整合負債好嗎?債務整合8大問題完整懶人包

最後更新日期 7月10,2021 by pinuoke

卡債、信貸、車貸、房貸零零總總各種債務加起來，
每個月賺的根本不夠還錢，不小心就會讓負債越來越多…
面對財務壓力，快要被一堆債務搞瘋了，
積欠多家信用卡卡債、信貸繳不出來怎麼辦?
別緊張，當你想要減輕債務負擔，有更好的解決方法
透過申辦整合負債，就能降低月付金及利率
讓你輕鬆還債，整體債務減輕改善現況。
債務壓力好大必看!整合負債全攻略解析
帶你仔細了解到底債務整合是怎麼整合的?
申辦整合負債，需要注意哪些事情呢?
以及什麼樣的情況可以做債務整合
通通幫助你一次快速搞懂整合負債！

 前言

很多人常常會把「整合負債」與「債務協商」搞混，
但其實這兩者是有區別的喔，
需視每個人債務狀況不同，而申辦不同解決債務方案
我上一篇文章有提到【該選擇整合負債還是協商】
還沒看過的人，可以先去看一下
請看這篇：

想知道你可以申辦整合負債還是債務協商?

✎整合負債是什麼?                                                          

簡單來說
🔺就是先商談一個好的還款方案，
再把債務集中到單一家銀行來還款。

許多人可能受新冠肺炎疫情影響，工作收入不穩定，造成債務越來越多
是時候該好好整理自己的債務清單囉！才不會導致生活負擔壓力過大

哪些債務適合整合在一起？ 

大部分人會遇到的負債不外乎這幾種：
💬「信貸、車貸、房貸、學貸、信用卡循環(卡債)、現金卡借款、民間貸款」
我們分別就利率來看：

• 學貸：0.9%
• 房貸：1.31~2%
• 車貸：2.5~11%(買新車跟〝銀行〞辦才有低利率，中古車貸利率較高)
• 信貸：6~10%
• 信用卡循環：8~15%
• 現金卡：8~15%

※2021年因新冠肺炎疫情，各項利率有調整下修，但仍依各銀行公告審核為準

從上述發現，房貸和學貸的利率非常低，整合負債的貸款比照信貸，因此這兩項不宜更動，
信用卡和現金卡，一般人不容易拿到最低利率，大部分落在9~13%之間，
只要比信貸利率高就很適合透過整合負債將債務統整在一起
如果原本就有信貸，可以觀察一下利率多少，信貸利率較高也可以一併整合，
車貸部分，如果貸款額度還足夠，再考慮是否一併計算。

🔺也就是說，通常整合負債的項目：高利率信貸、信用卡卡債、現金卡、中古車貸
這些貸款利率大多都高於10%以上，長期下來是令人難以負荷的，
只要你認為貸款利率過高，目前已經有繳款困難，就會建議將債務做整合囉！

信貸也能做債務整合嗎？ 

如果當初為了周轉去借信貸，結果資金沒妥善安排好，
每個月接近信貸繳款日期，就很頭痛，快要沒錢又不敢不繳，信貸繳不出來怎麼辦？
可以用信貸整合減輕債務壓力嗎？
💬「利息成本太高，或每月還款金額超過收入的5成，就必須整合」
國人平均信貸年利率約6%，基本上只要超過這個利率基準，利息成本已經偏高，就應該進行整合債務喔！

✎整合負債好嗎?整合負債優缺點分析                         

毫無疑問，整合負債當然好，
最大的好處是可以讓擁有過多債務的借款人，
透過債務統一，降低月付金，
達到減輕繳款壓力的目的。

以下幫您整理出整合負債的優點及缺點，
可以快速了解自己是否適合申辦喔!

整合負債優點：

1.降低月付金及利率
將名下多筆債務整合為一筆後，
有效降低每月月付金額及利息支出，生活壓力大幅減小
整合前：每月繳款5萬元
⏩整合後：每月繳款1萬5千元

2.繳款日期統一方便
不用再苦記每筆帳單與債務的繳款日期
整合前：繳款日期太多，容易不小心就忘記繳費
⏩整合後：只要記一個繳款日期，
不但省時省力，方便又快速

3.省去多家銀行繳款的麻煩
整合前：搞不清楚到底繳了哪些、哪些銀行還沒繳?
⏩整合後：只要向一間銀行繳費，
完全不需要擔心自己是否漏繳哪一間

4.多了一筆資金可以運用
整合前：忙著還債、入不敷出
⏩整合後：有多的資金可以好好做使用、
可以陪伴家人好好放鬆！

整合負債缺點：

1.負債比過高無法申辦
無擔保負債不能超過申請人月收入的22倍
但是每一家銀行針對不同客群都有放款倍數以及額度上限的規定，
(銀行信用貸款核准金額約是月薪8～14倍，整合可以做到18倍)

例如：小陳月薪4萬，
台X銀行信貸20萬，每個月繳6000
玉X銀行信貸22萬，每個月繳6600
台X信用卡額度10萬滿，月繳最低5400
玉X信用卡額度8萬滿，月繳最低7000
本來月繳2萬5還夠我生活，但最近因為一些事情需要其他花費，
導致有點負擔不了，請問可以辦理整合負債嗎?

答：負債比:60/4=15(倍)是可以辦理整合負債的!

🔺若您本身的無擔保負債已超過22倍負債比規定，
或是有債務嚴重遲繳的情況，
基於信用問題也很難進行債務整合，
通常會建議您考慮債務協商。

2.信用良好，無嚴重信用瑕疵
信用條件在申請債務整合的評估時，佔了很大的因素，
如果是有兩三次遲繳的輕微情況，是不會有太大的影響，
但如果是經常性的遲繳、完全沒繳款或是已經列為呆帳，
這就屬於嚴重的信用瑕疵不良紀錄，
銀行絕對很難再提供任何貸款來整合負債，
若是有打算辦理債務整合的您，應特別注意信用問題。

✎整合負債適合什麼樣的情況?                                      

只要你每天都在擔心下個月繳款日的來臨，
繳款越來越困難，被帳單壓到喘不過氣
切記，這時不能再輕忽欠債的嚴重性！
你必須趕緊進行債務整合

以下是最需整合負債的四大情況：

支出大於收入

每個月要繳款的債務金額高達收入的2/3，
你已經面臨財務危機了！
此時趁早處理是最好的選擇

銀行強制扣薪

若是債務過多又繳不出來，
銀行不但會扣光債務人的存款，
甚至還會直接扣除您每個月的薪資強制還款，
嚴重影響到生活品質

可能信用破產

如果您希望與銀行持續往來，
建議可以先採取債務整合的方式，
讓每個月還債負擔別那麼重，
以免錢繳不出來，
導致信用破產、財產查封的狀況發生！

信用卡動用高循環利率

卡費帳單只繳最低應繳金額，
導致每個月利滾利、債滾債，
一旦信用卡啟動循環利率，就會讓債務愈來愈多
大部分會需要用到整合負債，都是信用卡造成的

延伸閱讀：揭密卡循的恐怖真相

🔺若因財務壓力即將動用信用卡循環息，
建議不如申請整合負債，
利率優於信用卡循環利率，且非利滾利
動用循環息會降低信用分數，導致日後申請核貸與條件變差

✎整合負債申請條件                                                         

整合負債申辦的條件與信貸相同：

✅年滿20歲

✅收入穩定

與申請信用貸款一樣，
貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，
借款人的職業、收入、聯徵紀錄、年資等都是銀行考量的項目，
而銀行當然希望借款人能夠按時繳款，
若職業及收入穩定的話，自然就容易成功申貸！
建議工作年資最好是在半年以上，
且申辦時檢附薪資或財力證明為佳。

✅負債比未超過月薪22倍

✅信用分數不低於平均值

信用分數建議至少600分以上
若信用分數過低，
對銀行來說，風險也會提高，
貸款核准的機率自然會降低囉！

若是您有以下行為：
那麼可能就會造成信用評分過低
而無法通過整合負債申請

❌聯徵查詢紀錄多

❌月光族
存款低於五千通通稱為月光族！
且有百元鈔票提領的紀錄，還款能力就會遭到質疑，
所以月光族是銀行常婉拒的對象。

❌信用卡使用循環利息
使用循環利息長達半年以上，信用評分會非常低。

❌延遲繳款次數過多

❌負債過多

如果都沒問題，銀行就會向債務人索取信用卡、
現金卡正反面之影本、當期帳單、銀行存款餘額證明、
近半年信用貸款繳款明細等資料並進入審核流程。

債務整合實際運作方式有3大類，債務人可以評估自身的還款能力及狀況來選擇合適的整合方案，如下表：

使用機車貸款整合債務最大好處是，就連信用瑕疵也可貸款喔！

延伸閱讀：

快速借錢首選！機車貸款20萬申貸技巧全攻略

2021保單紓困貸款1.28利率哪裡辦?如何線上申請懶人包

債務整合試算

✎整合負債要小心的陷阱                                                 

台灣詐騙手法層出不窮，整合負債陷阱也不例外，
歹徒採用網路行銷或打電話，假冒專業理債公司，
強調可以協助債務整合，減輕繳款負擔，
利用債務人欠債缺錢無助的痛點，
結果卻讓債務人付出慘痛的代價

就由小資女告訴你整合負債該小心注意的陷阱有哪些?
讓你不再掉入整合負債陷阱當中！

1.小心自稱是銀行的公司

它是「資產管理公司」或「整合行銷公司」，
公司名稱和銀行很像，讓你誤以為是銀行

2.小心手續費問題

在還沒核貸前就【先收手續費】就要注意了！

手續費都是核貸成功後才會收取的，
銀行方面是沒有太大問題，
但有些不良整合公司，為了賺錢會用一些話術，
要你先繳幾千或幾萬的手續費才會幫你辦理，
這是最常見的負債整合陷阱

3.小心收取其他費用

歹徒宣稱可以美化貸款條件，
並向你【收取資料處理費用】就要小心了！

他們會誇言可以美化你的年資、收入、信用紀錄等證明，
這樣就能通過債務整合，
但需先付資料處理費用、負債整合手續費
結果就是場騙局

4.小心保證過件率

再三向你保證一定會過，小心有詐

不可能有哪家銀行或整合公司可以這樣保證一定審核過件，
更何況整合負債通常都比較不好處理，
只要他們敢講100%過件，絕對是在騙你

5.小心被騙取個人資料

騙取個人帳戶，淪為洗錢詐欺共犯

歹徒假冒代辦貸款公司，宣稱可優化借款人條件，
進而騙取你的金融卡以及密碼、存款簿，
你的帳戶會被拿去給詐騙集團使用，
最後變成警示帳戶，讓你邁入痛苦的訴訟歷程
這是最惡劣的詐騙手法

6.小心申辦整合，卻變成協商

有些不良業者為了自身利益，
誤導債務人資訊認知，胡亂規劃方案，
說要幫你辦債務整合，結果變成債務協商

整合和協商最終目的雖然都一樣，
但是債務協商會影響信用，而且會導致你被聯徵註記，
債務沒還完以前都不能跟銀行有往來，
通常先整合負債申辦不過，最後才是走協商。

✎整合負債會影響信用嗎?                                               

請放心，信用評分不會受到影響喔!
不但可以維持信用還可以加分唷~

🔺整合負債方案也是一種銀行貸款，
非但不會影響信用評分，只要有按時正常還款，
還可以提高在銀行的信用分數

✎整合負債費用/債務整合手續費要多少?                   

整合負債費用是申辦人最在意，
擔心就算審核過件了，費用上太貴而無法負擔，
告訴你債務整合手續費約為多少才算合理：

1.要看債務人的負債情形
每個人狀況和需求都不同，
如果你的情況是比較輕微整合，
有可能是不用任何費用

2.依照債務總額百分比收費
大部分案件都是需要收取費用，
每家銀行或整合公司的收費方式都不同，
但都要依照國內政府核定的收費標準，
按照債務總額的百分比計價

3.一般行情為3%~10%
債務整合手續費多為總額的3%至10%，
依據你的案件難易度來決定%數，
超過11%就建議找別家申辦了

✎整合負債申辦需要注意的重點                                     

面對債務時，你需要做以下4件事：

1.檢視自己目前的債務狀況

許多債務人對於自己的負債狀況都搞不清楚，
只知道在收到帳單時乖乖繳款就好，
連要繳多少都不是太在意，
但這些小細節，都是讓債務養胖的肥料！

想要債務整合前，你要先了解自己的債務詳細情形為何?
包括自己有幾張信用卡、卡額多少、
信用卡債還欠多少、每個月要繳多少、
信貸金額欠多少…等等信用卡、貸款細節

2.用房貸整合負債

債務整合通常為整合信貸&信用卡債，
但若有擔保品(房、車、土地)且有足夠可貸空間，
建議採取有擔保貸款進行整合負債，利率一般較優

用房貸進行整合負債有以下好處
👍有高價擔保品（房子），銀行放款意願較高
👍年限長，至多40年
👍利率低，可至1~2%

舉例：卡債+循環60萬+信貸50萬+車貸30萬
二胎房貸申請通過160萬，
除了把原本140萬的欠款都還掉外，
還有多一筆資金20萬可以運用，
一個月的月付金瞬間從4萬降到2萬，
整體生活品質都提高了！

🔺若沒有不動產也可以採用信用貸款的方式來進行整合

3.準時繳款，改變自己的消費習慣

當整合負債過件後，除了準時繳錢之外，
改變自己的消費行為也是很重要的！

有的人在債務整合後，發現自己有更多資金運用，
於是在不節制消費的情況下，
不知不覺中，債務又多了很多，
這樣當初整合負債所降低的繳款壓力就會變得毫無意義，
因為又被你恢復了嘛

所以一定要時時注意自己的消費行為，
才不會讓債務越積越多

4.尋求專業理財管道協助

知道了自己的債務狀況後，隨便一間銀行都能承做嗎?
當然不是，銀行需要評估你的還款能力跟負債狀況，
一旦發現你的還款能力出現問題，
銀行就會狠狠地拒絕你，因為誰不都想承擔風險

所以申請債務整合前，建議可先免費諮詢專業的規劃師，
理債顧問會針對你的條件來篩選最適合的銀行辦理，
才能大大提升過件機率！

🔺就算聯徵分數低，還是能辦理債務整合，
但在申請時就要十分小心，
建議交由債務整合專家為您籌畫，
避免再次聯徵卻還是不通過，導致信用分數更低

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✨總結

現代人債務壓力大，
好不容易還清，卡債又追著跑
以卡養卡、借錢還錢，不斷地惡性循環

在此小資女衷心建議大家
扭轉負債最大的力量，依舊要靠自己
坦然面對債務，勇敢跨出第一步！

看完這篇一定要知道的3件事

1.千萬別讓債務一拖再拖、越積越多
等到想要辦理整合負債時，
卻已經只能走債務協商，就來不及了!
(債務協商會對信用傷害很大，
還款期間不能使用信用卡、申請貸款)

2.假如你覺得自己的財務狀況失控，
你就要想辦法限制花費

3.「天下沒有還不了的債，只有不會還債的人」

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請專家幫你整合或評估債務，
讓你從此不再為債務所煩惱
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