卡債、信貸、車貸、房貸零零總總各種債務加起來，每個月賺的根本不夠還錢，不小心就會讓負債越來越多…
面對財務壓力，快要被一堆債務搞瘋了，積欠多家信用卡卡債、信貸繳不出來怎麼辦?
別緊張，當你想要減輕債務負擔，有更好的解決方法
透過申辦整合負債，就能降低月付金及高額利率，讓你輕鬆還債，整體債務減輕改善現況！！
【2022年最新】債務壓力好大必看！5分鐘整合負債流程全攻略
小資女帶你仔細了解：到底債務整合是怎麼整合的?貸款/信貸/卡債/任何債務都可以做整合嗎?
整合負債是什麼意思?貸款整合、負債整合、債務整合、信貸整合…有好多名詞，與整合負債有什麼差別?
申辦整合負債，需要注意哪些事情呢?整合負債會影響信用嗎?整合負債還能貸款嗎?
以及什麼樣的情況可以做債務整合?通通幫助你一次快速搞懂整合負債
最後更新日期：2022/4/25
2022整合負債好辦嗎?【信貸整合+債務整合推薦】8大輕鬆減債技巧
前言
很多人常常會把「整合負債」與「債務協商」搞混，
但其實這兩者是有區別的喔，
需視每個人債務狀況不同，而申辦不同解決債務方案
我上一篇文章有提到【該選擇整合負債還是協商】
還沒看過的人，可以先去看一下
請看這篇：
想知道你可以申辦整合負債還是債務協商?
✎整合負債是什麼?
💬意思就是將信用卡、信貸、房貸、車貸等各種高利率貸款的負債，全部整合到同一間銀行集中繳款，
透過辦理低利貸款的方式，降低每月的利息及月付金來還清債務，
債務整合的目的是「借低還高」，讓債務人減輕債務壓力過於龐大的負擔！
簡單來說
🔺就是先商談一個好的還款方案，再把債務集中到單一家銀行來還款。
債務整合好處有以下幾點：
- 降低還款利率(例如12%→8%)
- 延長還款年限(例如4年→7年)
- 提高信用評分(例如600分→700分)
- 降低月付金(例如5萬→2萬)
一直不做整合負債…最後會變怎樣?
若放任債務問題越滾越大，信用評分會不斷下降，
肩上的負債壓力也會越來越沉重，到最後導致信用破產!(意指銀行不肯再借你錢)
負債太多的人，想再申請信用卡或任何貸款都不會過，必須先把原本的負債還到一定程度，
讓信用評分止跌回升，並降低負債比例後才有救，若債務問題太過嚴重，就要考慮和銀行進行債務協商。
整合負債與債務協商差別在哪?
簡單來說，「整合負債」跟「債務協商」的主要差異，一者信用正常負債較低，另一者已經信用異常且負債較高
所以當你發現貸款或卡費已經快繳不出來時，建議先尋求債務整合的機會，
除非銀行負債過高或是已經被銀行婉拒，此時再考慮債務協商的可能性
| 一張表秒懂最適合你的債務處理方式 | ||
| 項目 | 整合負債 | 債務協商 |
| 說明 | 將個人信貸、信用卡等債務加以統整後，整合到一家銀行集中繳款，好處是可以降低月付金與利息，且整合負債仍是貸款，不影響信用狀況 | 向債務最高的債權銀行提出協商申請，另外簽訂有別於之前貸款的償還方案，經由成功協商獲取更低的還款金額與更長的還款年限，但對信用傷害很大 |
| 適用對象 | 無嚴重信用瑕疵、繳款困難、貸款利息過高、負債低於月薪22倍 | 背負多筆債務、信用瑕疵、負債超過月薪22倍 |
許多人可能受新冠肺炎疫情影響，工作收入不穩定，造成債務越來越多
是時候該好好整理自己的債務清單囉！才不會導致生活負擔壓力過大
哪些債務適合整合在一起？
大部分人會遇到的負債不外乎這幾種：
💬「信貸、車貸、房貸、學貸、信用卡循環(卡債)、現金卡借款、民間貸款」
通常有抵押品的貸款，利率較低，還款期限也比較長，我們分別就利率來看：
2022常見貸款利率一覽表 | |
| 貸款項目 | 貸款利率 |
| 信用卡循環(卡債) | 8~15% |
| 信用貸款 | 6~15% |
| 現金卡 | 8~15% |
| 汽車貸款 | 2.5~15% (買新車跟”銀行”辦才有低利率，中古車貸利率較高) |
| 機車貸款 | 13~16% |
| 手機貸款 | 最高16% |
| 土地貸款 | 2~5% |
| 企業貸款 | 2~5% |
| 房屋貸款(含二胎) | 1.56~5% |
| 就學貸款 | 1.15% |
▲2022年因央行升息，各項利率有調整上升，但仍依各銀行公告審核為準
從上表發現，房貸和學貸的利率非常低，整合負債的貸款比照信貸，因此這兩項不宜更動，
信用卡和現金卡，一般人不容易拿到最低利率，大部分落在9~13%之間，
只要比信貸利率高就很適合透過整合負債將債務統整在一起
如果原本就有信貸，可以觀察一下利率多少，信貸利率較高也可以一併整合，
車貸部分，如果貸款額度還足夠，再考慮是否一併計算。
🔺也就是說，通常整合負債的項目：高利率信貸、信用卡卡債、現金卡、中古車貸
這些貸款利率大多都高於10%以上，長期下來是令人難以負荷的，
只要你認為貸款利率過高，目前已經有繳款困難，就會建議將債務做整合囉！
信貸也能做債務整合嗎？
如果當初為了周轉去借信貸，結果資金沒妥善安排好，
每個月接近信貸繳款日期，就很頭痛，快要沒錢又不敢不繳，信貸繳不出來怎麼辦？
可以用信貸整合減輕債務壓力嗎？
💬「利息成本太高，或每月還款金額超過收入的5成，就必須整合」
國人平均信貸年利率約6%，基本上只要超過這個利率基準，利息成本已經偏高，就應該進行整合債務喔！
💰30秒快速看懂整合負債 | |
| 好處 | ✦降低月繳金額 ✦減少利息支出 ✦減輕財務壓力 ✦改善生活品質 ✦統一繳款日期 ✦提升信用評分 ✦資金靈活運用 |
| 適用債務 | 信用卡卡債、現金卡、高利率車貸、高利率信貸、民間貸款、親友借款、當鋪借款等負債， 都屬於高利率的壞債，應該藉由債務整合來優化處理 |
| 執行方式 | 辦理適合自己的貸款來整合名下債務，延長還款期數、並設法降低借款利率 |
| 申請條件 | ✔有穩定工作和明確收入證明 ✔不能有嚴重信用瑕疵 ✔信用評分最好600分以上 |
| 申請沒過怎麼辦 | 當申請整合負債失敗，就必須仔細分析可能沒過的原因： 負債比超過22倍、信用評分過低、收入不穩定等因素， 此時建議盡快諮詢專業債務整合公司，透過整體財務分析，評估可否繼續申請整合負債， 或是選擇債務協商，以趁早解決債務問題，重回正常生活 |
如果你曾申辦過整合負債，卻被銀行婉拒，或是負債比過高，千萬別再以債養債!只會讓你的負債越來越高，
這樣的狀況建議趕快進行評估債務協商來降低月付金，有效舒緩經濟狀況
政府有債務整合的服務嗎？
目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」
免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙，
且政府有制訂消費者債務清理條例（簡稱：消債條例），提供給民眾有金融方面繳款過重的情況者，
能夠依循法規向各家金融機構進行申請，以降低利率及月付金，而消債條例衍生的程序，例如：前置協商、前置調解等，
皆有債務整合的效果，但僅能針對「無擔保債務」來進行處理。
債務整合公司是什麼？
除了代辦公司外，還有一種專門辦理債務整合的公司，針對名下債務問題嚴重的客戶，
提供整合負債或債務協商的服務，目前僅有「財團法人法律扶助基金會」是政府認證的官方單位，
其餘性質皆與代辦公司相似，會視客戶狀況收取服務費。
因疫情還款困難可申請貸款、卡費展延緩繳(延長至2023年6月底)
當你因疫情影響工作收入、被迫放無薪假、甚至非自願失業…等情況，導致貸款和卡費突然繳不出來
因應新冠肺炎本土疫情升溫：金管會協調銀行延長實施個人債務協處機制至2023年6月底
若受疫情影響而有還款困難，2023年6月底前均可向銀行申請房貸/車貸/消費性貸款(信貸)及卡費緩繳或展延3~6個月，
展延(緩繳)期間免收違約金及遲延利息等費用、且個人信用紀錄不受影響，已申請過的人若有需要仍可再次申請。
詳情請上各銀行網站或直接洽詢各銀行👉各銀行因應新冠肺炎疫情個人相關貸款及債務協助措施專區
✎整合負債好嗎?整合負債優缺點分析
毫無疑問，整合負債當然好，
最大的好處是可以讓擁有過多債務的借款人，
透過債務統一，降低月付金，
達到減輕繳款壓力的目的。
以下幫您整理出整合負債的優點及缺點，
可以快速了解自己是否適合申辦喔!
整合負債優點：
1.降低月付金及利率
將名下多筆債務整合為一筆後，
有效降低每月月付金額及利息支出，生活壓力大幅減小
整合前：每月繳款5萬元
⏩整合後：每月繳款1萬5千元
2.繳款日期統一方便
不用再苦記每筆帳單與債務的繳款日期
整合前：繳款日期太多，容易不小心就忘記繳費
⏩整合後：只要記一個繳款日期，不但省時省力，方便又快速
3.省去多家銀行繳款的麻煩
整合前：搞不清楚到底繳了哪些、哪些銀行還沒繳?
⏩整合後：只要向一間銀行繳費，完全不需要擔心自己是否漏繳哪一間
4.多了一筆資金可以運用
整合前：忙著還債、入不敷出
⏩整合後：償還舊有債務後，增加取得所需資金，有多的資金可以好好做使用、可以陪伴家人好好放鬆！
🔺只要自己貸款感到負擔太重，想減壓的人，都可以嘗試來做整合負債，
這麼做還有一個最大的好處是：因為能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
整合負債缺點：
1.負債比過高無法申辦無擔保負債不能超過申請人月收入的22倍
但是每一家銀行針對不同客群都有放款倍數以及額度上限的規定，
(銀行信用貸款核准金額約是月薪8～14倍，整合可以做到18倍)
例如：小陳月薪4萬，
台X銀行信貸20萬，每個月繳6000
玉X銀行信貸22萬，每個月繳6600
台X信用卡額度10萬滿，月繳最低5400
玉X信用卡額度8萬滿，月繳最低7000
本來月繳2萬5還夠我生活，但最近因為一些事情需要其他花費，
導致有點負擔不了，請問可以辦理整合負債嗎?
答：負債比:60/4=15(倍)是可以辦理整合負債的!
🔺若您本身的無擔保負債已超過22倍負債比規定，或是有債務嚴重遲繳的情況，
基於信用問題也很難進行債務整合，通常會建議您考慮債務協商。
2.信用良好，無嚴重信用瑕疵
信用條件在申請債務整合的評估時，佔了很大的因素，
如果是有兩三次遲繳的輕微情況，是不會有太大的影響，
但如果是經常性的遲繳、完全沒繳款或是已經列為呆帳，
這就屬於嚴重的信用瑕疵不良紀錄，
銀行絕對很難再提供任何貸款來整合負債，
若是有打算辦理債務整合的您，應特別注意信用問題。
整合負債還能貸款嗎?
當然可以，整合負債就是申辦貸款，將名下的貸款、信貸、卡債等債務統一整合，
來降低月付金及利率，達到借低還高的目的，讓還債更輕鬆！
值得注意的是，當你成功向銀行辦理整合負債後，銀行通常不會再貸款給申貸人，
建議穩定還債1年後或是拿出其他更有利證明，才能大幅提高過件率
✎整合負債適合什麼樣的情況?
只要你每天都在擔心下個月繳款日的來臨，
繳款越來越困難，被帳單壓到喘不過氣
切記，這時不能再輕忽欠債的嚴重性！
你必須趕緊進行債務整合
以下是最需整合負債的四大情況：
支出大於收入
每個月要繳款的債務金額高達收入的2/3，你已經面臨財務危機了！此時趁早處理是最好的選擇名下負債利率高
信用卡循環、信貸、機車貸款、中古車貸的利率比較高，最好是使用房屋增貸的方式來整合負債，降低利率和月付金名下負債項目多
當一個人身上同時背負數筆貸款，便容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，
造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有不容易漏繳的好處信用卡動用高循環利率
卡費帳單只繳最低應繳金額，導致每個月利滾利、債滾債，一旦信用卡啟動循環利率，就會讓債務愈來愈多
大部分會需要用到整合負債，都是信用卡造成的
延伸閱讀：揭密卡循的6大恐怖真相
🔺若因財務壓力即將動用信用卡循環息，
建議不如申請整合負債，利率優於信用卡循環利率，且非利滾利
動用循環息會降低信用分數，導致日後申請核貸與條件變差
✎整合負債申請條件
整合負債申辦的條件與信貸相同：
✅年滿20歲
✅收入穩定
與申請信用貸款一樣，
貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，
借款人的職業、收入、聯徵紀錄、年資等都是銀行考量的項目，
而銀行當然希望借款人能夠按時繳款，
若職業及收入穩定的話，自然就容易成功申貸！
建議工作年資最好是在半年以上，
且申辦時檢附薪資或財力證明為佳。
✅負債比未超過月薪22倍
✅信用分數不低於平均值
信用分數建議至少600分以上
若信用分數過低，對銀行來說，風險也會提高，貸款核准的機率自然會降低囉！
若是您有以下行為：
那麼可能就會造成信用評分過低而無法通過整合負債申請
❌聯徵查詢紀錄多
❌月光族
存款低於五千通通稱為月光族！
且有百元鈔票提領的紀錄，還款能力就會遭到質疑，
所以月光族是銀行常婉拒的對象。
❌信用卡使用循環利息
使用循環利息長達半年以上，信用評分會非常低。
❌延遲繳款次數過多
❌負債過多
如果都沒問題，銀行就會向債務人索取信用卡、
現金卡正反面之影本、當期帳單、銀行存款餘額證明、
近半年信用貸款繳款明細等資料並進入審核流程。
債務整合實際運作方式有3大類，債務人可以評估自身的還款能力及狀況來選擇合適的整合方案，如下表：
整合負債申請方式一次看 | ||
| 方案 | 整合負債方式 | 舉例說明 |
| 銀行信用貸款 | 借低利償還高利借款 | 信用卡循環利率最高15%，而銀行信貸利率平均6%， 用信貸來整合卡債、高利率貸款，設法降低利率是聰明理債方法 |
| 保單借款紓困 | 目前各大壽險公司推出超低利率1.28%保單借款優惠方案，若名下有保單不妨也可利用保單借款來整合債務！ | |
| 擔保品貸款 | 若名下有汽車、土地等擔保品， 建議採取有擔保的貸款進行整合負債，利率較為一般貸款優惠喔 | |
| 房貸增貸/轉貸、二胎房貸 | 借長期償還短期貸款 | 若負債金額比較大，或名下有不動產，則非常建議運用房子來整合其他債務，一般房貸期數20~30年，個人信貸最長7年， 房貸利率低約2%以下，還可拉長還款期數、降低月付金，減輕生活壓力 |
| 機車貸款 | 借單利償還複利債務 | 信用卡卡循採複利計算，機車貸款為單利計息，假設兩者利率都相同，即可用機車貸款來整合卡債，擺脫只繳最低金額的卡奴 |
使用機車貸款整合債務最大好處是，就連信用瑕疵也可貸款喔！
延伸閱讀：
2022保單借款紓困10萬救命錢來了！一次看懂如何申請保單紓困貸款條件、流程
整合負債3大流程
債務整合的目的是「借新還舊 + 借低利還高利 + 借長期還短期」，以下關鍵流程幫您在申請債務整合前，釐清更明確的方向
1.檢視現有的債務
首先確認自己的債務情況，每項負債金額、利息是多少？哪一個利率是最高的？已經還了多少錢給銀行等等？
2.評估自身還款條件
為了讓銀行接受債務整合申請，身上備有資源是較有優勢的，例如:是否有車有房、穩定的收入來源、工作證明等等
3.準備好申請文件
當評估好債務狀況，自身所有的財產資源之後，選擇好適合做債務整合的銀行，
就可將相關文件準備好請銀行審核，順利通過後就能依照合約內的每月金額還款。
債務整合試算
蔡小姐信貸及信用卡債合計40萬，月薪3萬，每月還款2萬
整合後▶貸款50萬，信貸利率6%、期限7年，每月還款7,305元
清償原本的債務外，還多出一筆資金可以運用，大幅減輕財務壓力！
案例1：信貸整合50萬
陳先生卡債20萬、信貸60萬、車貸20萬、房貸400萬，負債合計500萬，月薪5萬，每月還款4萬
整合後▶房貸增貸200萬，房貸利率2%、期限15年，每月還款12,871元
將所有債務全數合併，又多出100萬現金可運用，有效降低月付金及利息支出！
案例2：房貸增貸整合200萬
林先生有信用瑕疵問題，無法辦理信貸，信用卡債20萬，月薪4萬，每月還款2.5萬
整合後▶機車貸款20萬，貸款利率14%、期限3年，每月還款6,836元
迅速還清所有卡債，免去卡循每月利滾利困擾，擺脫只繳最低金額的卡奴
案例3：機車貸款整合20萬
✎整合負債要小心的陷阱
台灣詐騙手法層出不窮，整合負債陷阱也不例外，
歹徒採用網路行銷或打電話，假冒專業理債公司，
強調可以協助債務整合，減輕繳款負擔，
利用債務人欠債缺錢無助的痛點，
結果卻讓債務人付出慘痛的代價
就由小資女告訴你整合負債該小心注意的詐騙手法有哪些?
讓你不再掉入整合負債陷阱當中！
1.小心自稱是銀行的公司
它是「資產管理公司」或「整合行銷公司」，
公司名稱和銀行很像，讓你誤以為是銀行
2.小心手續費問題
在還沒核貸前就【先收手續費】就要注意了！
手續費都是核貸成功後才會收取的，
銀行方面是沒有太大問題，
但有些不良整合公司，為了賺錢會用一些話術，
要你先繳幾千或幾萬的手續費才會幫你辦理，
這是最常見的負債整合陷阱
3.小心收取其他費用
歹徒宣稱可以美化貸款條件，
並向你【收取資料處理費用】就要小心了！
他們會誇言可以美化你的年資、收入、信用紀錄等證明，
這樣就能通過債務整合，
但需先付資料處理費用、負債整合手續費
結果就是場騙局
4.小心保證過件率
再三向你保證一定會過，小心有詐
不可能有哪家銀行或整合公司可以這樣保證一定審核過件，
更何況整合負債通常都比較不好處理，
只要他們敢講100%過件，絕對是在騙你
5.小心被騙取個人資料
騙取個人帳戶，淪為洗錢詐欺共犯
歹徒假冒代辦貸款公司，宣稱可優化借款人條件，
進而騙取你的金融卡以及密碼、存款簿，
你的帳戶會被拿去給詐騙集團使用，
最後變成警示帳戶，讓你邁入痛苦的訴訟歷程
這是最惡劣的詐騙手法
6.小心申辦整合，卻變成協商
有些不良業者為了自身利益，
誤導債務人資訊認知，胡亂規劃方案，
說要幫你辦債務整合，結果變成債務協商
整合和協商最終目的雖然都一樣，
但是債務協商會影響信用，而且會導致你被聯徵註記，
債務沒還完以前都不能跟銀行有往來，
通常先整合負債申辦不過，最後才是走協商。
✎整合負債會影響信用嗎?
請放心，信用評分不會受到影響喔!
不但可以維持信用還可以加分唷~
🔺整合負債方案也是一種銀行貸款，
非但不會影響信用評分，只要有按時正常還款，
還可以提高在銀行的信用分數
✎整合負債費用/債務整合手續費要多少?
整合負債費用是申辦人最在意，
擔心就算審核過件了，費用上太貴而無法負擔，
告訴你債務整合手續費約為多少才算合理：
1.要看債務人的負債情形
每個人狀況和需求都不同，
如果你的情況是比較輕微整合，
有可能是不用任何費用
2.依照債務總額百分比收費
大部分案件都是需要收取費用，
每家銀行或整合公司的收費方式都不同，
但都要依照國內政府核定的收費標準，
按照債務總額的百分比計價
3.一般行情為3%~10%
債務整合手續費多為總額的3%至10%，
依據你的案件難易度來決定%數，
超過11%就建議找別家申辦了
✎整合負債申辦需要注意的重點
面對債務時，你需要做以下4件事：
1.檢視自己目前的債務狀況
許多債務人對於自己的負債狀況都搞不清楚，
只知道在收到帳單時乖乖繳款就好，
連要繳多少都不是太在意，
但這些小細節，都是讓債務養胖的肥料！
想要債務整合前，你要先了解自己的債務詳細情形為何?
包括自己有幾張信用卡、卡額多少、
信用卡債還欠多少、每個月要繳多少、
信貸金額欠多少…等等信用卡、貸款細節
2.用房貸整合負債
債務整合通常為整合信貸&信用卡債，
但若有擔保品(房、車、土地)且有足夠可貸空間，
建議採取有擔保貸款進行整合負債，利率一般較優
用房貸進行整合負債有以下好處
👍有高價擔保品（房子），銀行放款意願較高
👍年限長，至多40年
👍利率低，可至1~2%
舉例：卡債+循環60萬+信貸50萬+車貸30萬
二胎房貸申請通過160萬，
除了把原本140萬的欠款都還掉外，
還有多一筆資金20萬可以運用，
一個月的月付金瞬間從4萬降到2萬，
整體生活品質都提高了！
🔺若沒有不動產也可以採用信用貸款的方式來進行整合
3.準時繳款，改變自己的消費習慣
當整合負債過件後，除了準時繳錢之外，
改變自己的消費行為也是很重要的！
有的人在債務整合後，發現自己有更多資金運用，
於是在不節制消費的情況下，
不知不覺中，債務又多了很多，
這樣當初整合負債所降低的繳款壓力就會變得毫無意義，
因為又被你恢復了嘛
所以一定要時時注意自己的消費行為，
才不會讓債務越積越多
4.尋求專業理財管道協助
知道了自己的債務狀況後，隨便一間銀行都能承做嗎?當然不是，銀行需要評估你的還款能力跟負債狀況，
一旦發現你的還款能力出現問題，
銀行就會狠狠地拒絕你，因為誰不都想承擔風險
所以申請債務整合前，建議可先免費諮詢專業的理債規劃師，
理債顧問會針對你的條件來篩選最適合的銀行辦理，
才能大大提升過件機率！
🔺就算聯徵分數低，還是能辦理債務整合，
但在申請時就要十分小心，
建議交由債務整合專家為您籌畫，
避免再次聯徵卻還是不通過，導致信用分數更低
這家是小資女唯一推薦正派經營的貸款理債顧問公司
在台灣深耕超過20年以上的貸款理債經驗
他們蠻擅長處理這些難度較高的個案
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✨總結
現代人債務壓力大，
好不容易還清，卡債又追著跑
以卡養卡、借錢還錢，不斷地惡性循環
在此小資女衷心建議大家
扭轉負債最大的力量，依舊要靠自己
坦然面對債務，勇敢跨出第一步！
看完這篇一定要知道的3件事
1.千萬別讓債務一拖再拖、越積越多
等到想要辦理整合負債時，
卻已經只能走債務協商，就來不及了!
(債務協商會對信用傷害很大，
還款期間不能使用信用卡、申請貸款)
2.假如你覺得自己的財務狀況失控，
你就要想辦法限制花費
3.「天下沒有還不了的債，只有不會還債的人」
如果你不知道該怎麼處理債務，
那你可以免費諮詢貸款理債顧問，
和他們聊聊你目前的財務狀況
請專家幫你整合或評估債務，
讓你從此不再為債務所煩惱
給自己嶄新的人生，無債一身輕!
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以下文章能幫助您了解更多整合債務/協商的資訊
建議可以多加閱讀，讓自己成為減債高手唷~~
 延伸閱讀 | |
