文章最後更新

當你需要一筆資金向銀行申請貸款,大家最害怕就是銀行拒絕貸款
擔心到底這次申請的貸款是否會通過呢?已經過了很久怎麼都沒有消息?
為什麼有些人可以順利通過,有些人申請貸款卻被銀行婉拒呢?
其實,只要知道銀行貸款的審核條件、避開銀行貸款扣分地雷,就能成功核貸喔
借錢必看!一次搞懂銀行貸款沒過原因與核貸眉角大公開
本篇將帶你了解申辦銀行貸款前需準備什麼文件?要做什麼?申請銀行貸款步驟流程
貸款被拒絕的原因有哪些?辦理銀行貸款前要小心的陷阱、你該注意的重點事項
銀行貸款送件前必確認事項,銀行貸款如何成功核貸的技巧
如果不幸銀行貸款遭受被退件怎麼辦?有什麼補救的方式嗎?
銀行不會告訴你的事,通通為你解惑!!

銀行貸款為什麼被拒絕?解密貸款審核沒過的9大原因!申請銀行貸款條件、流程如何順利核貸的技巧
銀行貸款為什麼被拒絕?解密貸款審核沒過的9大原因!申請銀行貸款條件、流程如何順利核貸的技巧

銀行貸款的申請條件

銀行貸款就是利用你的個人信用來向銀行申辦貸款,視各種貸款產品不同
所需要的貸款條件不一樣,例如信貸不用提供擔保品即可申請
而車貸、房貸就需要提供汽車與房子申辦貸款的擔保品給銀行鑑價

銀行貸款的申請條件

不論您申辦的是銀行信用貸款、銀行房屋貸款、銀行汽車貸款等貸款
最基本的貸款條件為以下幾點:
✅年滿20歲
✅信用評分正常
✅年收入30萬以上
✅任職年資滿3個月以上
✅有明確的工作收入財力證明
(薪轉戶近3個月存摺明細或最新年度扣繳憑單)
✅有穩定收入

因此你必須看得懂銀行貸款需要什麼條件,並盡量符合這些條件
真正了解銀行貸款的條件才可以順利申貸喔!

 

銀行貸款的申請流程

無論是申請銀行信用貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他貸款,
大致上的申請流程步驟都差不多,帶大家來仔細了解要怎麼跟銀行申請貸款!

申請銀行貸款的6個步驟流程

申請銀行貸款前需要準備的文件與事項 

1.確認要向哪家銀行申請辦理貸款
2.在銀行貸款申請頁面留下聯繫資料
3.了解清楚銀行貸款條件與細節:
當我們在貸款頁面留下聯絡資料後,會有銀行專員來聯繫你,
建議大家可以先問清楚貸款條件、貸款流程與預估撥款時間,
並確認好申請所需的資料,以利後續申請

通常申請貸款要準備的文件:
✅貸款申請書
✅收入證明 ex:薪資單、薪轉明細、扣繳憑單等
✅雙證件影本(身分證、健保卡或駕照)、印章

視貸款產品不同可能需要其他相關文件,
比如房貸還需多準備土地及建物謄本、買賣契約書,車貸要多準備行車執照影本

🔺每家銀行要求的資料不太一樣,建議要事前確認貸款資格,
以免浪費時間送件又浪費聯徵的機會,畢竟聯徵次數是會影響信用分數的

申請銀行貸款的6個步驟流程 

步驟1️⃣提出申請(需準備相關文件)
步驟2️⃣銀行照會(確認申請人的資料):
銀行通常以電話照會確認申請人的任職公司,確認本人資料無誤
包括與當事人確認是否有申辦貸款與核對相關資料等等

步驟3️⃣銀行審核(通常要1~3天):
徵信、授信,調查當事人的財務狀況 ,進行審批該次申請貸款的可被核發的額度與利率

步驟4️⃣申覆與核貸結果:
審核完成後會通知申貸人是否確定要核貸,以及告知貸款額度與利率
如果對核貸條件滿意或無申覆空間,就可以直接進行對保跟撥款

貸款申覆:如果有需要進一步說明與補件,銀行會要求補充說明或由申請人提出申覆,
通常大約需要5個工作天的人工審核流程

步驟5️⃣對保與簽約(通常需要1天):
當面與銀行專員簽訂合約、確認權利義務

步驟6️⃣撥款:最快可以當天撥款
如果是下午才完成對保,就會等到第二天才撥款

通常銀行會與申請人進行見面或電話訪談後,便會開始進行個人狀況調查,
調查的資料包含信用分數高低、債務狀況、收入狀況等等,
如果這些資料不被銀行認同,這時就會出現貸款失敗、被拒絕的情況
不過只要符合資格的申請人,銀行可是很樂意貸款給你,
因為銀行主要的獲利來源就是放款收取利息,只要申辦者能穩定還款,對銀行來說是只賺不賠的生意

許多銀行貸款會卡在「審核」的這個關卡,
在審核時,銀行會一一確認貸款人所需金額、資金用途、還款期限、償還來源、還款方式…等 
申請貸款前,最好先弄清楚銀行的規定與條件,避免遭到退件喔!!

🔺小提醒:一旦提出貸款申請時,銀行就會調閱聯徵去檢視個人信用狀況,
此調閱的動作會產生聯徵調閱的新業務註記,
而3個月內聯徵調閱的次數是會影響與其他銀行申貸的條件、核貸通過機率

 

銀行貸款辦不過常見的9種原因

當你需要資金周轉時,向銀行申請貸款,但往往因為諸多原因而導致貸款辦不過….
那到底為什麼會被銀行拒絕貸款呢?其實,只要能找出貸款失敗的原因
並且避開銀行扣分地雷項目,貸款成功機率才會大喔!

銀行貸款被拒絕的9種原因大解析
銀行貸款被拒絕的9種原因大解析

(只要符合其中1項,貸款被退件的機率就非常高)
1️⃣無正常工作、無固定收入來源:
簡單來說,就是沒有薪資轉帳證明,如果工作是領現金的朋友
就必須提供每月薪資條、在職證明或是扣繳憑單來證明您個人的收入
若是待業中或沒在工作是不可核貸的,銀行非常看重個人的還款能力與工作是否穩定

2️⃣有呆帳(銀行協商註記):
在聯徵信用報告顯示已經有呆帳,也就是欠錢不還,
恐怕沒有任何銀行敢出借資金,假如您曾經有銀行協商過,
就必須清償協商金額後等2年後才有可能再度放款

3️⃣被強制停卡、警示戶、債務協商等信用不良的狀況:
若信用卡帳單沒繳款,發卡銀行會強制停卡,拒絕您再使用信用卡消費
信用狀況不良等於沒信用,信評分數等級一定很差
一定要等所有壞信用都處理完畢後,取消聯徵註記後,才有可能再借款

4️⃣負債比過高:
即無擔保的貸款不得超過收入的22倍,只要債務額大於薪資的22倍就是負債比過高
另外,如果近期的債務過多,銀行也會擔心你的還款能力

5️⃣過去有延遲繳款記錄:
不管是信用卡費、信貸、車貸、房貸等繳費,只要在近期12個月內有遲繳記錄
對信用評分皆會影響,進而造成貸款過件率很低,所以記得千萬不要遲繳!

6️⃣時常使用信用卡預借現金:
有這種情形的人就表示財務很糟了,等於是很缺錢的狀況,想要申請貸款通過的可能性相當低

7️⃣信用空白(小白):
若沒有和金融機構往來,也沒有使用信用卡,信用報告內沒有內容,
就是所謂的「小白」,但是若要向銀行申請貸款,那過件機率就不高了,
建議先辦一張信用卡先讓銀行認識您,後續想要貸款應該不難,但信用也要顧好千萬別遲繳

8️⃣近期聯徵次數過多:
到處向各家銀行申請貸款,只是為了比較哪一家銀行利率最低
導致聯徵查詢次數過多,只要聯徵查詢次數超過3次以上
就會大幅降低信用分數,讓貸款通過機率非常低

9️⃣近期增貸:
代表短期內風險係數上升,通常銀行以1年內有無新增撥貸項目來認定,
所以如果你的上一筆貸款是1年內撥款,通常就稱為近期增貸,
銀行會擔心你的還款能力有問題,進而影響核貸機率

👩‍💼工作收入條件不佳,7大點影響貸款過件率 

1.現職年資未滿1年
2.年收入低於30萬
3.現職公司規模太小
4.為公司負責人且報稅營收低,或有跳票紀錄
5.入不敷出,常有百元提款
6.負債月還款超過收入百分之30
7.月光族:
通常存摺內要有一些存款,每月存款金額不要低於5000元,
不要將裡面的錢全部花光,往後要向銀行貸款也會比較好貸款

💳信用不良與其他原因影響貸款過件率 

❎信用卡使用未達1年
❎使用信用卡額度超過上限一半
❎使用信用卡循環利率或帳單分期
❎1年內曾使用預借現金
❎1年內曾遲繳卡費
❎3個月內被聯徵查詢3次以上
❎資金用途填寫不明確、不正面
❎申請資料不實、不明確:
比如銀行電話照會時發現你所填寫的任職公司你並非該公司的員工,
或者收入狀況不明確,導致銀行無法確認你的還款能力

🔺只要申請人出現以上這些問題,往往就會直接被銀行拒絕而貸款失敗
信用評分的來源很大一部分來自於信用卡,信用分數高低也會影響貸款是否核貸
為信用小白或者信用有瑕疵者,銀行通常不會核貸
如果未來有跟銀行申請貸款的打算,建議先使用信用卡與改善信用分數來培養信用評分喔

延伸閱讀:信用不良信用空白如何提高信用評分?請參考這篇

 

申請銀行貸款前要小心的陷阱

在申請銀行貸款時,請小心避免掉入陷阱,請注意以下4點:

申請銀行貸款前要小心的4大點陷阱

貸款低利率非實際利率
有一些銀行會用低利率來吸引人申辦貸款,是不是真的低利率,要問清楚
雖然銀行有公開貸款利率,但也只是參考

貸款還借款當心債滾債
貸款再貸款,每一次都會增加債務,進入一個無限循環的無底洞

貸款期數與額度影響利息變高
貸款金額期數越長,月付金越低,總負擔金額,相對較高

開辦手續費小心有詐
貸款利率很低,開辦手續費卻達5%,很多人沒注意,還以為很優惠

 

申請銀行貸款你該知道的注意事項

你好不容易通過貸款審核、準備對保簽約,此時仍不能掉以輕心
貸款流程還需要注意什麼呢?留心可能犯的錯誤,避免因小失大!!

申請銀行貸款你該知道的注意事項

財力證明的檢附準備齊全
銀行是非常看重個人的還款能力與工作穩定程度
因此完備的在職證明、固定來源收入證明以及存款或財產證明,是非常重要的一環,
能提供佐證完整資料比較好,讓銀行安心,才能順利放貸。

大家或許心裡會有疑惑說,
如果沒有固定的薪資轉帳收入,但有不動產或一些存款,是否也能作為財力證明?

財力證明分為「收入型」與「資產型」:
💰「收入型」為薪資轉帳紀錄、每年的扣繳憑單及所得稅報稅資料,穩定賺進多少錢的紀錄
💰「資產型」為不動產權狀、房地產、股票持有或基金投資等,除了薪水收入,名下的其他資產

對銀行來說「收入型」較為重要,因為它能證明你是否有足夠、穩定的收入
而「資產型」對銀行來說,它能證明你有其他財產,在必要時可以償還自身債務,
相較於收入型證明,資產型可謂加分的證明。

對保時要注意的事

1️⃣攜帶雙證件、印章、其它銀行所需文件

2️⃣簽約前確認過合約內容:
雖然先前銀行已告訴你核貸條件了,但建議要仔細再看過一次合約,
要注意的地方包含貸款利率、貸款年限、還款方式、違約金、是否綁約、計算利息的方式
及合約其他細項規定,務必詢問清楚後才簽約,畢竟簽約後一切照著貸款合約走
避免契約上有不合理的規定,影響自身權益

🔺假設在對保日剛好也是離職日,有可能會因為沒工作而被取消貸款,不可不慎

3️⃣銀行會回頭查詢聯徵:
切記不要一次向多家銀行申請貸款,聯徵中心的資料看的一清二楚
如果你在銀行通知核貸成功後,有再去找其他家銀行貸款,
很可能在對保後聯徵查到有申請多家貸款,會取消此次放款!

4️⃣資料填寫謹慎小心:
銀行之前沒有查到的項目,盡量避免填上去再被複審,
建議填寫時要謹慎,不要填上對自己不利的資料
譬如父母的財務狀況,尤其當他們的財務狀況不良、
或同住的房子有二胎貸款等狀況,貸款可能被退回

對保簽約時,請記住「多問、少說、少寫」的訣竅,才不會功虧一簣喔

 

銀行貸款送件前必確認6大事項

貸款的事前準備大於事後補救,若是被退件後再去申請其他貸款,過件的機率會更低
因此,在送出貸款申請前,建議務必多做幾次確認喔

銀行貸款送件前必確認6大事項

🔎確認貸款方案:
1.廣告的貸款利率與你實際申請的利率是否有差別?
盡量爭取較低的還款利率、開辦費、違約金、帳管費或鑑價費等等

2.綁約的時間是否正確?提前還款是否有違約金?
如果有良好的信用、與銀行往來時間夠久,
比較容易取得較低的利率或者爭取到較長的還款年限、以及較適合的綁約時間
這對於未來的財務調度或預算分配會有更多靈活性

3.貸款額度是多少?還款的方式如何?

🔎確認自身條件:
4.收入狀況是否符合條件?
5.信用評分是否符合條件?
6.目前財務狀況能夠準時還款嗎?會不會貸款太多了?

做好事前規劃,不僅有助於層層考驗,成功收到貸款後,更能安心使用喔!

什麼叫「貸款綁約」?
指貸款人與銀行的借貸契約上針對「提前還款部分」但書
提前還款,一般又可以分為「部份清償」、「全部清償」兩種
1.部份清償:
貸款人有能力提前清償貸款,縮短還款時間
銀行多收取提前清償還款金額的固定百分比,作為違約金

2.全部清償:
大部分是指貸款人想轉貸的時候,利用新申請銀行的貸款來清償舊銀行的貸款款項
銀行為了不希望轉貸情況發生,會加重「全部清償」的罰款
一方面,各家銀行對「全部清償」的規定也不同

📝聯徵紀錄:
如果同時向幾家銀行申請貸款,聯徵中心都會留下紀錄,不要被密集頻繁查詢聯徵
這樣可能會影響銀行放貸意願,或者是提高違約金條件、提高貸款利率等等
會想要貸款就是因為有需要用錢,萬一操作不慎,可能被拒貸或被要求提高貸款條件,
造成沉重財務負擔,賺錢不容易,錢一定要用在刀口上

 

💖銀行貸款如何成功核貸的技巧

許多人會透過向銀行申請貸款解決資金燃眉之急,
但如果用錯方式,不僅問題沒解決,反而衍生更多的危機
你可能目前遇到急需用錢銀行貸款卻辦不過,那該怎麼辦呢?

銀行貸款如何成功核貸的技巧

掌握銀行貸款成功核貸的4個訣竅 

<要訣一> 找薪資轉帳銀行貸款

只要年資超過1年,年收入高於30萬,申貸就有機會

<要訣二> 往來的信用卡銀行

信用卡發卡銀行,會很清楚借款人的還款紀錄,如果信用不錯,申請貸款較容易

<要訣三> 銀行最喜歡優質客戶

銀行最青睞的對象,例如律師、醫師、會計師、軍公教人員

<要訣四> 免費諮詢專業貸款規劃顧問

每家銀行審核條件不同,適用申貸的對象也不一樣,
想申辦利率低額度高的貸款,需要經過多家銀行比較才能得知,
但我們礙於聯徵以及工作關係,無法一家一家做比較
找顧問規劃貸款好處是,除了提高貸款申辦的成功機率外,還有可能獲得最低利率專案!

請注意:若是在不了解銀行的標準下就貿然申辦的話,
每申辦一次銀行貸款聯徵次數就會被拉一次,
只要連續3個月內被拉3次聯徵以上,您的信用分數就會被扣減,
因此在申辦銀行貸款時要特別小心,不要被隨便拉聯徵,
聯徵次數查詢次數過多會「影響信用分數以及降低申貸過件率」

這就是為什麼現在大家會選擇專業的貸款顧問公司協助辦理,
先透過貸款規劃師免費諮詢貸款問題,這也是大多數人申辦銀行貸款的第一步驟

🔺建議可以尋求專業貸款顧問公司協助資金周轉
貸款顧問會針對你的條件來篩選最適合的銀行辦理,
才能大大提升過件機率!

這家是小資女唯一推薦正派經營的貸款理債顧問公司
在台灣深耕超過20年以上的貸款理債經驗
他們蠻擅長處理這些難度較高的個案

附上他們的服務頁面供大家參考
🔽只要你在以下的表格填寫聯繫資料
就能立即免費諮詢你任何貸款債務上的疑難雜症~~

銀行貸款代辦推薦第一品牌
銀行貸款代辦推薦第一品牌

✅年滿20歲以上

✅有貸款需求意願

✅填寫正確聯繫資料

“實際貸款條件會依銀行貸款商品、個人授信條件而有所差異,歡迎填寫資料,將由專人為您服務”

辦理銀行貸款尋求專業貸款顧問的好處是,
不只是節省你的時間成本,還能有更好的貸款方案
最重要的是,經由專家量身規劃,才能讓利息支出降到最低,
讓你可以順利周轉,將資金問題獲得真正解決!

💬溫馨小提醒:
武漢肺炎疫情影響,銀行因風險考量,
再加上目前是報稅季,資金需求龐大,貸款審核會有縮限的情形而不予貸款
近期有急迫的資金需求或需要貸款紓困者,建議要即早辦理!!

推薦閱讀:OK忠訓服務經驗與解析可參考這篇(←點擊前往)

 

✨總結

貸款是一件大事,不管貸款金額大小
每個月就是要從薪水中撥出來固定還錢,這對每個月的預算分配有很大的影響
雖然貸款可以幫助度過財務困難,但要謹慎規劃確保不會因此而製造更多財務問題!

看完這篇一定要知道的3件事

1、銀行貸款申請流程6步驟
包含提出申請、照會、審核、申覆(核貸結果)、對保及撥款
請於資金使用前一周開始著手準備申請

2、避開銀行貸款扣分地雷項目,找出被銀行拒絕貸款的原因
努力培養與改善信用分數,就能大大提升銀行貸款核貸成功機率!
在申辦銀行貸款時要特別小心,不要被隨便拉聯徵(3個月超過3次)
聯徵次數過多會「影響信用分數以及降低申貸過件率」

3、若是你對貸款方面不熟悉,想知道哪間銀行貸款好辦
建議免費諮詢貸款顧問,和他們聊聊你目前的財務狀況
請專家協助辦理銀行貸款,才能夠取得適合你的貸款方案

閱讀更多:急用錢怎麼辦?教你快速小額貸款10萬的方法!小額貸款推薦靠這招順利借到錢

 

 

以下文章能幫助您了解更多貸款的資訊
建議可以多加閱讀,讓自己成為貸款高手唷~~

  延伸閱讀