當你買新車或是有開車的習慣，為了預防風險，務必要投保汽車保險
「馬路如虎口，開車危險多」，萬一你不小心出車禍撞傷人了怎麼辦?
你需要賠償別人醫藥費、修車費，甚至是撞到高檔名車，隨便維修費就百萬起跳
面對這些鉅額的費用，一般人是無法負擔的，因此汽車保險真的很重要！
可是汽車保險好多種到底該怎麼保比較好呢?要繳多少保費?
汽車保險理賠內容有哪些?節省車險保費攻略
本篇為您詳解：
汽車保險是什麼?常見汽車保險種類介紹
強制險一定要保嗎?不保會被罰錢嗎?如何查詢到期日?
第三人責任險的重要性，和超額責任險差別在哪?
全車險理賠申請方式、流程報你知｜車體損失險有甲乙丙丁式該怎麼選?
教你如何試算自己的汽車險保費｜所有汽車險理賠範圍及推薦方案一次看
其實車險沒有這麼難，只要建立正確觀念買對保險，便能開車安心上路！

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汽車保險一定要保嗎?你需要知道的事

台灣車輛多又密集，容易發生車禍的機率比國外還高，
不知道哪天開車出去會被車撞到，就算自己很小心翼翼，也可能會被突然衝出來的三寶撞到，
或是有精神不濟狀況，不小心就撞上了別人的車，尤其最怕撞到千萬名車、雙B、超跑，
就算車沒事，撞傷人還是要賠醫藥費、生活費或照護費用的天文數字，
如果是被撞，但你有違反交通規則還是要賠修車費或對方的損失，
通常一般人都無法負擔，甚至讓你一輩子賠不完!


🔺投保車險的目的就是為了轉移這樣的意外風險，由保險公司支付理賠金及協助處理車禍的冗長後續，
天有不測風雲，開車技術再怎麼好的人也可能碰上車禍，因此，有汽車的人請務必投保車險！
特別注意，車險通常是一年一約，每年都需重新投保哦
 

 

汽車保險是什麼?4種汽車保險種類介紹 

汽車保險主要分為「強制險」與「任意險」兩大類，強制險為政府規定必須投保的險種(沒投保會罰錢)，
任意險就看車主或駕駛個人對使用車輛的風險評估，自行選擇要不要加保
常見的任意險有：第三人責任險、車體損失險、竊盜險、其他各種附加保險

小資女將帶著大家來認識這些汽車保險的真面目，了解各個險種的保障範圍後，
再選擇該如何投保，別傻傻被賣車的業務騙去、花大錢買全險囉！

 
 
全名強制汽車責任保險
💬強制險是政府規定每位汽機車車主皆須投保，沒投保經舉發會被罰錢
目的是為了讓交通事故的受害人有基本保障，提供傷害醫療給付
採無過失責任但有限制額度的理賠方式，不論肇事者、受害人有無過失，都可申請理賠，
強制險理賠範圍「只有人身傷害」，理賠對象是第三人、我方乘客、對方駕駛與乘客、路人，
理賠金額為每人死亡或失能最高200萬、醫療上限20萬。

 
 
又稱第三人任意險
💬第三人責任險和強制險同樣是賠給別人，可以彌補強制險的不足，
理賠範圍為對方的人身傷害、車體、財物損失，不包含我方駕駛及乘客
當強制險不夠賠或是造成第三人有財物損失時，會由第三人責任險來理賠，
理賠金依實際造成損失金額賠償，比方說投保體傷300萬、財損50萬。

 
 
簡稱車體險
💬是指保障自己車體的損失，當車發生碰撞、或因災害等車子有受損狀況時，都可申請賠償修車費
根據承保範圍不同，可分為甲乙丙丁式四種，而甲式保障最為完整，有包含第三人惡意行為+不明原因
但相對來說保費也較高昂，一年約4~8萬保費，需根據自身需求與預算來選擇車體險。

 
 
全名汽車竊盜損失險
💬竊盜險及車體險都是保障自己車體的損失，當汽車被偷、被搶時可申請賠償，但只對汽車本體
想要預防汽車零件配件或車上物品被偷，需另外加保零件失竊的條款。

 

汽車強制險保費要多少?投保強制險注意事項

強制險最主要的用意是在於保護發生事故的受害者，讓受害者能在就醫時迅速獲得理賠金，
讓肇事者不會因沒錢或蓄意逃脫而求償無門，還有哪些是車主們必知、必注意的呢?

⭐你一定要懂的強制險6大重點
1.政府規定強制投保，未投保/未續保經公路監理機關或警察機關攔檢稽查舉發：
開罰汽車3,000~15,000元，機車1,500~3,000元，
沒投保還肇事，汽機車一律重罰6,000元~30,000元的罰鍰並扣留牌照，直到投保後歸還。
2.未投保強制險(或原有保險效期不滿30日)，是無法辦理汽機車換照、過戶、驗車的
3.保障車上乘客和車外的人身傷害(不含駕駛本人)
4.不論被保險人有無過失，皆可申請理賠
5.只賠人，不賠車和財物損失
6.理賠金額最高每人死亡失能200萬、傷害醫療20萬
 

汽車強制險過期怎麼辦?

汽車強制險保障期間為一年，每年都需續保，未投保(逾期未續保)強制險會影響：
🚫無法辦理領牌、換發牌照、車籍異動登記等手續
🚫依照《強制汽車責任保險法》第49條規定，可處機車1,500~3,000元，汽車3,000~15,000元罰鍰
若是未投保又肇事的話，則一律處6,000元~30,000元罰鍰。
🚫發生車禍無法理賠也不能接續保期
 

強制險理賠範圍報你知
車輛、財損	我方駕駛	我方乘客	車外第三人 (對方駕駛、乘客、路人)
❌	❌	⭕	⭕

強制險理賠金額
強制險的給付項目有傷害醫療給付、失能給付及死亡給付三種：
🟤傷害醫療費用給付：每人/最高20萬
🟤失能給付：每人/最高200萬
🟤死亡定額給付：每人/200萬
重點來了！很多人都以為只要是自己支付的傷害醫療費用全部都可以申請理賠，
其實並沒有喔！還是有一定的理賠申請項目及給付金額的上限，如下表：

強制險理賠項目與費用給付標準表
理賠項目	理賠內容			每人最高額度
傷害醫療	1.急救費用	救助搜索費、救護車及隨車醫護人員費		20萬
	2.診療費用	健保部分負擔	全民健康保險法規定應自行負擔費用：掛號費、門診藥品與住院等部分負擔
		病房費差額	每日1500元為限
		住院膳食費	每日180元為限
		義肢裝置費	每一肢5萬元為限
		義齒裝置費	每一齒1萬元為限，最高合計5萬元
		義眼裝置費	每顆1萬元為限
		非健保給付醫療材料	眼鏡、助聽器、輪椅、拐杖及其他非治療性裝具，最高2萬元為限
	3.接送費用	往返醫院交通費，最高2萬元為限
	4.看護費用	因傷勢嚴重需要雇請看護，每日1200元為限，最高30天
失能給付	每人依殘廢1~15級理賠最高200萬			200萬
死亡給付	因交通事故導致身故，每人200萬			200萬
合計	傷害醫療費、殘廢給付及死亡給付			220萬

🔺車禍可能造成頭、手等部位受傷殘廢，很多人誤以為可依照不同部位請領
不過殘廢標準是以「綜合全部症狀定其等級」，並按較重者定其等級來理賠，並非分開部位來賠。
汽車強制險保費一年要多少錢?依照年齡、性別、前1年有無肇事紀錄及酒駕紀錄而有所不同，如下表：

💰汽車強制險保費級距表
費率等級	加減係數	20歲以下		≦20~25歲		≦25~30歲		≦30~60歲		≦60歲以上
		男	女	男	女	男	女	男	女	男	女
1	-30%	2,594	1,757	2,395	1,627	1,567	1,158	1,099	1,019	1,148	889
2	-26%	2,634	1,796	2,435	1,667	1,607	1,198	1,138	1,059	1,188	929
3	-18%	2,714	1,876	2,514	1,747	1,687	1,278	1,218	1,138	1,268	1,009
4	0%	2,893	2,056	2,694	1,926	1,866	1,457	1,398	1,318	1,448	1,188
5	10%	2,993	2,155	2,794	2,026	1,966	1,557	1,497	1,418	1,547	1,288
6	20%	3,093	2,255	2,893	2,126	2,066	1,657	1,597	1,517	1,647	1,388
7	30%	3,192	2,355	2,993	2,225	2,165	1,757	1,697	1,617	1,747	1,487
8	40%	3,292	2,455	3,093	2,325	2,265	1,856	1,796	1,717	1,846	1,587
9	50%	3,392	2,554	3,192	2,425	2,365	1,956	1,896	1,816	1,946	1,687
10	60%	3,491	2,654	3,292	2,524	2,465	2,056	1,996	1,916	2,046	1,787

▲本表以自用小客車一年期保險費率，不含酒後駕車加費
汽車強制險基本保費會因「肇事紀錄」而調整加減係數，說明如下：
🔹第一次投保或無承保紀錄之被保險人，其費率以第4等級計算
🔹投保當年度費率等級，按前1年違規肇事紀錄加減調整

若前1年無肇事紀錄，投保當年度費率等級=前1年費率等級-1級，最低費率為第1等級。 若前1年有肇事紀錄，理賠1次，投保當年度費率等級=前1年費率等級+3級； 理賠2次，前1年費率等級+6級，以此類推，最高費率為第10等級。

🔺因此，只要無肇事紀錄，隔年續保強制險保費就能享有減抵優惠(每年可減一級)
但如果有理賠紀錄，則隔年強制險保費將會依據理賠次數，增加三級或六級，而大幅增加保費！
為防制酒後駕車行為，一旦有酒駕紀錄，隔年強制險保費將被加費，加費方式依「酒駕次數」計算，
每1次酒駕紀錄加費3,600元，若有2次紀錄就會加費7,200元，以此類推，沒有上限

汽車強制險酒駕加費費率表
前1年有違規酒駕紀錄次數	加費金額
1次	3,600
2次	7,200
3次	10,800
4次	14,400
5次	18,000
5次以上	依前一年違規酒駕紀錄次數x3,600元，不設上限

▲本表僅適用於汽車，一年期保險費計算

汽車強制險酒駕加費情境試算

汽車強制險酒駕加費是針對「車主」，也就是無論是誰開車酒駕，
加費全都算在車主身上，且車主名下所有車子也都要加費
強制險加費的次數跟金額都是無上限…罰到你怕為止！！

舉例：車主皮皮名下有3輛車，皮皮在去年被警察臨檢酒駕1次，
幾個月後他把車子借給朋友開，結果朋友也被抓到酒駕，這樣一來皮皮就有了2次酒駕記錄，
皮皮今年汽車強制險保費為1,398元(以30~60歲、自用小客車計算)
這樣皮皮隔年續保強制險總共要繳多少錢？

強制險：1,398×3輛車=4,194元 2次酒駕加費：7,200×3輛車=21,600元 總計：4,194+21,600=25,794元

🔺光是酒駕加費一共就要花21,600元！都可以去澎湖好好玩個三天兩夜了
車主可能想說換間保險公司投保不就好了，但酒駕違規紀錄都會留存在各家保險公司投保系統，
讓車主躲不掉、逃不了！不想荷包大失血，最好的方法就是酒後不開車，還有車輛出借時要慎重考慮
強制險不理賠情況及代位求償

不理賠情況
❎交通事故僅造成車輛或財物損害時，非屬本保險之承保項目
❎駕駛人因駕駛不慎發生單一汽車交通事故（例如自行碰撞樹木、橋墩、電線桿等），
駕駛人之傷害或死亡係因自己駕駛不慎所致，不得申請保險給付或補償，
該駕駛人如有加強保障之必要，可自行投保駕駛人傷害保險。
❎「強制汽車責任保險法」規定，對於故意行為或從事犯罪行為所造成的車禍亦不理賠，會進行代位求償
故意行為：對於交通事故使自己受傷或死亡的行為是刻意的
犯罪行為：如偷竊、強盜逃逸過程中發生事故、酒駕
代位求償
當酒駕或危險駕駛時，保險公司會先代肇事者理賠給受害人，
理賠過後保險公司再向肇事者索取代墊的理賠金額。

強制險理賠申請方式

在實際車禍中，強制險要如何申請呢？
假設甲車與乙車互撞，根據強制險的理賠範圍，甲車駕駛可向乙車保險公司求償人身傷害，
乙車駕駛可向甲方保險公司求償人身傷害，而甲車與乙車乘客可任選兩方保險公司申請理賠。
至於該向哪邊申請保險金，則按照受害人的身分有些不同：

強制險理賠保險金申請
受害人身分	申請對象
駕駛人	自己以外的任一車輛所屬保險公司
乘客	任一車輛所屬保險公司
路人	任一車輛所屬保險公司

所需申請給付理賠的文件如下：

申請強制險理賠文件
傷害醫療	失能給付	死亡給付
✅理賠申請書（由保險公司提供） ✅受益人身分證明 ✅憲警單位處理證明文件 ✅合格醫師診斷書 ✅醫療費用收據 ✅同意查閱病歷聲明書	✅理賠申請書（由保險公司提供） ✅受益人身分證明 ✅憲警單位處理證明文件 ✅合格醫師診斷書 ✅合格醫師開具之失能確認書 ✅同意複檢聲明書	✅理賠申請書（由保險公司提供） ✅受益人身分證明 ✅憲警單位處理證明文件 ✅死亡證明書 ✅除戶證明文件

▲被保險人申請時應同時檢附保險證及行、駕照影本
醫療費用收據可使用加蓋「與正本相符」及醫療機構收據專用章之醫療費用影本
🔺車禍現場處理完後，受害人（請求權人）可帶警方索取的「道路交通事故當事人登記聯單」等文件，
向保險公司申請強制險醫療或殘廢給付，如果有死亡案件，則由受害人配偶或親屬提出申請。
 

汽車第三人責任險有多重要?保費、理賠範圍一次搞懂

強制險是政府規定的，所以大家都會買，但因強制險只賠人身，對於車體及財物損失並沒有理賠
建議一定要加保第三人責任險，萬一在車禍中撞壞對方的車或強制險不夠賠，就可以多一層保障
投保第三人責任險的注意事項是什麼？保障範圍、推薦方案一次大解析

⭐必知的第三人責任險5大重點
1.可以彌補強制險不足，如果不小心將別人撞到身故或失能，光是強制險220萬保額是絕對不夠賠的
2.當自己有肇事責任，且超過強制險賠償範圍，將由第三人責任險來理賠
3.當對方求償修車費或有其他財物損失，就可以理賠
4.保障車外所有人的人身傷害、財物和車體損失(不含駕駛本人與自己車上乘客)
5.依實際財損及人身傷害來賠償金額，而非投保多少就直接賠多少

第三人責任險理賠範圍報你知
我方駕駛	我方乘客	我方車體	車外第三人人身+車輛、財損 (對方駕駛、乘客、路人)
❌	❌	❌	⭕

第三人責任險理賠額度
車禍不能完全避免可能造成對方車輛有毀損或人有嚴重受傷的情形，
當遇到強制險不夠賠，還是須賠對方修車費等狀況，為使行車保障更全面，強烈建議要投保第三人責任險
在額度內，分別理賠對方受傷或車損傷，額度不能互相共用，理賠額度可分為三種：
1.人身傷害：每人的醫療費、交通費、看護費、精神撫慰金、薪資補償、喪葬費用或任何依法求償費用
2.財物損害：運費、修復費用、或是個人財物、寵物損傷
3.事故總傷害：如果有複數受害者時，總共累積可給付的總額
⚠️第三人財損、體傷可以自行選擇投保額度高低
要特別注意，第三人責任險不會理賠「自己及自己車內乘客」的體傷和財物損失哦

我們知道強制險的理賠金是每人失能死亡最高200萬，醫療最高20萬
但如果今天你被對方求償500萬，此時，可以先由強制險賠償220萬，
再由第三責任險的人身損失賠剩下的280萬，所以強制險是第一層保障，
當這一層保障的不足額時，會由第三人責任險負起第二層的保護
不過現在路上超跑滿街跑，不知道撞到怎麼辦才可以賠得起？
如果今天財損只有50萬的額度，那撞到超跑不就準備吃土一輩子了嗎？
其實你還有第三層的保護，那就是附加超額責任險，
就是當你的強制險、第三人責任險都不夠賠，那就可以使用超額責任險來支付剩餘的金額

一般人以為有強制險就夠了，其實有很多汽車風險強制險沒有含在內，如下表：

強制險🆚第三人責任險🆚超額責任險比較
保障項目	強制險 (第一層：基本保障)	第三人責任險 (第二層：進階保障)	超額責任險 (第三層：完整保障)
人身損失	▪每人/醫療20萬 ▪每人/死亡失能200萬	體傷依保額 (例如300萬/人)	依保額，例如1000萬 🔹加保可以調降第三責任險額度以節省保費
財物損失	❌不賠	財損依保額 (例如50萬)
總結	只賠償對方人身傷害最高220萬	當強制險不夠賠或是有財物損失時，會由第三人責任險來理賠	當強制險與第三人責任險不夠賠時，會由超額責任險來理賠 🔹通常發生在撞到超跑或重大事故，保費非常便宜

🔺可能有人以為車齡高就不用加保第三人責任險，實際上車禍與車齡無關，
一旦發生對於車以外的人或物的賠償，反而帶來沉重的負擔責任，
千萬不要忽視第三人責任風險，讓行車安全保障更周延。

第三責任險保費是多少?

盡量保低的體傷和財損，再使用附加超額責任險來支應，這樣子效益會最大化

以男性、30~60歲年齡區間、無任何投保肇事記錄 第三人責任險體傷200萬+財損50萬+附加超額責任險1000萬，總計1250萬額度 試算結果：年繳保費約4000多元

🔺一年保費只要4000多元，就可以買到1000多萬的保障！每家保險公司費用不同，需自行多加比較

第三人責任險理賠申請方式

發生車禍確認賠償後，理賠金將依序從強制險👉第三人責任險👉超額責任險
車險理賠流程
車禍當下通知警察及保險公司處理▶5天內填妥理賠申請書送交保險公司▶賠案受理
▶勘車、查證、肇事責任判定▶和解確定賠償金額▶理賠金給付▶結案

申請第三人責任險理賠文件
體傷	死亡	財損
✅理賠申請書（由保險公司提供） ✅憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書 ✅行車執照、駕駛執照影本 ✅診斷書 ✅醫療費收據 ✅療養費收據或其他補助收據 ✅和解書或判決書 ✅戶口名簿影本	✅理賠申請書（由保險公司提供） ✅憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書 ✅行車執照、駕駛執照影本 ✅死亡證明書 ✅除戶戶口名簿影本 ✅和解書或判決書	✅理賠申請書（由保險公司提供） ✅憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書 ✅行車執照、駕駛執照影本 ✅估價單或損失清單 ✅發票或其他憑證 ✅受損財物照片 ✅和解書或判決書

填妥理賠申請書與備齊相關文件，保險公司會在15天內核付，最高以保險金額為限
 

汽車車體險甲乙丙丁式比較

車體損失險就是保障自己的車，可以快速修車，不用自掏腰包或等待對方賠償
共分成甲式、乙式、丙式、丁式(限額丙式)四種，差在哪裡？保費多少？

各種承保範圍及保費差異，如下表：

車體損失險保障範圍一覽表
項目	甲式	乙式	丙式	丁式(限額丙式)
理賠範圍	⭕車對車碰撞 ⭕車對物碰撞、傾覆 ⭕火災、閃電、雷擊、爆炸 ⭕拋擲物、墜落物 ⭕第三人非善意行為 ⭕其他不明原因	⭕車對車碰撞 ⭕車對物碰撞、傾覆 ⭕火災、閃電、雷擊、爆炸 ⭕拋擲物、墜落物	⭕車對車碰撞	⭕車對車碰撞 (限額理賠最高20萬)
自負額	▪第一次3000元，第二次5000元，第三次以後7000元 ▪依約定自負額	▪第一次3000元，第二次5000元，第三次以後7000元 ▪依約定自負額	免自負額	免自負額
保費	年/4~8萬	年/2~4萬	年/5,000元~2萬	最便宜，依保額計算
適用對象	✅怕新車刮傷 ✅高價車輛 ✅無車庫者	✅5年內新車 ✅愛車人士 ✅新手駕駛 ✅車會給不常開的人(如配偶)	✅車齡5~10年 ✅開車技術較熟練 ✅經常開車的小資族	✅10年以上的老車 ✅預算不多

▲以上保費以三年無肇事+車價80萬國產車為基礎，僅供參考
車體險保障範圍(保費高低)：甲式>乙式>丙式>丁式

車體險評估選擇3大重點
1.預算考量：常見的車體損傷，甲式車體險都可以賠償，但相對保費也較高，
乙式車體險少了惡意或是不明原因造成車輛毀損賠償，保費較甲式便宜，
如果是每天開車的小資族，希望為碰撞風險添加多一層基礎保障，可以選擇丙式車體險，費用最可親
而丙、丁式車險保障內容完全相同，保障車與車發生碰撞情況，但是丁式車險有保額限制，
也就是說，發生車體損失時，最高理賠金額可能只有10~20萬，適合中古車或預算不多的車主。
2.車輛用途：如果為新車、經常用車、或是常停於戶外，推薦優先考慮甲式或乙式車體險，
若不常開車，或是多停於室內車庫的非新車，建議考慮用乙式或丙式車體險保障愛車。
3.善用主險與附加條款彈性搭配：如果覺得甲式車體費用險負擔較大，但又想為愛車添加完善的保障，
也可以考慮用乙式、丙式車體險作為主險，再加購附加條款，補足需求。
車體險不包含颱風淹水
如果你車輛發生因為颱風而泡水，修車費用肯定貴的嚇人，
或是你住在容易淹水的地方，可以考量加保「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」
這樣子除了上面提到的泡水車有賠，連因為颱風造成路樹壓傷車體也在理賠範圍內
車體險怎麼賠?
保險公司在計算車體險理賠的時候，會將折舊考量進去(竊盜險也是)
車體險理賠金隨時間按折舊比例計算，每月折舊2%~3%，每年折舊率15%或25%
舉例：以100萬的新車為例，每年折舊率25%，3年後愛車保額是多少?

車體險理賠金保額計算
車齡	折舊25%
第1年	1,000,000
第2年	750,000
第3年	562,500
第4年	421,875

🔺若你保額不想因每個月降低，可以另外保附約「車體全損免折舊」
就會直接依照原保額理賠，沒有折舊的問題
車體險理賠流程
維持車禍現場▶報警處理並通知保險公司▶愛車送修向保險公司提出申請理賠▶1~2星期愛車修復取回
無論肇事責任，保險公司都可以先幫您修好車(需以保單條款為準)
申請車體損失險理賠文件
✅理賠申請書（由保險公司提供）
✅汽車行車執照及駕駛人駕駛執照影本
✅修車估價單及修妥後發票
✅實際全損或推定全損者，加附公路監理機關報廢證明文件
 

汽車險保費怎麼計算?影響保費高低的原因

許多人對於投保汽車險時常遇到的疑問—保費高低
為什麼投保相同車險每個人保費卻不一樣呢?而每年的保費也都不同?
為什麼保費又變貴了?有的人保費卻很便宜?教你如何計算汽車險保費

主要影響汽車保險保費是「從人因素」，以年齡、性別、肇事紀錄這三項列入保險費率計算
 

從人因素：3大祕訣節省保費

✔年齡：30~60歲保費最低
年紀越輕的駕駛人容易超速，肇事機率相對較高，所以保費較貴；
中年人心態較為成熟，已不像年輕時的莽撞，因此肇事率是最低的，保費也跟著降低。
✔性別：女性保費比男性低
女性開車速度通常較慢，其行車過程中較為謹慎，因此肇事率低，保費相對便宜
男性開車就比較狂野，容易有逞強或逼車超車等行為出現，肇事率自然比女性高。
✔肇事紀錄：無肇事紀錄可降低保費
肇事理賠紀錄是影響保費的最大因素，
開車時常肇事，就代表這個人可能開車技術不佳，或是個人因素導致
因此隨著肇事紀錄的增加，保費也會更著調漲，反之，保持無肇事紀錄的被保險人，其保費也可以下降。
🔺這就是為什麼有人喜歡把車掛太太的名字來投保會比較便宜
想投保車險時，保險公司提供的車險保單上有一欄記載被保險人的「車體險係數」及「責任險係數」
也可稱為「賠款紀錄係數」，這個係數則會影響保費的多寡，兩者分開計算且係數算法不同
車體險係數：車體險、竊盜險
責任險係數：強制險、第三人責任險
接著以車體險、強制險、第三人責任險分別說明保費計算方式

車體險保費同時會考慮人與車的因素，汽車廠牌、車價與車齡長短、
以及被保險人的年齡、性別、過去3年賠款紀錄，都會影響保費高低

車體險保費計算公式： 基本保費x汽車製造年度及費率代號係數x(年齡性別係數+賠款紀錄係數)

基本保費依承保商品如甲式、乙式、丙式等，因費率自由化，故各家保險公司有不同的基本保費
🔹從車因素：汽車製造年度及費率代號係數
1.價格較高的車係數較高，越便宜的車係數較低，
因價格較高的汽車如發生擦撞造成損失，修復的費用通常較高
2.汽車出廠年份也會影響係數多寡，但車齡因素所佔影響程度較小
費率代號係數於汽車車齡超過4年以上即為固定值不會再降低
可至財團法人保險事業發展中心網站的汽車重置價格查詢費率代號
🔺車價高、車齡越新，保費越高
🔹從人因素：年齡性別、賠款紀錄係數
1.女性及年齡越高者，係數通常較低

車體險年齡性別係數表
年齡	男	女
20歲以下	1.89	1.70
≦20~25歲	1.74	1.57
≦25~30歲	1.15	1.04
≦30~60歲	1.00	0.90
60歲以上	1.07	0.96

另一項從人因素是看車主過去的肇事紀錄，開車習慣的好壞會影響車體險的費用，
如果你過去無肇事紀錄，則隔年續保時就會減少保費(因為保險公司賠付的機會低)
但如果你過去有肇事紀錄，則隔年續保時就會提高保費(因為保險公司賠付機會變高)
2.車體損失險的賠款紀錄是以點數計算

賠款紀錄點數=無賠款年度點數+賠款次數點數

「賠款記錄點數」計算的基準是這一次投保時，往前追蹤三年的出險狀況！

車體險賠款紀錄點數表
無賠款年度點數		賠款次數點數
無賠款年度	點數	累計過去三年賠款次數	點數
0年	0	1次	0
1年	-1	2次	1
2年	-2	3次	2
3年	-3	4次	3
		4次以上，每增加一次賠款，點數即增加一點

賠款紀錄點數	賠款紀錄係數
-3	-0.6(-60%)
-2	-0.4(-40%)
-1	-0.2(-20%)
0	0
1	0.2(+20%)
2	0.4(+40%)
3	0.6(+60%)
3點以上每增加1點，賠款紀錄係數即增加0.2

▲賠款記錄點數越多代表你的出險記錄越多，所以「賠款記錄係數」就會越大，則保費就會大幅增加！
案例試算：
A.投保1年後都沒有出事，隔年的保費就是減少20%， -1+0＝-1點，賠款紀錄係數-0.2
B.過去3年無賠款，隔年的保費可再減少60% ，-3+0=-3點，賠款紀錄係數-0.6
C.近1年內無賠款 ，但過去3年內有出險過3次，-1+2=1點，賠款紀錄係數+0.2
D近1年內無賠款，但過去3年內有出險過4次 ，-1+3=2點，賠款紀錄係數+0.4

D的算法是對照左上表格，無賠款年度為1年就是-1點 對照右上表格，過去三年賠款次數為4次就是3點 賠款紀錄點數=-1+3=2點，對照上表得知賠款紀錄係數就是+0.4

試算結果：
假設車體險原始價格是2萬，那保費變化如下

A.2萬x(-0.2)＝1.6萬 B.2萬x(-0.6)＝1.2萬 C.2萬x(+0.2)＝2.4萬 D.2萬x(+0.4)＝2.8萬

🔺無賠款年度必須是有投保車體險的年度內且無理賠紀錄，賠款記錄係數越高負值，則保費越便宜
舉例說明：同樣是35歲的劉男與陳男，購買今年出廠的新車定價100萬，
劉男過去3年無賠款紀錄，陳男過去3年有出險過2次，投保同一家保險，他們車體險保費是多少呢?

車體險保費案例試算
項目	劉男	陳男	第一次投保
基本保費	20,000	20,000	20,000
費率代號係數	1.4267	1.4267	1.4267
年齡性別係數	1.00	1.00	1.00
賠款紀錄係數	-0.6	0.2	0
計算公式	基本保費x汽車製造年度及費率代號係數x(年齡性別係數+賠款紀錄係數)
試算結果	20,000×1.4267x(1-0.6)=11,414	20,000×1.4267x(1+0.2)=34,240	20,000×1.4267x(1+0)=28,534

▲只因過去肇事紀錄不一樣，在相同條件下保費竟相差3倍！由此可知良好的肇事紀錄相當重要，此表僅供參考
 

影響強制險保費高低為年齡性別及肇事紀錄等級係數，以及是否有酒駕紀錄

汽車強制險保費計算公式： 總保費=基本純保費×(年齡性別係數＋肇事紀錄等級係數-1)+381.94+5.86/(1-3%-0.2%)+酒後駕車加費

381.94元為保險人業務費用，5.86元為健全本保險費用
3%為特別補償基金提撥率，0.2%為安定基金提存率
上述固定費用皆須配合主管機關公告金額
▼需注意的是，強制險的年齡性別係數，與第三人責任險（含車體險）不一樣喔！

強制險年齡性別係數表
年齡	男	女
20歲以下	2.50	1.66
≦20~25歲	2.30	1.53
≦25~30歲	1.47	1.06
≦30~60歲	1.00	0.92
60歲以上	1.05	0.79

 

強制險肇事紀錄等級係數表
等級	係數
01	0.70
02	0.74
03	0.82
04	1.00
05	1.10
06	1.20
07	1.30
08	1.40
09	1.50
10	1.60

▲若想知道自己肇事紀錄等級係數，可以從強制險電子式保險證裡，就可以看到自己係數等級(越低越好)

沒有任何承保紀錄，從第4級開始計算 若前1年無肇事紀錄，隔年會降低1級減少保費18％，最多保費減少30％ 若前1年有肇事紀錄，隔年會提高三級加費30％，最多保費增加60％

舉例：35歲蔡男，以自用小客車投保，前一年(第一年)有肇事紀錄1次，酒駕紀錄1次

強制險保費案例試算
項目	蔡男
基本純保費	965.15
年齡性別係數	1.00
肇事等級係數(第7級)	1.30
酒後駕車加費	3600
計算公式	基本純保費×(年齡性別係數＋肇事紀錄等級係數-1)+381.94+5.86/(1-3%-0.2%)+酒後駕車加費
試算結果	965.15×(1+1.3-1)+381.94+5.86/(1-3%-0.2%)+3600=5,297元
原保費	1,398元

▲因過去有肇事+酒駕紀錄保費竟多了快4000元！若名下還有其他車保費都會一起漲價
可直接對照上面的「汽車強制險保費級距表」，便可快速算出保費：第7級保費1697+3600=5297元
 

第三人責任險保費高低受年齡性別及肇事紀錄等級係數影響，較為單純

第三人責任險保費計算公式： 自用小客貨車=基本保費x從人因素(年齡性別係數+肇事紀錄等級係數)

基本保費區分為「傷害責任保險」及「財產責任保險」各不同等級有不同費用，
想了解者可參考汽車保險費率規章內有相關金額
▼第三人責任險的年齡性別係數，與車體險相同

第三人責任險年齡性別係數表
年齡	男	女
20歲以下	1.89	1.70
≦20~25歲	1.74	1.57
≦25~30歲	1.15	1.04
≦30~60歲	1.00	0.90
60歲以上	1.07	0.96

▼與強制險不同的是，第三人責任險的肇事係數總共分為19個等級

第三人責任險肇事紀錄等級係數表
等級	係數	等級	係數
1	-0.30	11	0.70
2	-0.20	12	0.80
3	-0.10	13	0.90
4	0.00	14	1.00
5	0.10	15	1.10
6	0.20	16	1.20
7	0.30	17	1.30
8	0.40	18	1.40
9	0.50	19	1.50
10	0.60

未曾投保，與強制險一樣從等級4開始計算 若前1年無肇事紀錄，隔年會降低1級減少保費10％，最多保費減少30％ 若前1年有肇事紀錄，隔年會提高3級加費30％，最多保費增加150％

舉例：35歲許男，以自用小客車投保第三人責任險，
傷害責任1000/2000萬、財產責任100萬，前一年(第一年)有肇事紀錄1次

第三人責任險保費案例試算
項目	蔡男
基本保費-傷害責任	2,943元
基本保費-財產責任	2,558元
年齡性別係數	1.00
肇事等級係數(第7級)	0.30
計算公式	基本保費x從人因素(年齡性別係數+肇事紀錄等級係數)
試算結果	(2,943+2,558)x(1+0.3)=7,151元

同上例，如果原保費4500元，去年肇事1次，隔年保費將調漲為5,850元➔4500x(1+0.3)=5,850
過去肇事紀錄5次(每次增加三級)，隔年保費將調漲為11,250元➔4500x(1+1.5)=11,250

 

教你3招節省汽車險保費看這裡！

第1️⃣招 無肇事可減低保費
每一次肇事紀錄，保費就會增加3成(車體險出險2次增加2成)
如果車主開車持續保持良好紀錄，沒有任何出險理賠，則可享有往後年度保費的減低優惠，
所以開車小心謹慎便能幫自己節省保費。
第2️⃣招 選擇網路投保更划算
車主選擇不同的管道投保汽車險，保費也會有些許的不同
透過線上投保，除了可先在網路上做車險試算外，因為減少了保險業務員的服務成本，
直接和保險公司交易，再將原本佣金回饋給保戶，所以價格也會便宜一些，大約可便宜10~15%左右。
第3️⃣招 提前續保有優惠
在車險到期前的一段時間內續保，不少保險公司都會提供一些實質優惠，
或是推出抽獎以及提供商品禮券等多項活動，可在續保前多方比較各家的優惠情況，
這些都是替自己節省保費的方法。
 

汽車保險怎麼保比較好?最划算的車險推薦組合

一般人常說我有保全險，事實上沒有買對，要不然就是該保的額度不夠高
當你買新車的時候，第一個應該要注意的不是「車體險」或「竊盜險」
而是那個最不起眼的「第三人責任險」跟「超額責任險」

車險理賠的對象分兩種：
1.理賠自己：自己的車、自己車上的人
2.理賠對方：對方的車、對方的人、對方車上的乘客
投保車險須秉持「人比車重要」、「先賠對方再賠自己」的原則

假設你買的新車一百萬，被偷了損失最多也是一百萬
你再怎麼樣把車子撞得稀八爛，它還是價值一百萬而已
修車費不會讓你傾家蕩產，但車禍會！
尤其是把人撞到失去一隻手、一隻腳導致無法工作
生活費用及照護費用可能高達數千萬….(如果是撞到外科醫師的手，賠償金額可就一飛衝天了)
車禍法院上判決的4種常見賠償
通常車禍如果是嚴重的損害（例如車毀人亡、或是終身殘疾等），法院判決的賠償金也會相對較高
以撞到30歲上班族、年薪50萬，導致對方終身無法工作為例：
1.喪失工作的損失(勞動力減損)：如受害者年薪50萬來計算，法院判決需要負擔他到65歲退休的收入
(65-30)x50=喪失工作的損失金額約1750萬
2.安養照顧費 ：可怕的是殘廢！因殘廢還要多一項照顧的費用，如果一個月請3萬元的看護，計算到75歲
(75-30)x36=安養照顧費約1620萬
3.精神慰撫金：依受害者的狀況而標準不一
4.醫療費：住院費、手術費、藥品費、醫材費、檢驗費、掛號費、診斷費等相關醫療費用
實報實銷，受害者有健保身份，這或許是花費最小的
🔺3000多萬這樣的天價不是一般人能夠負擔的起！
要記住「車壞掉事小，撞傷別人事大」，投保車險的第一個原則：人比車重要

撞壞對方的車、對方車上的人受傷，別人肯定是會追償到底，
這種賠償的責任少則幾萬，重則幾百幾千萬都有可能
所以，對於「賠償別人」的保險，才是車險規劃的重點
我們買車險的預算有限，如果要從「賠自己」、「賠對方」的險種中選一種來投保，
投保順序一定要優先選擇「理賠對方」的險種
🔺投保車險的第二個原則：先規劃「賠對方」的險種，再評估賠自己的險種
 
大家可以根據自己的預算，參考以下建議的汽車保險搭配組合

👍超高CP值汽車保險搭配組合這樣選

建議組合1：強制險+第三人責任險+超額責任險
強制險是政府規定必須投保的，不過理賠金只有200萬的死亡或失能給付，及20萬的實支實付醫療給付，
若發生一場嚴重的車禍，一定就會超過理賠上限，而且強制險不理賠車體損傷
因此，強烈建議大家要保第三人責任險，保額可以設定在體傷200萬/傷亡2000萬、財損50萬
超額責任險可以預防在發生嚴重車禍或者撞到上千萬的名貴超跑時，發生「不夠賠」的窘境，
也會建議一併投保，建議保額都拉高到千萬以上，雖然看起來很多，但年保費其實不貴，
大家可以不必太擔心繳不出保費哦!
建議組合2：強制險+第三人責任+超額責任險+乘客責任險
第三人財損、體傷都選擇最低額度就好(各家保險公司最低額度略有不同)，真正目的是要投保超額責任險
發生車禍時，把人撞到缺手缺腳無法工作，或是撞到超跑的千萬修車費，
求償金額靠第三人責任險理賠是絕對不夠的，建議一定要補上超額責任險！
如果你經常載人，或是載家人出遊，也建議要投保乘客責任險，保額可以設定在1000萬
萬一因為自己的過失，導致乘客傷亡，這下子的賠償責任可是不得了的天價
除非你是永遠都是一個人開車，不會載任何人，不然乘客責任險其實是非常重要的。
建議組合3：強制險+第三人責任險+超額責任險+駕駛人傷害險+乘客責任險
前面有提到，要優先考慮「理賠對方」的險種，理賠自己的可以慢一點再規劃，
我方駕駛受傷可以用對方的強制險來理賠，駕駛自己本身的意外險也會理賠，
如果覺得不夠，還可以投保駕駛人傷害險，這樣列下來其實有滿多險種都可以理賠駕駛本身的，
所以其實不用太擔心，把「理賠對方」的車險準備好，有餘力再來照顧自己車上的駕駛。
建議組合4：強制險+第三人責任險+超額責任險+車體損失險+全損免折舊
車體險的重要程度相對來說是比較低的，主要是因為車體險是用來理賠「自己的車」，
車的價值最差的狀況就是壞掉不修了，並不會帶給自己額外龐大的負債
相對於理賠「對方的車、對方車上的人」，理賠金額可能是百萬或是千萬的，對方一定會據理力爭，
所以這種要賠對方的錢，最好還是用保險來轉嫁風險。
如果你還是不確定汽車保險怎麼保的話，在預算充足的情況下，建議也可以用車齡來當車險組合的搭配：

很多人以為「強制險」就夠用，那其實是錯誤的觀念
強制險只是非常基本的保障，對於「財物損失」是完全無法理賠的

前年出現一則超驚人的車禍案件，那就是一位孝子開貨車出門送貨，而不小心撞上超跑事件， 結果孝子因只有投保強制險而導致根本賠償不了高額的維修費，使得家庭生活頓時跌落谷底…. 💗假如這位孝子有加保任意險、超額責任險的話，保險公司就能以1000萬的保額協助孝子度過難關， 當今社會眾多超跑在路上行駛的年代，不要因為覺得要多花錢而不願意為自己增加點保障， 不怕一萬只怕萬一，只要發生一次將會讓你終生遺憾！

「第三人責任險」跟「超額責任險」明明是非常重要的險種，卻因為大家覺得不會發生，
認為自己不會那麼衰、開車技術好、車禍賠不了多少錢而忽略了
然後只注重其他多數情況可以承受的風險，這是本末倒置的
必須先規劃好自己的責任風險（車禍造成賠償對方的責任），再去評估是否加保其他保險。
汽車保險的三道救命網
強制險：最基本的保障➡️第三人責任險：補足強制險缺口➡️超額責任險：賠不夠的最後一道救命網
超額責任險就像是錢包守門員，50年內發生車禍都不用怕
假設30歲男性投保1000萬的超額責任險，一年需要繳的保費是2000元，
如果讓他開車開到80歲，這50年之間的保費也不會超過10萬元，
卻可以確保這50年內開車上路都有1000萬的保障
撞到超跑千萬的修車費用居然可以用10萬元解決，這樣的CP值你不覺得很誇張嗎？

🚘各種汽車保險理賠範圍一覽表
險種	保我方			保對方
	駕駛	乘客	車輛	駕駛、乘客、路人	車輛/財損
強制險		⭕		⭕
附加-駕駛人傷害險	⭕
第三人責任險 (體傷+財損)				⭕	⭕
附加-超額責任險(甲式)		⭕		⭕	⭕
附加-乘客責任險		⭕
車體險			⭕
竊盜險			⭕

大家要重新檢視自己的保單，除了政府規定的強制險是一定要保的之外，
最最最重要的就是第三人責任保險和超額責任險，至於車體險、竊盜險…絕對不是車險中最重要的選項

🚘各種汽車保險怎麼理賠重點一次看
險種	保障內容	保障對象	重要性
強制險	政府規定強制投保，只賠人身傷害，每人最多可理賠：身故/失能200萬、體傷20萬。 理賠對象不包含駕駛本人，萬一駕駛本人受傷，要向肇事對方的強制險申請理賠喔！	不含駕駛本人/只賠人	⭐⭐⭐⭐⭐ 政府規定沒投保會被罰款： 汽車3,000~15,000元，肇事重罰6,000~30,000元並扣留牌照
附加-駕駛人傷害險	附加於強制險或第三人責任險上，專門保障我方駕駛人的體傷。	駕駛本人/只賠人	⭐⭐⭐ 意外險額度不足、長時間開車、自撞、易摔車建議可加保
第三人責任險 (體傷+財損)	對方人身傷害及車輛財損都有保障，萬一不小心出車禍，對方求償修車費或龐大醫藥費就可理賠。	第三人/賠對方車輛/財損	⭐⭐⭐⭐⭐ 建議必保，補足強制險不足，開車最基本的保障
附加-超額責任險	主要用來保障撞到高檔名車時，或對方嚴重受傷可以用來大幅減輕保險人的負擔， 保額最高2000萬，有極大的保障額度，需要先投保第三責任險才能加保。	第三人/賠對方車輛/財損	⭐⭐⭐⭐⭐ 保額高保費卻很便宜，且額度不限人身損失或財產損失，非常推薦加保！
附加-乘客責任險	專門賠償我方乘客，但須我方駕駛有肇事責任使乘客受傷，且乘客求償時才會啟動。	我方乘客	⭐⭐⭐⭐⭐ 經常載人建議加保
車體險	依理賠範圍不同，分別有甲乙丙丁式四種，都是保障自身車體的毀損，因車子會折舊，新車會比舊車還需要保車體險。	自己車體損失	⭐⭐⭐ 愛車超寶貴、新車怕刮傷車可考慮
竊盜險	只保障整輛車的失竊，賠償整輛車折舊後的剩餘價值，理賠時須扣自負額。	自己車體損失	⭐⭐ 很怕愛車被偷可以投保

🔺無論是強制險或第三人責任險，都是「賠給對方」的基本保障，
之後再依預算考量，添加駕駛人傷害險、乘客體傷責任險、車體險等等，
補足自己人車的保障，讓行車保障層層升級，範圍更廣也更為完善。
 

✨總結

汽車保險是為了可以安心開車，只要花小小的錢，就能得到大大的保障
不用等到真的出事時，還得自掏腰包或是沒錢賠的窘境
最好是都不要用到，大家都平平安安！

看完這篇一定要知道的4件事

1、汽車保險主要分為「強制險」與「任意險」兩大類
強制險是規定一定要投保的，沒投保會被罰錢汽車3000~1.5萬，肇事一律重罰6000~3萬
常見的任意險：第三人責任險、車體損失險、竊盜險、其他各種附加保險
特別注意，車險通常是一年一約，每年都需重新投保

2、主要影響汽車險保費高低是「從人因素」：年齡、性別、肇事紀錄
30~60歲保費最低、女性保費比男性低，肇事理賠紀錄是影響保費的最大因素

3、車體險、強制險、第三人責任險三者肇事係數都不同，並分開計算
有肇事紀錄依次數加費(每一次肇事漲3成)，無肇事紀錄亦可相對的減費
只要出險過一次，名下所有的車保費都會一起漲價
朋友或家人開車出去發生車禍，肇事紀錄都會算在車主的頭上
4、汽車保險投保原則：「人比車重要」、「先賠對方再賠自己」
建議強制險+第三人責任險+超額責任險這三種險種是一定要投保的，
之後再依預算考量，添加駕駛人傷害險、乘客體傷責任險、車體險等等，
補足自己人車的保障，讓行車保障層層升級，範圍更廣也更為完善！

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