但求有，就是選儲蓄型保險。
想了解更多保險的詳細介紹
儲蓄險推薦保單：請看這篇(←點擊前往)
2. 個人是不太建議買投資型保單，費用真的太多太複雜了，
是成本很高的投資方式，不過並不代表完全沒有優點，
投資型保單的投資標的非常多:
國內外基金、債券都有，
用投資型保單的方式投資就不需要太多資金，投資門檻較低。
其實理財真的不難!
但在還沒對理財有基礎的瞭解之前，
建議多認識、多做功課
相信一定能找到適合自己的理財工具哦~😃
如果你不確定自己的理財觀念是否正確，
可以試試這個三分鐘的小測驗：
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以下文章能幫助您了解退休規劃保險的資訊
建議可以多加閱讀，讓自己成為理財高手唷~~
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