最後更新日期 7月13,2020 by pinuoke

卡債、信貸、車貸、房貸零零總總各種債務加起來,
每個月賺的根本不夠還錢,不小心就會讓負債越來越多…
面對財務壓力,快要被一堆債務搞瘋了,
積欠多家信用卡卡債、信貸繳不出來怎麼辦?
別緊張,當你想要減輕債務負擔,有更好的解決方法
透過申辦整合負債,就能降低月付金及利率
讓你輕鬆還債,整體債務減輕改善現況。
債務壓力好大必看!整合負債全攻略解析
帶你仔細了解到底債務整合是怎麼整合的?
申辦整合負債,需要注意哪些事情呢?
以及什麼樣的情況可以做債務整合
通通幫助你一次快速搞懂整合負債!

整合負債好嗎?債務整合8大問題完整懶人包
整合負債好嗎?債務整合8大問題完整懶人包

前言

很多人常常會把「整合負債」「債務協商」搞混,
但其實這兩者是有區別的喔,
需視每個人債務狀況不同,而申辦不同解決債務方案
我上一篇文章有提到【該選擇整合負債還是協商】
還沒看過的人,可以先去看一下
請看這篇:

想知道你可以申辦整合負債還是債務協商?

✎整合負債是什麼?                                                          

整合負債又稱負債整合、債務整合、整合債務
意思就是將信用卡、信貸、房貸、車貸等
各種高利率貸款的負債
全部整合到同一間銀行集中繳款,
透過辦理低利貸款的方式,
降低每月的利息及月付金來還清債務。債務整合的目的是「借低還高」,
讓債務人減輕債務壓力過於龐大的負擔!

簡單來說
🔺就是先商談一個好的還款方案,
再把債務集中到單一家銀行來還款。

✎整合負債好嗎?整合負債優缺點分析                         

毫無疑問,整合負債當然好,
最大的好處是可以讓擁有過多債務的借款人,
透過債務統一,降低月付金,
達到減輕繳款壓力的目的。

以下幫您整理出整合負債的優點及缺點
可以快速了解自己是否適合申辦喔!

整合負債優點:

1.降低月付金及利率
將名下多筆債務整合為一筆後,
有效降低每月月付金額及利息支出,生活壓力大幅減小
整合前:每月繳款5萬元
整合後:每月繳款1萬5千元

2.繳款日期統一方便
不用再苦記每筆帳單與債務的繳款日期
整合前:繳款日期太多,容易不小心就忘記繳費
整合後:只要記一個繳款日期,
不但省時省力,方便又快速

3.省去多家銀行繳款的麻煩
整合前:搞不清楚到底繳了哪些、哪些銀行還沒繳?
整合後:只要向一間銀行繳費,
完全不需要擔心自己是否漏繳哪一間

4.多了一筆資金可以運用
整合前:忙著還債、入不敷出
整合後:有多的資金可以好好做使用、
可以陪伴家人好好放鬆!

 

整合負債缺點:

1.負債比過高無法申辦
無擔保負債不能超過申請人月收入的22倍
但是每一家銀行針對不同客群都有放款倍數以及額度上限的規定,
(銀行信用貸款核准金額約是月薪8~14倍,整合可以做到18倍)

例如:小陳月薪4萬,
台X銀行信貸20萬,每個月繳6000
玉X銀行信貸22萬,每個月繳6600
台X信用卡額度10萬滿,月繳最低5400
玉X信用卡額度8萬滿,月繳最低7000
本來月繳2萬5還夠我生活,但最近因為一些事情需要其他花費,
導致有點負擔不了,請問可以辦理整合負債嗎?

答:負債比:60/4=15(倍)是可以辦理整合負債的!

🔺若您本身的無擔保負債已超過22倍負債比規定,
或是有債務嚴重遲繳的情況,
基於信用問題也很難進行債務整合,
通常會建議您考慮債務協商。

2.信用良好,無嚴重信用瑕疵
信用條件在申請債務整合的評估時,佔了很大的因素,
如果是有兩三次遲繳的輕微情況,是不會有太大的影響,
但如果是經常性的遲繳、完全沒繳款或是已經列為呆帳,
這就屬於嚴重的信用瑕疵不良紀錄,
銀行絕對很難再提供任何貸款來整合負債,
若是有打算辦理債務整合的您,應特別注意信用問題。

✎整合負債適合什麼樣的情況?                                      

只要你每天都在擔心下個月繳款日的來臨,
繳款越來越困難,被帳單壓到喘不過氣
切記,這時不能再輕忽欠債的嚴重性!
你必須趕緊進行債務整合

以下是最需整合負債的四大情況:

支出大於收入

每個月要繳款的債務金額高達收入的2/3,
你已經面臨財務危機了!
此時趁早處理是最好的選擇

銀行強制扣薪

若是債務過多又繳不出來,
銀行不但會扣光債務人的存款,
甚至還會直接扣除您每個月的薪資強制還款,
嚴重影響到生活品質

可能信用破產

如果您希望與銀行持續往來,
建議可以先採取債務整合的方式,
讓每個月還債負擔別那麼重,
以免錢繳不出來,
導致信用破產、財產查封的狀況發生!

信用卡動用高循環利率

卡費帳單只繳最低應繳金額,
導致每個月利滾利、債滾債,
一旦信用卡啟動循環利率,就會讓債務愈來愈多
大部分會需要用到整合負債,都是信用卡造成的


延伸閱讀:揭密卡循的恐怖真相

🔺若因財務壓力即將動用信用卡循環息,
建議不如申請整合負債,
利率優於信用卡循環利率,且非利滾利
動用循環息會降低信用分數,導致日後申請核貸與條件變差

✎整合負債申請條件                                                         

整合負債申辦的條件與信貸相同:

✅年滿20歲

✅收入穩定

與申請信用貸款一樣,
貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況,
借款人的職業、收入、聯徵紀錄、年資等都是銀行考量的項目,
而銀行當然希望借款人能夠按時繳款,
若職業及收入穩定的話,自然就容易成功申貸!
建議工作年資最好是在半年以上,
且申辦時檢附薪資或財力證明為佳。

✅負債比未超過月薪22倍

✅信用分數不低於平均值

信用分數建議至少600分以上
若信用分數過低,
對銀行來說,風險也會提高,
貸款核准的機率自然會降低囉!

若是您有以下行為:
那麼可能就會造成信用評分過低
而無法通過整合負債申請

聯徵查詢紀錄多

月光族
存款低於五千通通稱為月光族!
且有百元鈔票提領的紀錄,還款能力就會遭到質疑,
所以月光族是銀行常婉拒的對象。

信用卡使用循環利息
使用循環利息長達半年以上,信用評分會非常低。

延遲繳款次數過多

負債過多

如果都沒問題,銀行就會向債務人索取信用卡、
現金卡正反面之影本、當期帳單、銀行存款餘額證明、
近半年信用貸款繳款明細等資料並進入審核流程。

✎整合負債要小心的陷阱                                                 

台灣詐騙手法層出不窮,整合負債陷阱也不例外,
歹徒採用網路行銷或打電話,假冒專業理債公司,
強調可以協助債務整合,減輕繳款負擔,
利用債務人欠債缺錢無助的痛點,
結果卻讓債務人付出慘痛的代價

就由小資女告訴你整合負債該小心注意的陷阱有哪些?
讓你不再掉入整合負債陷阱當中!

債務人必知!常見的整合負債六大陷阱
債務人必知!常見的整合負債六大陷阱

1.小心自稱是銀行的公司

它是「資產管理公司」「整合行銷公司」
公司名稱和銀行很像,讓你誤以為是銀行

2.小心手續費問題

在還沒核貸前就【先收手續費】就要注意了!

手續費都是核貸成功後才會收取的,
銀行方面是沒有太大問題,
但有些不良整合公司,為了賺錢會用一些話術,
要你先繳幾千或幾萬的手續費才會幫你辦理,
這是最常見的負債整合陷阱

3.小心收取其他費用

歹徒宣稱可以美化貸款條件,
並向你【收取資料處理費用】就要小心了!

他們會誇言可以美化你的年資、收入、信用紀錄等證明,
這樣就能通過債務整合,
但需先付資料處理費用、負債整合手續費
結果就是場騙局

4.小心保證過件率

再三向你保證一定會過,小心有詐

不可能有哪家銀行或整合公司可以這樣保證一定審核過件,
更何況整合負債通常都比較不好處理,
只要他們敢講100%過件,絕對是在騙你

5.小心被騙取個人資料

騙取個人帳戶,淪為洗錢詐欺共犯

歹徒假冒代辦貸款公司,宣稱可優化借款人條件,
進而騙取你的金融卡以及密碼、存款簿,
你的帳戶會被拿去給詐騙集團使用,
最後變成警示帳戶,讓你邁入痛苦的訴訟歷程
這是最惡劣的詐騙手法

6.小心申辦整合,卻變成協商

有些不良業者為了自身利益,
誤導債務人資訊認知,胡亂規劃方案,
說要幫你辦債務整合,結果變成債務協商

整合和協商最終目的雖然都一樣,
但是債務協商會影響信用,而且會導致你被聯徵註記,
債務沒還完以前都不能跟銀行有往來,
通常先整合負債申辦不過,最後才是走協商。

✎整合負債會影響信用嗎?                                               

請放心,信用評分不會受到影響喔!
不但可以維持信用還可以加分唷~

🔺整合負債方案也是一種銀行貸款,
非但不會影響信用評分,只要有按時正常還款,
還可以提高在銀行的信用分數

✎整合負債費用/債務整合手續費要多少?                   

整合負債費用是申辦人最在意,
擔心就算審核過件了,費用上太貴而無法負擔,
告訴你債務整合手續費約為多少才算合理:


1.要看債務人的負債情形
每個人狀況和需求都不同,
如果你的情況是比較輕微整合,
有可能是不用任何費用

2.依照債務總額百分比收費
大部分案件都是需要收取費用,
每家銀行或整合公司的收費方式都不同,
但都要依照國內政府核定的收費標準,
按照債務總額的百分比計價

3.一般行情為3%~10%
債務整合手續費多為總額的3%至10%,
依據你的案件難易度來決定%數,
超過11%就建議找別家申辦了

✎整合負債申辦需要注意的重點                                     

面對債務時,你需要做以下4件事:

1.檢視自己目前的債務狀況


許多債務人對於自己的負債狀況都搞不清楚,
只知道在收到帳單時乖乖繳款就好,
連要繳多少都不是太在意,
但這些小細節,都是讓債務養胖的肥料!

想要債務整合前,你要先了解自己的債務詳細情形為何?
包括自己有幾張信用卡、卡額多少、
信用卡債還欠多少、每個月要繳多少、
信貸金額欠多少…等等信用卡、貸款細節

2.用房貸整合負債


債務整合通常為整合信貸&信用卡債,
但若有擔保品(房、車、土地)且有足夠可貸空間,
建議採取有擔保貸款進行整合負債,利率一般較優

用房貸進行整合負債有以下好處
👍有高價擔保品(房子),銀行放款意願較高
👍年限長,至多40年
👍利率低,可至1~2%

舉例:卡債+循環60萬+信貸50萬+車貸30萬
二胎房貸申請通過160萬,
除了把原本140萬的欠款都還掉外,
還有多一筆資金20萬可以運用,
一個月的月付金瞬間從4萬降到2萬,
整體生活品質都提高了!

🔺若沒有不動產也可以採用信用貸款的方式來進行整合

3.準時繳款,改變自己的消費習慣


當整合負債過件後,除了準時繳錢之外,
改變自己的消費行為也是很重要的!

有的人在債務整合後,發現自己有更多資金運用,
於是在不節制消費的情況下,
不知不覺中,債務又多了很多,
這樣當初整合負債所降低的繳款壓力就會變得毫無意義,
因為又被你恢復了嘛

所以一定要時時注意自己的消費行為,
才不會讓債務越積越多

4.尋求專業理財管道協助


知道了自己的債務狀況後,隨便一間銀行都能承做嗎?
當然不是,銀行需要評估你的還款能力跟負債狀況,
一旦發現你的還款能力出現問題,
銀行就會狠狠地拒絕你,因為誰不都想承擔風險

所以申請債務整合前,建議可先免費諮詢專業的規劃師
理債顧問會針對你的條件來篩選最適合的銀行辦理,
才能大大提升過件機率!

🔺就算聯徵分數低,還是能辦理債務整合,
但在申請時就要十分小心,
建議交由債務整合專家為您籌畫,
避免再次聯徵卻還是不通過,導致信用分數更低

這家是小資女唯一推薦正派經營的貸款理債顧問公司

在台灣深耕超過20年以上的貸款理債經驗
他們蠻擅長處理這些難度較高的個案

附上他們的服務頁面供大家參考

🔽只要你在以下的表格填寫聯繫資料
就能立即免費諮詢你任何貸款債務上的疑難雜症~~

✅年滿20歲以上

✅有貸款/整合負債需求意願

✅填寫正確聯繫資料

免費諮詢網址https://8787.tw/okbank

“實際貸款條件會依銀行貸款商品、個人授信條件而有所差異,歡迎填寫資料,將由專人為您服務”

一般我們對金融理財知識並不是很了解,
很有可能容易會被騙被坑
但他們對於銀行理財資訊相當熟悉
再加上又是知名大品牌、成功案例多
所以可以很放心交由他們處理囉!

申辦整合負債尋求專業理債顧問的好處,
不只是節省你的時間成本,還能有更好的還款方案
最重要的是,經由專家量身規劃,才能讓利息支出降到最低,
讓負債不會影響到生活品質,將債務問題獲得真正解決!

推薦閱讀:OK忠訓服務經驗與解析可參考這篇(←點擊前往)

 

總結

現代人債務壓力大,
好不容易還清,卡債又追著跑
以卡養卡、借錢還錢,不斷地惡性循環

在此小資女衷心建議大家
扭轉負債最大的力量,依舊要靠自己
坦然面對債務,勇敢跨出第一步!

看完這篇一定要知道的3件事

1.千萬別讓債務一拖再拖、越積越多
等到想要辦理整合負債時,
卻已經只能走債務協商,就來不及了!
(債務協商會對信用傷害很大,
還款期間不能使用信用卡、申請貸款)

2.假如你覺得自己的財務狀況失控,
你就要想辦法限制花費

3.「天下沒有還不了的債,只有不會還債的人」

如果你不知道該怎麼處理債務,
那你可以免費諮詢貸款理債顧問,
和他們聊聊你目前的財務狀況
請專家幫你整合或評估債務,
讓你從此不再為債務所煩惱
給自己嶄新的人生,無債一身輕!

 

 

以下文章能幫助您了解更多整合債務/協商的資訊
建議可以多加閱讀,讓自己成為減債高手唷~~

整合負債|債務協商系列文:

延伸閱讀
1.該選擇整合負債還是協商?擺脫債務的方法建議
2.債務協商完整介紹(待更新敬請期待)