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當你臨時需要用錢、必要支出的費用籌不出來、人在國外錢不夠等等,
這些都是有可能急需現金的情況,但手頭緊時來不及貸款怎麼辦?
如果你手邊有信用卡的話,預借現金就可以派上用場啦!
信用卡預借現金快速、方便,只要到ATM操作就能馬上提領現金
不過信用卡預借現金真的比較好嗎?魔鬼就藏在細節裡
預借現金必須當心的陷阱!比預借現金更划算的借錢管道
小資女本篇將詳細介紹使用信用卡預借現金前你該注意:
預借現金是什麼?預借現金額度有多少?預借現金多久要還?
預借現金有哪些成本費用?手續費、利息怎麼計算?
預借現金如何申請?還款方式?預借現金會影響信用嗎?
分析信用卡預借現金與信用貸款的差別,讓你輕鬆掌握借錢技巧!

信用卡預借現金利息高嗎?急用錢申請預借現金好嗎?9大問題一次看懂!
信用卡預借現金利息高嗎?急用錢申請預借現金好嗎?9大問題一次看懂!

信用卡預借現金是什麼?

信用卡預借現金是指將信用卡裡可用信用額度申請成現金來使用
💬是最方便、最多據點的一種借錢方法,不用像貸款需要較久的審核時間
只要持有信用卡與預借現金密碼,就可直接到國內外ATM快速取得資金
預借現金通常較適用於短期小額資金應急的借款工具。

信用卡預借現金是什麼

 

預借現金額度有多少?

一般預借現金的額度為信用卡所剩的信用額度,且不可超過原本總信用額度,
再加上部分銀行有限制每日可預借的金額,因此最終能預借多少現金還是要洽詢信用卡銀行

預借現金額度有多少
每家發卡銀行能使用預借現金的額度不一,有的直接設定一個金額上限,
預借現金的額度通常會落在該張信用卡消費額度上限的10%~50%之間
新卡戶可能僅有10%的額度,隨持卡年資增加,再依各家銀行規範、持卡人的信用狀況等條件調整額度。

🔺可預借現金額度會隨著持卡人的消費及信用情況而變動
例如:信用卡額度為10萬元,預借現金額度為50%,也就是5萬元,
目前已刷卡6萬元,所以你能預借現金的金額=4萬元
請洽詢你的發卡銀行查詢預借現金額度

 

預借現金利息怎麼算?手續費是多少?

當你使用了信用卡的預借現金功能時,就需要先支付一筆預借現金手續費
信用卡帳單來時,這一期消費帳單要與預借現金費用一併繳清
如果這筆預借現金僅還款部分款項,或是在期限內繳不出來的話
則尚未還款的金額就會依據信用卡的循環信用利率來計算利息
到時候所產生的循環利息會讓你嚇到不要!不要!

預借現金利息怎麼算?手續費是多少?

信用卡預借現金的成本費用

1️⃣手續費(固定會收取):
手續費是一筆固定費用,就算借款完馬上還款也會被收取固定的手續費

預借現金手續費算法=預借現金金額x%數+費用
每筆預借金額x(3%~3.5%)+(100~150元)

以某家銀行為例,申請預借現金5萬元,手續費為1900元
5萬x3.5%+150元=1900元

每一家銀行的手續費%數都不大一樣,額外加的「費用」也依銀行規定不同
而這筆預借現金費用會加入到下期信用卡還款帳單上

2️⃣循環利息(繳費期限內尚未還清則計入利息):
只要於當期繳款截止日前全額繳清該筆預借現金,不會收取利息
但是如果無法當期還清預借現金所有的金額,就會啟動循環利率計算利息
利息會從預借現金當天開始計算,循環利率最高可達15%,
有的銀行甚至會另外收取違約金,這樣利滾利的循環利息,恐怕會讓你吃不消!

預借現金循環利息計算公式=未繳款帳單餘額x循環利率x(計息天數/365天)
一般循環年利率約落在6%~15%,視各家銀行而有所不同

🔺循環利率因人而異,依照發卡銀行規範、持卡類型、個人信用記錄的不同
因此若想預借現金,事前了解查詢各家銀行的循環利率及手續費相當重要。

信用卡預借現金利息試算範例

小新在6/15預借現金2萬元,手續費2萬x3.5%+150=850元,預借現金費用=20,850元
每月帳單結帳日:10號
每月繳款截止日:25號

預借現金情境1:全額還款
帳單結帳日預借現金日繳款截止日帳單結帳日繳款截止日
6/106/156/257/107/25
帳單金額0元
預借現金20,000元
5/11~6/10上期帳單
預借現金+手續費

帳單金額20,850元

繳清帳單20,850元

無須利息

6/11~7/10當期帳單

在當期帳單繳款截止日前繳清全部預借現金的金額,就不會收取任何額外的利息費用
等於只需多支付一筆預借現金手續費就好

若選在6/5申請預借現金,列入當期6/10結帳日的帳單金額,
就必須在6/25的繳款截止日前繳清帳單金額20,850元
等於只享有20天免利息,還款期限相當短

預借現金情境2:部分還款
預借現金日帳單結帳日繳款截止日帳單結帳日
6/157/107/258/10
預借現金20,000元預借現金+手續費

帳單金額20,850元

只繳10,850元

須支付利息

未償還金額+利息
帳單金額10,230元
6/11~7/10當期帳單10,000×15%x(56/365)=利息230元
56為計息天數:6/15~8/10

如果僅繳款部分款項,則尚未還款的金額就會依據循環信用利率來計算利息
循環利息會以「預借現金借款日」開始計算

🔺申請預借現金通常為緊急需用錢,但盡量選在結帳日後的幾天內預借現金,
如此可以享有超過45天以上的免利息期間。

 

預借現金怎麼還?可以分期嗎?

信用卡預借現金還款方式就和平常繳信用卡卡費一樣,按照信用卡帳單上的繳費期限內繳款即可
而信用卡預借現金所要還的費用為你所借款的金額再加上手續費,
若你無法當期一次還清所有預借現金的金額就會啟動循環利息

預借現金怎麼還?可以分期嗎?

就算把預借現金分期還款,也都還是要另外加上分期的利息,絕對不會是個輕鬆的數目呀
分的期數越多利率越高,只要是攸關信用卡的帳單分期、單筆分期,
這些循環利率的利息成本都會比一般銀行信貸利率相對高出許多!

預借現金分期還款試算

通常預借現金分期可分3、6、12、18、24、30期還款
範例說明:以預借現金5萬元,分期年利率13.75%,分6期為例

預借現金5萬分期還款
期數當月還款金額當月利息
18,671573
28,671480
38,671386
48,671291
58,671195
68,66898
總計52,0232,023

▲本試算僅供參考,實際每期分期利息依各期實際入帳天數按日計息,請依各月帳單列示為準。

信用卡循環利息的可怕在於是逐筆、每月結帳以及按日計息
信用卡帳單包括:當期消費+前期未清償消費+未清償預借現金+循環利息
只要積欠天數持續累計,循環利息就會持續增加,直到該筆款項結清為止,
而且是每一筆延遲繳費的款項都會被分開計算,計算每日利息,
所以很多人看到循環利息暴增時才發現自己還不出來了…

 

預借現金該如何申請?

想要申請信用卡預借現金很簡單,有ATM/網路/電話…多元申請方式
只要有預借現金密碼就能辦理,且是24小時服務隨時隨地皆可提領現金!

預借現金該如何申請?

第一次申請信用卡預借現金流程

✅先確認信用卡有開啟預借現金功能
✅查詢預借現金額度
✅設定預借現金密碼:
若透過ATM、網路銀行或電話語音申請預借現金服務,
都需要先向發卡銀行申請一組「預借現金密碼」才能順利辦理
🔒預借現金密碼的申請方式會依發卡銀行有所不同,
通常有真人客服、電話語音、網路銀行申請等管道
待銀行確認身分回覆預借現金密碼後,就可以使用預借現金服務囉!

教你快速申請預借現金3種方法與步驟

🏧ATM插卡提領
國內ATM:在國內可到發卡銀行ATM或貼有
「財團法人聯合信用卡處理中心梅花標誌」、「財金資訊公司標誌」
如下圖的標誌,ATM自動提款機都可以使用預借現金服務

【預借現金】財團法人聯合信用卡處理中心梅花標誌

                       ▲財團法人聯合信用卡處理中心梅花標誌

【預借現金】財金資訊公司標誌

                              ▲財金資訊公司標誌

🔺請注意:國內ATM有單筆預借現金金額提領的上限
若信用卡與ATM機台屬於同一銀行,上限通常為單筆3萬元,若是不同銀行,上限則為單筆2萬元
超過此上限請選擇銀行櫃檯、網路銀行、致電發卡銀行等其它管道申請。

國外ATM:在國外,請至貼有以下標誌的ATM自動提款機辦理
可以在貼有「VISA/ VISA PLUS」、「MasterCard / Master CIRRUS」
、「JCB」、「AMERICAN EXPRESS」等各信用卡國際組織指定ATM標誌,即可使用預借現金服務
【預借現金】國外ATM標誌

                              國外ATM出現這些標誌,代表可以跨國提款

無論在國內外ATM提款,你可核對信用卡上的標誌,有沒有出現在ATM上面

🔺在國外使用預借現金服務,會以當地貨幣支付
可能會依當地銀行再額外加收匯差、提領手續費
每間銀行收費不一樣,若交易成功該筆手續費將列示於您的信用卡帳單。

ATM領錢步驟:

①插入信用卡
②選擇預借現金服務
③輸入4位數預借現金密碼
④輸入預借現金金額
⑤領取現金完成交易!

💻網路銀行
①登入網路銀行
②選擇信用卡
③選擇預借現金申請
④依指示輸入相關資料
⑤立即匯款至指定帳戶

📱電話語音
①撥打銀行客服
②核對身分
③經電話輸入預借現金密碼
④依指示輸入相關資料
⑤立即匯款至指定帳戶

除了以上提供的申請管道,還有人客服、行動銀行APP或者拿信用卡及身分證到銀行臨櫃辦理
在國外則是拿信用卡及護照到VISA、MasterCard等發卡組織的銀行辦理

預借現金密碼忘記怎麼辦?

申請信用卡時,可以一併同時勾選申請預借現金密碼,
如果已忘記有沒有申請密碼,可以致電信用卡銀行客服重新申請寄送即可!

 

預借現金會影響信用嗎?

答案是會影響信用~而且影響非常巨大!
只要一旦啟用信用卡預借現金功能,聯徵中心都會有紀錄,
導致信用評分下降,間接影響到後續任何貸款拒絕核貸的高風險

預借現金會影響信用嗎

因為會用信用卡去借用現金,就表示個人現在的財務不當或是資金周轉有問題,
如果又沒有按時繳款,甚至越欠越多錢,這時就會對個人信用產生極大的扣分,
這項信用扣分的備註會維持長達12個月
嚴重影響到之後要辦理房貸、信貸、車貸等因此無法貸款,
更嚴重的就是被銀行納入黑名單成為拒絕往來戶

預借現金把錢還清不就好了?
有什麼問題嗎?真的有問題!

❗❗當你動用信用卡預借現金,在聯徵中心就會被記錄成為「負債」

因此絕不只是一般認知的「預借」而已,

如果未來一段期間內你正好有買車、買房等較大筆貸款需求,

這項「負債」對個人信用影響就相當大,勢必影響申辦貸款時得到的貸款條件。

聯徵對個人的信用評分總分數介於200分~800分,最高800分
採計項目中以個人的繳款行為、負債型態與負債程度等,影響個人信用分數較大
所以千萬別以為手頭緊時預借現金無所謂,撐個幾天就沒事了
你最好還是使用預借現金前三思,先確認自己到底有沒有能力還款

🔺另外,頻繁使用信用卡預借現金,也會讓銀行對你的信用扣分喔!
從銀行的角度看,會覺得此人理財不當、資金周轉不良,才需要頻繁使用預借現金應急
請避免減少使用預借現金的機會,以免信用受損

 

申請預借現金要小心的陷阱

想要用信用卡預借現金應急,有哪些是大家容易最疏忽的細節呢?

申請預借現金要小心的陷阱

使用預借現金前,你務必要先注意以下4點事項:
1️⃣先確認已申請並開啟預借現金功能與取得預借現金密碼
2️⃣確認預借現金額度,因為信用卡預借現金額度會隨著消費及信用情況而變動,
所以使用前最好能跟銀行確定當下可預借現金的額度
3️⃣動用預借現金功能是有成本的,包括每筆手續費及利息,
各家銀行計費標準不太一樣,應都要自行先問清楚
4️⃣信用卡預借現金的還款方式,就跟繳交信用卡帳單一樣
手續費、預借金額要在當期繳款期限前繳清,超過期限會有利息產生,
所以最佳的還款模式,建議約定每月全額繳清並從存款帳戶自動扣款最保險

預借現金優缺點分析

優點:
快速、方便應急小額現金

缺點:
還款期限相當短
額度不高,比一般信用貸款來得低
循環息利率高、手續費高
動用到循環利息,利率較一般信用貸款利率來得高,負擔較重
會影響到個人信用評分
影響後續貸款額度利率高低、貸款過件率,因此無法貸款、不能辦信用卡
有可能造成入不敷出的狀況
一旦進入循環利息模式,就陷入了無止境的利滾利深淵
變相銀行版高利貸,使用前要三思謹慎
使用次數過多,對信用嚴重扣分

🔺預借現金適用對象:急需少額資金且還款能力佳的人
例如只借幾千元或1~2萬元,有把握在15天~45天內全額還清

 

預借現金與信用貸款差異比較

一起來比較看看預借現金和信用貸款又有什麼不同吧!

信用卡預借現金🆚信用貸款比較一覽表
項目信用卡預借現金信用貸款
貸款金額小(通常低於10萬內)大(超過10萬以上)
貸款利率15~45天內免利息,循環利率最高可達15%最低利率3%以下
還款期限
撥款時間最快10分鐘內最快3天內

我們以10萬12期為例,計算使用預借現金與信用貸款的成本差額是多少?

信用卡預借現金🆚信用貸款費用試算
項目信用卡預借現金信用貸款
手續費3,600元
(100,000×3.5%+100元)
3,000元
利息10,000元
(100,000×10%)
5,000元
(100,000×5%)
總成本13,600‬8,000元
差額5,600‬

以上為簡單試算,若借款的金額越高則手續費及利息的總成本會差距更大

這樣算起來,信用卡預借現金可能會增加你意想不到的成本
信貸申辦手續費一般只要3000元,有些銀行還會額外提供手續費優惠,利率也比預借現金低許多
信用卡預借現金的好處是資金取得較信貸申辦來的快速,但後續費用也相對更高!

 

急用錢怎麼辦?比預借現金更好的借錢方式

信用卡預借現金看似很方便的功能,但背後卻隱藏著恐怖的陷阱
很容易讓人以為很好借,想到臨時有需要錢就借來用一下
例如手續費、利息加起來的費用可能比你想像中還要來得多很多

急用錢怎麼辦?比預借現金更好的借錢方式

預借現金到底有多恐怖?光循環年利率約6.75%~15%就夠嗆了
若這一期沒有繳清、卡費繳不出來,後續的循環利息將是極大負擔
財務將會陷入無止境的惡性循環,難以翻身

此外,預借現金的手續費也是十分驚人,多數銀行手續費收取「預借現金總額×3.5%+100元」
更可怕的是,只要一動用信用卡預借現金
即使只有1次並當期繳清,聯徵上都會有紀錄,對信用真的很傷到不行
之後跟各銀行貸款會更加困難,連貸款利率跟還款條件也會隨之變差

預借現金的優點就只有方便快速而已其他沒了…缺點卻是一大堆,除了手續費高、循環利息高
萬一接下來準備買房的時候,發現貸款卻辦不過,那可就因小失大了!

所以,強烈建議你在動用預借現金之前先思考清楚:
真的要使用信用卡預借現金嗎?自己是否能承擔後果?
我可以在短時間內如期還款嗎?借錢還有沒有更好的替代方案?

當你逼不得已一定需要動用的話,
那麼信用卡當期帳單一來,務必要全額繳清,才不至於掉入高循環利息裡

不想申請預借現金還有其他方法借款嗎?

💬如果你目前有遇到以下問題:
1.急需用錢小額貸款10萬元以上
2.前陣子勞工紓困貸款搶不到名額
3.受疫情影響,急需現金紓困
4.無法在短期內還清貸款
5.走投無路變卡奴、欠卡債…等資金上的問題

小額貸款的好幫手首選信用貸款
小額貸款的好幫手首選信用貸款

💳整合負債

比起用信用卡預借現金,若有還款困難,可以向銀行申請信用貸款,
如果你已不慎跌入高循環利息,應該與銀行協商,善用整合負債來解決

例如:欠了卡債20萬、又需要10萬現金應急

那麼就可以申請信用貸款方式,貸出30萬的資金

假設分3年固定還款,30萬的本金、貸款利率5%

👉每月還款金額為8,991元

比起每個月信用卡應繳最低金額可能近2萬,剩餘卡費計算循環利息要划算得多,
和10萬現金不知道去哪裡籌措,申請信用貸款可以應對這種棘手的情況

延伸閱讀:如何用信用貸款進行整合負債?看完你馬上想申請!

💰小額信貸

若你需要借款金額超過10萬元以上,且無法在短期內還清的話,
申請銀行小額信貸會對你最划算!!

🏡銀行抵押貸款

以不動產(土地、房屋)或動產(機械設備)的所有權來抵押借貸

每家銀行審核條件不同,適用申貸的對象也不一樣,
想申辦利率低額度高的貸款,需要經過多家銀行比較才能得知,
但我們礙於聯徵次數以及工作關係,無法一家一家做比較

🔺建議可以尋求專業貸款顧問公司協助資金周轉
貸款顧問會針對你的條件來篩選最適合的銀行辦理,
才能大大提升過件機率!

這家是小資女唯一推薦正派經營的貸款理債顧問公司
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他們蠻擅長處理這些難度較高的個案

附上他們的服務頁面供大家參考

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推薦閱讀:OK忠訓服務經驗與解析可參考這篇(←點擊前往)

 

✨總結

信用卡預借現金只能借急不借窮,除非你有把握在短期內可以還清
要不然千萬不要沒事去預借現金,盡量能都別碰是最好的!

看完這篇一定要知道的3件事

1、信用卡預借現金是一個方便,可讓人快速提領小額現金的管道
但是循環利率極高(一般循環年利率約在6%~15%)
、手續費高(通常每筆預借金額x3.5%+100元)

且會影響個人信用評分,不利於日後申辦貸款、信用卡的條件
所以,申請前仍應評估好個人的還款能力,再決定是否要使用預借現金功能喔

2、預借現金僅適合急用小額現金、還款能力夠的人
(例如只借幾千元或1~2萬元,有把握在15天~45天內全額還清)
如果不得已需要動用到預借現金,切記務必要按時繳清
否則一旦陷入循環利息,利滾利產生的利息會很恐怖的!

3、貸款是件大事,如果還不起就很容易會令人壓力山大
所以在下決定前一定要想好考慮清楚,
但若你現在真的有困難也急需用錢的情況下,
建議可先尋求專業免費諮詢貸款顧問,和他們聊聊你目前的財務狀況
請專家協助辦理銀行貸款與債務問題,才能夠取得適合你的貸款方案

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