退休是人生必經階段,
與過去最大不同是不再有工作收入
但其實,比起退休金
你更該重視的是退休後的生活規劃
退休規劃的原則,就是如何做好儲存的退休金準備
協助你提早做好退休的生活規劃準備
退休要考慮的因素很多,
包括你退休後會有多少收入?
退休後你希望過什麼樣的生活?
如何去避免一些退休後的風險:
退休後入不敷出、債務、投資損失….等等
相應的退休規劃該怎麼擬定?現在就告訴你。

首先,先來解除一項迷思
勞工退休金≠勞保老年給付
勞保老年給付
根據「勞工保險條例」所提供的一項社會保險給付,
勞工只要依規定繳交保險費,
當符合一定條件時,便可向勞保局提出申請。

勞工退休金
當勞工退休時,雇主應給予的退休保障,
屬於雇主對員工的一種法定責任。
其中又分為舊制與勞退新制,兩者分水嶺是2005年。
原本勞基法只有舊制,
勞工必須在同一家公司工作滿25年才有退休金,
但因為多數勞工領不到,
2005年通過勞退新制,
規定雇主要為每位勞工按月提撥,
實際薪資的6%存入勞工個人帳戶,
勞工即使換工作,帳戶跟著走,
新的雇主還是要繼續按月提撥,
等到勞工滿60歲時,可以將全數帳戶的錢領走。

再來
工作年限&所得替代率成正比
在推廣年金保險時常用一句話:「活得愈久、領得愈多」,
將其套用到退休理財上則為:「工作愈久,累積的錢愈多」。
以工作期間10年為例,所得替代率只有3.91%,
而當工作期間增加一倍至20年時,
所得替代率會上升至10.23%,
工作期間若為40年時,所得替代率就會達到三成以上。

一般而言,退休後的所得替代率至少要有五到六成,
才能維持基本生活;
想要過得有尊嚴或更富裕一些,
所得替代率拉高到八、九成亦不為過。
所以擁有理想的退休生活,工作期間長短是一大變數。

退休規劃的理財工具                                                               

第一種:50、30、20法則
最簡單的資產分配,可以按照「50、30、20」法則,
50%用在每月必要的生活開銷,
30%用於投資、儲蓄、子女教育金等理財工具。
剩下20%,則是一半用於保障型的保險,
另一半則保留彈性運用的空間。

第二種:儲蓄險、年金險
退休理財許多人的最高原則就是「謹慎保守」,
也就是選擇低風險、能夠提供穩定現金流的理財工具。
也正因如此,儲蓄險、年金險等保險商品特別受到退休族的歡迎。
理財工具的報酬率會受到外在環境的影響而有所波動,
建議了解自己的財務狀況,再選擇最適合的商品。

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儲蓄險推薦保單:請看這篇(←點擊前往)

第三種:定期定額投資基金
定期定額投資基金等相對風險較低的商品。
因為時間加上複利,就是最厲害的生財工具。
而且,只要耐心撐過市場的景氣循環,
經過計算的風險其實是值得承擔的。

記帳是所有理財的第一步,善用「50、30、20」法則,
或是(預定退休年齡-目前年齡)∕(平均餘命-目前年齡)X每月收入,
可以算出自己每月可花用的預算。

任何理財工具都有它的優點和缺點,認真做功課,
才能找到最適合自身財務狀況的理財工具。
時間加複利,就是最有力的生財工具。
投資一定要用閒錢,才能撐過景氣循環的低點,
等待獲利時刻來臨。

由於近來政府推動軍教公年金改革,搞得大家人心惶惶,
政府發放的社會保險與職業退休金隨時都可能受到政策影響,
未來能領多少或領多久,誰也說不準,要「保守」估計。
建議先設定目標,掌握自己已有的資金後,接著就可以補足缺口。

✎退休金規劃分為四大步驟:                                                    

1.估計退休後生活資金總需求
2.計算已經擁有的退休金準備
3.算出還需要提撥的退休準備金
4.填補退休金缺口

推薦閱讀:教你如何計算自己的退休金(←點擊前往)

每個人狀況和需求不同,差異極大

以下三種情境該如何規劃退休金?                                         

1.準備時間少(假設距離退休已不到10年
、手頭可用資金多,約600萬元)
這類民眾可用時間雖少,但已小有積蓄,
此時規劃重點落在「將既有資金轉化為永續金流」,
以轉嫁長壽風險,
理財工具建議可考慮還本終身壽險、
利率變動年金險,都能達到這種效果。

2.準備時間少(可用資金較少、約300萬元)
建議可考慮延後退休或降低退休生活開銷。
另外,今年起至少3家壽險公司推出「保證給付」的變額年金險,
客戶若選擇「較高撥回率(類似配息概念)」的保單,或許可以一搏。

3.準備時間多(可運用資金多、也是600萬元)
準備時間多就是優勢,可選擇較穩健、持有期間長的理財工具,
像是增額終身壽險,將資金鎖住,
達到穩健成長且不易被挪用效果。

💰退休基金:目標日期基金
這種基金在台灣根本沒有理專會賣給你,
因為它不是拿來trade的
(手續費只能收一次,對理專來說太可惜),
他是拿來做長期退休規劃用的,
所以我相信很多買基金的老手從來沒買過這種基金,
而且他也沒有配息,完全不符合台灣基金目前的主流市場。
但是誰告訴你主流就是好,散戶所追逐的主流往往都是不一定是好的投資!

什麼是目標日期基金?
我們簡單用3個重點來描述他:
1.股債平衡簡單說他就是一檔有股有債的平衡型基金

2.選擇退休時間:
例1:小黑今年20歲,如果我60歲要退休,
就是2017年+40年=目標2057年,沒有基金可以買!
例2:小花今年30歲,如果我60歲要退休,
就是2017年+30年=目標2047年,
所以下列的”日期”就是這檔基金結束的日期,
也就是你預估的退休日期。

3.動態調整股債比例:在有目標退休的前提之下,
基金經理人會自動調整股與債的比例,
以2047為例,目前基金經理人會大幅拉高股票的比例,
因為距離退休還有30年,隨著時間經過、距離退休日期越來越近,
經理人會拉高債券的比例,直到你退休時把所有的錢返還給你。

 

📝結語與建議

退休規劃越早越好
如果你已經40歲還沒有概念或還沒開始準備,
應該要採取行動了。

在此提供以下幾個觀點做為退休規劃的參考:
退休後平均餘命要規劃多長?
一般我們都以退休後餘命20年為退休規劃的基準,
但是這還是要因應個人身體健康狀況等做調整。
開始管理好健康
讓你的健康在退休後還能維持在不錯的水準,
否則老年安養、看護費用等等,
可能將會耗掉你大部份的退休準備。
把你已有的退休準備建立清單
你可能會為了退休準備購買了儲蓄型保單、變額年金險、投資型保單
把這些項目建立一個清單,方便你做管理,也做進一步的整理分析
退休後你預計可以領到多少退休金?
以一般人的退休金來源會有勞退新制退休金,加上勞保老年給付

沒有人規定說退休規劃一定要如何做,
退休一定需要準備多少金額才能退休。
只有你可以靜下心來思考:
什麼是你理想的退休生活
你希望在退休後做什麼樣的事情
根據你的需求,再來思考你的退休金準備需要有多少,
這才是對你有意義的退休規劃!

 

以下文章能幫助您了解退休規劃保險的資訊
建議可以多加閱讀,讓自己成為理財高手唷~~

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