Skip to content

2022債務協商怎麼談?什麼是前置協商/個別協商?5分鐘學會如何跟銀行債務協商申請條件、流程懶人包

欠卡債、信貸身上背負著龐大債務,真的還不出來錢了該怎麼辦?
目前經濟狀況已經入不敷出,需要不停地”借貸還債”、”以卡養卡”
甚至是每個月賺的血汗錢還要被「強制扣薪」,卻還只是在繳利息,永遠還不了本金
持續被債務追著跑負荷非常重,無力償還這麼多錢沒辦法過正常生活好痛苦……
你知道嗎?面對債務問題別害怕,其實你可以透過債務協商來降息跟降低還款金額,減輕還債壓力
(2022年最新)輕鬆減債看這篇!債務協商經驗心得4招談判技巧大公開
本篇小資女重點彙整:
什麼是債務協商?需要符合哪些條件?還款利率最低多少?期限多長?
債務協商會影響信用嗎?後果嚴重嗎?解除債務協商會信用破產的迷思
前置協商、二次協商、個別協商差別?怎麼辦理?準備資料有哪些?
本篇將會教你申請債務協商5步驟流程,除此之外,也會告訴你避免協商失敗的方法
只要有心處理債務,不僅可以紓解債務負擔,還能獲得更優惠的還款方案!

最後更新日期:2022/6/2

2022債務協商怎麼談?什麼是前置協商/個別協商?5分鐘學會如何跟銀行債務協商申請條件、流程懶人包

2022債務協商怎麼談?什麼是前置協商/個別協商?5分鐘學會如何跟銀行債務協商申請條件、流程懶人包

債務協商是什麼意思?

債務協商又稱卡債協商、前置協商,全名消費者債務清理條例(簡稱:消債條例)

💬當貸款或卡債繳不出來,無法正常繳款時,向金融機構提出協商的統稱,
執行有很多種方式:包含前置協商、前置調解、更生、清算、個別協商、二次協商不同階段的程序,
大部分90%的債務人透過「前置協商」即可解決債務問題(除非前置協商失敗,才會進入下一個階段)
目的都是減輕每月繳款壓力,將所有債務整合到最大債權銀行,跟債權銀行商談出新的還款方案,
降低月付金及利息(最低0利率)、延長還款期限(最長15年)等優惠,讓債務人可以順利還清所有債務。

債務協商是什麼意思?
債務整合和債務協商有什麼不同?
債務整合跟債務協商都是幫助債務人減輕還款的方法,這2種差別在於債務整合的負債金額較小(負債低於月收入的22倍),
而債務協商適用於負債金額較大的人(負債高於月收入的22倍),申辦成功後能協助債務人降低還款金額及利息!
債務整合🆚債務協商比較表
項目債務整合債務協商
定義將銀行個人信貸、信用卡等無擔保債務加以整合,借低還高統一到一家銀行還款將銀行個人信貸、信用卡等無擔保債務加以整合,與最大債權銀行協商還款
優點降低月付金與利息、不影響信用大幅降低月付金與利息
缺點月收入22倍限制協商期間不能辦貸款、使用/新辦信用卡、信用註記
適用對象負債金額較小(低於月薪22倍)、無嚴重信用瑕疵負債金額較大(超過月薪22倍)、多筆債務、信用瑕疵、呆帳

 

多數人的債務問題,通常靠前置協商就解決,接下來小資女會優先以「前置協商」來做債務協商的介紹

何時需要辦債務協商?

告訴你申辦債務協商常見的6種情況,可以評估自己適不適合申請:

1.無擔保債務超過月收入22倍:銀行信貸、現金卡、信用卡卡債、信用卡預借現金等
2.負債比過高:月付金>月收入1/3,支出已嚴重大於收入
3.貸款、信用卡費長期繳款困難銀行催收、遭法院強制扣薪、凍結帳戶等
4.信用卡遲繳嚴重者:卡循、遭強制停卡、呆帳註記等
5.多筆債務、債務來源複雜者
6.多年債務一直未處理
如果你發現自己每個月已經無法正常繳款,且有上述的情況之一,請趁早向銀行申請債務協商,避免後續更嚴重的影響生活

案例分享:
美美有兩筆信貸,加上信用卡欠費,共計89萬,月收4萬元的她,每月需掏出3萬元攤還信貸及信用卡最低應繳,
隨著信用卡循環利息滾出的錢不斷增加,最後連最低應繳都繳不出來,只能眼睜睜看著信用卡遭強制停用…
以美美來說,她的負債比高達4分之3、無擔保負債高於月收22倍、信用卡嚴重遲繳(遭停卡)等情形,其實就是適合協商的族群之一。

刷卡消費好輕鬆,但一不注意消費過度,導致每個月只繳最低金額,在利滾利下,越積越多欠下大筆卡債最後無力償還,
很多人以為卡債放著不還沒關係,這觀念真是大錯特錯,其實貸款、卡費不還比你想像的更嚴重
銀行在債務人出現信用異常狀況時(即超過3個月未繳納貸款或卡費),便會動用下述四種手段:

貸款、卡費不還會怎樣?4個你必須知道的嚴重後果

後果1:強制扣薪
銀行每月於您的薪資中強制扣除三分之一,也就是每個月領到薪水就會有約3成的薪資被強制匯給銀行,
接著你可能為了不想被扣薪還卡債/貸款,被迫只能找「領現金」的工作,需要到處看人臉色,
工作機會減少,無法有正常的工作以及穩定的收入

後果2:抵押品被法拍
如果貸款/卡債不還積欠金額又大,你名下的動產/不動產「如繼承/返回塗銷訴訟或撤銷移轉登記」,
通通可能會被扣押查封,像是汽車、土地、房子等(含共同持有),汽車強制拖吊,土地、房子也會迅速被拍賣拿來抵債,
如果債務人持續不還遲遲未與銀行協調還款,最後這些抵押品都會被銀行查封法拍
後果3:圈存/凍結帳戶
如無法強制扣薪,名下又沒有動產/不動產,債務人繼續不理會,
便會直接凍結您的存款帳戶、並扣除貸款及卡費欠款金額,甚至從你的有價證券、股票基金、債券、儲蓄險保單下手,
這會讓原本就入不敷出的財務狀況更加艱困,而且強制扣薪,尚可於債務協商後解除,但圈存被扣除的款項,就無法返還了
後果4:高額循環利息持續暴增
卡債不還你以為利息會停止計算嗎?循環利息只會不斷以「複利」來計算,
信用卡循環利息 = 每月新的利息 + 上期未繳的本金 + 之前未繳利息x利率(目前信用卡利率約在11~15%計算),
每月你不還的卡債都會有新的本金利息產生,所以金額會積欠的越來越多,陷入無限循環的高負債深淵裡

 

強制扣薪下場有多可怕?扣款金額算給你看

劉先生月薪4.5萬,因積欠銀行卡債、信貸196萬無力償還,以平均年利率16%計息,強制扣薪三分之一約略計算:

1,960,000 x 16% = 313,600元 ←每年的利息
313,600 ÷ 12個月 = 26,133元 ←每月須支付的利息
月薪4.5萬 ÷ 3 = 15,000元 ←每月強制扣薪〈其他津貼、三節獎金、尤其年終被扣的更多〉

每月被扣的薪水15,000元,完全不夠繳每月利息,加上每個月持續增加利息的速度,債務無限擴大…
如果從40歲被扣薪,辛苦工作一直到65歲退休,一共被扣走了:

①15,000元 × 12個月 x 25年 = 450萬←終身工作被扣走的辛苦錢
②每月不足清償的利息11,133元 × 12個月 x 25年= 約340萬←25年莫名其妙多出來的利息(這還是單利)
③在強制扣薪25年後➜本金196萬 + 利息790萬 = 986萬

強制扣薪25年還了450萬只算利息完全不算本金,更離譜的是,扣薪25年還了450萬仍然還是欠196萬…
每個月被扣的薪水,首先會被拿去支付強制執行的費用,再來是償還利息,最後才會輪到債務的本金
你應該知道債務都會衍生利息,要被扣到何年何月才能還到本金的錢?
若干年後本金加上利息,真的會嚇死人,這種還法一輩子也還不完,太不合理了
法院扣款絕對不能解決債務問題,只會越扣欠越多,每個月有10天當義工,試想,如果強制扣薪可以扣得完,
那誰還願意每個月正常繳錢給銀行,尤其是繳幾萬元甚至更多的,就直接不用繳了,
找份工作等銀行來執行強制扣薪就好,反正最多也只能扣三分之一的薪水,所以可以扣到本金可以扣的完,可能嗎?
請勇敢面對債務問題,別再當銀行及資產公司的奴隸

🔺像是現在很多人因欠卡債,卡債族沒有即時正視自己的卡債,被不斷滾動的高利率給影響,陷入負債深淵,
建議負債過高的人,可以透過協商和銀行討論出有別於之前的償還方案,來盡早解決債務問題!

債務協商好嗎?債務協商的優缺點分析

債務協商後可以免於銀行催收的困擾、停止強制扣薪、降低債務金額、利息優惠折扣、減輕還款壓力…等6大好處
債務協商好嗎?債務協商的優缺點分析
申請債務協商優點 :
👍還款期限長(降低月付金)
最長可15年分期(180期),因此可大幅降低每月還款金額,有效減輕債務人的負擔
👍降低還款利息
只要懂得爭取,通常利率低於原貸款/信用卡的平均利率(最低0利率),且信用卡可以停止循環利息
👍繳款日期統一
不用再一家一家銀行繳款及避免忘記繳款日期,只需每月10號繳款給最大債權銀行就好
👍停止強制執行
例如:強制扣薪、拍賣財產、查封、凍結帳戶、催收等
👍不綁約,可隨時提前還清
不同於整合負債需綁定1年,否則會有違約金產生,協商不需綁約,有錢隨時都可以多還一些、溢繳剩餘的期數,
而所有多還的款項都能完全扣除本金,讓你減少利息,越還越少
👍不須保證人或抵押品

注意:你所欠的所有債務本金不會因為債務協商成立後而減少,它只會協助你降低利率、減免利息,
幫你把繳款總年限拉長,降低每個月的還款金額,除非你一次全部清償,否則本金是不會打折的喔

申請債務協商缺點 :信用凍結債務協商後銀行會在聯徵上進行信用註記,還款期間無法辦貸款、信用卡也無法使用(舊卡/新辦都不行),
直到總欠款還清1年後,才能恢復信用
🔺雖然協商期間會讓債務人有一段時間沒有信用、無法辦貸款/使用信用卡,
(不過當你需要申辦債務協商時,就表示信用狀況已經很糟糕了,早已有信用註記,其實影響並不大)
往好的方面想,協商成功後會有完整的還款計畫,可以幫助你爭取更多還款時間、降低利息,
讓你減輕每個月的還款壓力,先把債務問題處理好,再重新培養信用就好

 

我適合哪種債務協商方案?3大協商種類介紹

債務協商主要有三大類:前置協商、個別協商、二次協商,依照每個債務人的狀況會有不同的協商方案可選擇
我適合哪種債務協商方案?3大協商種類介紹
消費金融無擔保債務展延方案
針對經濟弱勢未辦理債務協商前可以先向銀行申請「消金無擔保債務展延」,任一金融機構無擔保債務逾期3個月以上,
且符合下列條件之一者,該無擔保債務本金及應繳款項償還期限得展延(即緩繳)6個月,展延期間不計收利息及違約金
還款困難之經濟弱勢債務人條件:

  • 低收入戶
  • 重大傷病者
  • 中度以上身心障礙者
  • 重大天然災害災民
  • 近6 個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者

方案1:前置協商

債務協商的第一步就是先進行前置協商,將所有無擔保債務(信貸、卡債…)統整成一筆,債務人向最大債權銀行提出協商申請,雙方一起對還款的月付金、利率、期數做討論,跟銀行去協議出一個可以付得起的方案

  • 在聲請更生或清算前的必要程序

 

前置協商失敗怎麼辦?

前置協商成功(成立)👉依照協商方案向最大債權銀行還款
前置協商失敗(不成立)👉前置調解、更生或清算、再次協商

前置調解

與前置協商的效用類似,差別在於前置調解是向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請,而且沒有送件次數限制,由法院或調解委員會居中協調,只要有還款意願,仍有機會協商成功

更生(債務總額未超過1200萬)

債務人須提出一個6年(最長8年)的還款計畫,每3個月至少還一次錢,法院會根據債務人的工作、財務狀況審理裁定,盡量減少債務人負擔,法院裁准後,債務人定時還款即可

  • 更生成功後債務通常具有打折效果,百萬、千萬債務只還1折或低於1折,只要依更生方案繳完所有款項,其餘未清償的債務,全部一筆勾銷不用還(例如:負債1200萬只還14萬)

清算(債務總額已超過1200萬)

清算就是已經破產了,指將債務人的所有財產變現給各債權人,最終由法院來裁定聲請人是否能夠免責,如裁定不免責,則債務人仍需償還剩餘的債務

  • 債務人清算後,工作及生活將受到限制,例如:不得搭計程車、吃大餐、買名牌等,且會被限制不得出國及離開居住地

再次協商(半年後)

當前置協商失敗,想要再次協商要等半年,這半年有可能造成債務越滾越多,也有債務人趁這半年修補自己的財務狀況,讓下一次的協商得以順利成功
※第一次協商沒成功,大部分原因是債務人的還款能力不足,或是雙方無法達成共識,銀行不願承擔這麼大的風險而婉拒

方案2:個別協商

各別跟債權銀行提出申請,還款年限最高為剩餘還款年限的2倍、最長13年,利率不能低於原本的利率,
有的銀行可能提供一次清償的方案,但也可能遇到態度強硬的銀行,僅減少月付金,前1年只還利息,後續才開始還本金等
銀行所提協商條件較為嚴苛,各銀行開出的還款條件也都不同,因此困難度較高,通常是被列為最後的選擇方案

一次清償

有些銀行對債務人持比較開放的態度,願意給債務人一次優惠清償方案,拿出一筆現金直接將債務還掉,銀行最優惠的方案大約是以債務總額的兩成為清償金額

方案3:二次協商

當前置協商後,仍然出現還款困難、利率太高,導致繳不出來時,依據還款情況”未毀諾”或”已毀諾”來選擇三種不同方案

變更協商(繳款中)

前置協商正常履約1年以上,但因為有其他困難無法順利繳款,即「履約中」,可以再向最大債權銀行申請債務協商/前置協商變更還款條件方案,銀行會依債務人現況評估,重新擬定還款的方案

特定弱勢族群:
①低收入戶
②重大傷病者
③中度以上身心障礙者
④重大天然災害災民
⚠️針對特定弱勢族群申請本項變更還款方案,不受繳款滿1年的限制

 

短暫性延期繳款(弱勢族群)

債務協商、前置協商正常繳款者、尚未毀諾,但突然有還款困難的情形,
其原因符合下列6項情況之一,可向最大債權銀行申請短暫性延期繳款方案,最多累計展延緩繳6期

  • 低收入戶
  • 債務人、配偶或直系親屬(父母、子女)罹患重病
  • 中度以上身心障礙
  • 重大天然災害災民
  • 非自願性失業
  • 因繳所得稅或子女學費(一次限申請1期)

另外,若債務人是符合重大災害災區居民,最大債權銀行會直接核准,給予債務展延1年,而且不算入上述累計6期之限制
上面介紹的變更還款或短暫延期繳款方案,都是以還在正常繳款為前題,
若是已經逾期甚至協商毀諾了,就只能聲請「個別協商一致性方案」

個別協商一致性方案(沒繳款)

前置協商後依然無法還款,且遲繳超過1個月,即「協商毀諾」,再次跟最大債權銀行取得新的還款方案,但此方案須加計毀諾期間的利息+違約金(須各別繳款,無法將所有債務整合統一)

簡單來說,債務協商程序分為銀行協商或法院調解,前者僅針對金融機構的無擔保債務,後者則是所有的債務皆可進行協商

債務協商管道
項目銀行合作法院調解
協商範圍僅限金融機構債務
(欠銀行、郵局、農漁會、信用社、壽險公司的錢)
所有債務
(包含銀行、民間借貸、私人借貸等債務)
申請方式向最大債權銀行申請向居住地的法院或鄉鎮市區調解委員會聲請
申請費用1000元
信用註記清償日加1年
▪前置調解清償日加1年
▪更生履行完畢日起註記4年,最長10年
▪清算日起揭露10年
協商面談
不一定要當面面談需至少出庭一次 
適用對象無擔保債務1200萬以下前置協商辦不過、多種債務來源、債務金額高

債務人時常會問,我都已經跟銀行債務協商了,為什麼月付金、利率還是很高?
這就要看你跟銀行申請哪種協商方案,「前置協商」或是「個別協商」,
到底前置協商與個別協商差在哪裡?分析兩者差異如下表:

前置協商🆚個別協商選擇比較

項目前置協商個別協商
申請資格✅5年內未從事營業活動或月營業額平均20萬以下
✅未參加過前置協商或協商未成立者
✅名下資產不得大於負債
沒有任何資格限制,只要與銀行達成協議即可
申請方式找最大債權銀行各別向債權銀行協商
還款年限最長15年最高為剩餘還款年限的2倍、最長13年
還款利率最低0利率不能低於原來的利率或同類型放款利率
優點❤️降低月付金及利率的優惠較多
❤️有效減輕還款壓力
❤️成功率較高
❤️申請流程簡單,致電給銀行或線上雙方談好即可達成協商
❤️銀行可能提供一次性清償優惠方案,僅需還款總債務的2成
❤️可以保留其他家銀行的信用往來
缺點💔本金無折扣
💔不好談,成功率較低
💔協商後優惠幅度較少
繳款方式每月10號固定繳款,只要繳給最大債權銀行各別一家一家銀行繳款,繳款日期無法統一
適用對象所有債務人公司負責人、有一筆資金

 

債務協商還款期限多長?利率多少?

申請前置協商後,銀行會依據您的還款能力(每月最低可還款金額)訂出還款期限,期數最長可以到180期(15年)

債務協商還款期限算法:
  • 每月最低可還款金額 = 月收入 - 每月必要生活支出
  • 還款期數 = 無擔保總債務金額 ÷ 每月最低可還款金額

如果計算出來的還款期數超過15年,也可辦理「兩階段清償方案」
先依約償還72期(6年)後,再與債權銀行協商第二階段的還款方案
債務協商還款期限多長?利率多少?
至於債務協商後的利率是多少?銀行會依照債務人的還款能力、資產現狀等個人條件,決定協商的最終利率
銀行公會為加速銀行審核效率,根據償還年限訂出利率區間作參考(最低0利率)

前置協商利率一覽表

還款期限適用利率
1~5年5%
5~8年3~5%
8~10年3%
10~15年
免利息

在跟銀行債務協商協議利率時,掌握幾個重點:

  • 債務協商的目的是協助債務人清償債務,降低債權銀行無法回收債務的風險,因此利率通常會比原本的債務低,
    讓債務人有能力慢慢償還債務,一般信用貸款利率約6~8%,信用卡債最大循環利息16%,
    協商後的利率至少降低以2~3%為標準,盡可能不高於原信貸或信用卡債的平均利率
  • 債務協商的利率和期數會有最高限制,期數最長可以到180期,也就是15年,利率最低0%,
    協商後利率通常會調降4~8%,是否能協商到更低利率,關鍵在於銀行開出的還款方案,看你可以接受到哪個程度

 

一次看懂債務協商如何申請條件、流程

一次看懂債務協商如何申請條件、流程
辦債務協商的資格條件
只要您符合以下5項條件,即可申請前置協商:
前置協商✅有積欠金融機構債務且按期還款有困難
✅無擔保債務總金額在1200萬元以下
✅5年內未從事營業活動(擔任公司負責人)或有從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下
✅未曾參加過前置協商/95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者
✅名下資產不得大於負債

前置協商限制辦理3大條件
  • 1.資產大於負債
    長輩將房屋或土地掛在子女的名下,對子女而言,雖然這項資產在名義上是屬於自己的,
    但要動用仍需經過長輩同意,要說服長輩可能不太容易,因此無法用於償還債務。

    案例:陳男負債200萬,向銀行提出前置協商申請卻被拒絕,原因是「資產大於負債」!
    這是怎麼回事?原來陳男名下有一筆土地,但是由5人持分,如果他想變賣土地或用土地貸款還債,
    得要持分者全數同意才行,但陳男沒辦法說服全員同意,銀行又認定他有資產,催促他償還債務,讓他的處境十分為難……
    💡解決方案:走法院調解的方式,向法院送出聲請狀,待法院受理後,會傳喚債務人及債權銀行進而從中協調,
    最終決定前置協商償還方案;倘若銀行提出「個別協商」來處理,這等於是與銀行私下商量、簽約,就不用跑法院了。

  • 2.限金融機構的債務
  • 前置協商主要是協助債務人處理金融機構消費性的無擔保債務
    金融機構:指銀行、郵局、保險公司、信用合作社以及農漁會
    另外由銀行轉賣給資產公司的債務可以比照辦理,而車貸融資公司、民間借貸或私人間的債務,就無法納入前置協商。
  • 3.政府優惠貸款
    勞工紓困貸款、農民貸款、原住民貸款、助學貸款、青創貸款等政府為了特定目的而推出的優惠貸款,不能併入協商。

個別協商
✅只要銀行願意協商,沒有任何資格限制

二次協商
1.前置協商成立且正常繳款1年,仍有還款困難,可以申請「變更協商方案」
2.前置協商成立且沒按期繳款,即前置協商毀諾、95年債務協商毀諾者,可以申請「個別協商一致性方案」

辦理債務協商費用是多少?

自行向銀行申請債務協商,是不需要支付任何費用的,
只有向法院聲請前置調解、更生或清算時,法院會收取一筆1,000元的聲請費用。

申請前置協商5步驟流程

在進行前置協商前,請備齊以下文件,以掛號或臨櫃向最大債權金融機構提出申請(與銀行債務協商不需要負擔任何費用)

前置協商要準備哪些資料?

  • 前置協商申請書+財產及收支狀況說明書(向最大債權金融機構索取,或上銀行公會網站下載列印)
  • 近1個月債權人清冊(向聯徵中心申請)
  • 近2年所得清單及近1個月個人財產清單(向國稅局申請)
  • 勞保異動明細表(向勞保局申請)
  • 近3個月薪資證明文件(薪資單或薪轉明細)
  • 身分證正反面影本

前置協商申請快速流程

  • 第一步:免費諮詢做債務健檢
  • 第二步:向最大債權銀行申請
  • 第三步:銀行審核債務人條件
  • 第四步:核定個人利率及年限
  • 第五步:依協商方案按時還款

STEP 1:債務健檢

申請協商前,如果不清楚自己的財務狀況,不知道如何跟銀行談判比較好,建議可以先免費諮詢債務健檢
理債顧問會規劃出適合你的債務協商方案,同時也能有利於協商的申請

STEP 2:送出申請

填寫完前置協商申請書/財產收支狀況說明書及債權人清冊,準備好協商資料,以書面繳交給最大債權銀行提出協商申請

STEP 3:審核資格

銀行收到協商申請後,會先調查申請人的財務狀況及是否符合前置協商條件,
將資料提供給其他債權人,再召開債務協商會議(約25~30天),針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商

STEP 4:核定方案

銀行通知還款方案,依個人條件核定還款利率及年限

STEP 5:協商成立

若雙方對於債務清償方案無異議,需至銀行現場簽約,即前置協商成立(約45~90天)
自隔月10號開始依照協商協議書約定的方式按時還款
※最大債權金融機構與債務人協商期間,至少需面談一次,
若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談,協商過程才可改為通訊辦理

前置協商申請要多久時間?

辦理協商作業程序約2~3個月,申請後25~30日內進行協商,在45~90日內會完成所有協商作業,最慢將於3個月內完成協商,前置協商處理進度,可向最大債權金融機構查詢

⚠️注意提醒:若意識到自己還款有困難時,應主動向銀行申請前置協商,
切勿拖到銀行來找您協商,因為這時候您的信用報告已經留下逾期還款記錄,
不僅會影響到您的信用評分,協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案

債務協商經驗心得分享

以下統整ptt討論區網友發表債務協商心得結果

債務協商試算
債務協商前
黃小姐有100萬卡債,信用卡循環信用年利率為16%,每個月還款金額是2萬元,
那麼黃小姐至少要繳83期才能還清卡債,利息總支出高達659,384元
債務協商後
前置協商成功後,協商利率3%、還款期限10年(120期),那麼黃小姐每個月只需要還9,656元、利息總支出為158,728元

卡債100萬試算
項目債務協商前債務協商後
還款時間6年11個月(83期)10年(120期)
還款金額20,0009,656
還款利率16%3%
總利息659,384158,728
每月減輕
20,000 – 9,656 = 10,344元
節省利息659,384 – 158,728 = 500,656元

▲由此可見,黃小姐不僅瞬間減少1萬元的月付金,大幅降低每個月的還款壓力,還能省下50萬元的利息支出!
債務協商前後實在差很多,協商前黃小姐每個月要還2萬才能把100萬的卡債還完,而且幾乎都是在繳利息,
協商後每個月大約只要9000多元,就可以把卡債還清,也就是說經過協商以後,
黃小姐少付了50萬的利息跟降低月付金,一樣欠債100萬不一樣的結果,這就是最大的差別
債務協商真實案例
老許離婚,有一個小孩,名下有一間房子、一台車子,全部貸款及卡債金額如下:

  • 房貸–玉山800萬
  • 車貸–遠東30萬
  • 信貸–國泰40萬、大眾40萬、中國信託100萬、台新120萬
  • 卡債–花旗70萬、台北富邦30萬

總債務👉信貸300萬 + 卡債100萬 + 房貸800萬 + 車貸30萬 = 1230萬
問:老許可以申請前置協商嗎?
答:可以,因為無擔保債務小於1200萬。(信貸300萬 + 卡債100萬 = 400萬)
問:老許應該要跟哪一家銀行申請債務協商?
答:玉山銀行。(欠最多錢的那家銀行即為最大債權銀行)

成功案例1:

  • 債務問題:林太太單親有二個小孩,總負債130萬,每月僅靠著微薄2.5萬的薪水,原月付金1.6萬,難以維持生計
  • 債務協商後:最終銀行同意免除部分利息,僅以53萬分144期0利率償還,月付金降至3000多元,讓她瞬間減輕經濟重擔,也可以和孩子繼續維持生活

成功案例2:

  • 債務問題:李先生卡債與信貸共計213萬,每月還款87,000元,月薪8萬已入不敷出
  • 債務協商後:月付金降為11,833元,分180期還款、利率0%,有效降低繳款金額,前置協商成功,解除財務危機!

成功案例3:

  • 債務問題:王小姐信用卡額度都已用滿,卡債已累積近97萬,每月最低應繳將近10萬,大部分都在繳循環利息
  • 債務協商後:本金及利息只要月繳8,469元,利率15%降至5%,分156期償還,大幅減輕每月繳款壓力

債務協商心得

有負債一定要設停損點,千萬不要再東貸西借、以債養債,最後只會讓自己這個洞更大更煩,
債務人應該都有過被銀行催收的經驗,照三餐在打,打到真的壓力很大
想說躲過一天是一天,但能躲多久?要嘛天天忍受追債催收、要嘛遮遮掩掩避免被「找到」,這樣的日子你真的想持續一輩子嗎?
不要想著債務太龐大還不起,當利息越積越多,會發現世上沒有最高額的負債,只有更高額的債務
但千萬不要因此絕望!逃避不一定躲得過,面對不一定最難受,事實上,只要有還款的誠意,一切都有轉圜的餘地
無論你是有好幾年沒繳款的債務,或是正處於面臨每個月繳不出來的困境,持續被債務追著跑的痛苦
你都可以透過正確債務協商機制,就能避免銀行催收款,並解除強制扣薪困擾,解決債務讓自己回歸到正常生活!

 

債務協商後果有什麼影響?會信用破產嗎?

在申請債務協商後,銀行會立即凍結債務人手中所有信用卡,不僅無法使用信用卡,也不能申請任何貸款,
必須等債務協商清償完後滿1年,才可以再跟銀行申辦信用卡及貸款
務協商後果有什麼影響?會信用破產嗎?
債務協商3大影響
無法使用信用卡
金融機構會強制停用申請人的信用卡及現金卡,也會禁止新申辦信用卡
無法申請貸款
如果之前申請的信用貸款額度還沒用完,也會被限制動用,並且不得再申請新授信額度
聯徵中心註記
一旦進入債務協商、更生、清算程序後,個人信用報告就會有不良信用紀錄,依據不同程度的協商,各有不同註記年限:

債務協商多久恢復信用?

銀行公會消金案件債務協商/消債條例前置協商註記

  • 前置協商不成立:「結案日」 起加6個月
  • 前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年
  • 毀諾未清償:自毀諾日起加3年
  • 毀諾後清償:清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年

個別協商註記

  • 個別協商成立者:自協商成立日起 ~ 至履約完成日或提前清償日止
  • 個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日
  • 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年

更生/清算註記

  • 自破產宣告日或裁定清算開始日起,揭露10年
  • 自更生方案履行完畢日起註記4年,但最長不超過10年

債務協商不是信用破產,是將信用不良打掉重練
一般人會糾結到底要不要申請債務協商?申請債務協商的後果,
是信用報告上會有聯徵註記,害怕這樣就不會有銀行願意放款、信用卡也沒辦法使用…
但其實在協商前,若經常遲繳、信用卡只繳最低應繳時,早就有信用不良的情況,就算沒有申請協商,銀行貸款也貸不下來

因此當你財務狀況已經撐不下去時,請果斷申請前置協商打掉重練吧!
等債務全部清償後1年,聯徵註記消除了,便可以再和銀行重新培養信用

⚠️特別注意:順利償還債務後,一定要向債權銀行申請取得「清償證明」
並向聯徵中心確認自身沒有債務協商的註記,才不會影響使用信用服務的權益

※若協商清償後想跟銀行重新申辦信用卡及貸款,建議不要和之前有欠款的銀行申辦,雖然聯徵紀錄上刪除了,
但債權銀行內部的資料仍然有過往辦理協商紀錄,會直接影響信用評分而導致核准困難,銀行這麼多間,就換間申請吧!

債務協商後可以貸款嗎?

你已經知道債務協商後,還款期間是不能跟銀行貸款的,不過OK忠訓特別推出一個限時專案,
如果您目前協商還款中,最近需要用錢,或因疫情影響收入,急需現金週轉
只要你符合下列3點,免費填單就有機會通過審核獲得貸款
申請條件:
1.協商近1年無遲繳
2.有勞保有薪轉
3.年資6個月以上
債務協商還能貸款嗎(OK忠訓限時專案)

 

 

 

當你跟銀行申請債務協商後,在協商還款期間,尚未清償債務之前,
是無法向銀行辦理任何貸款的(信貸、車貸、房貸等),也不能使用與申辦信用卡,
不過目前正處於債務協商(前置協商)中或是債務剛清償卻突然急用錢該怎麼辦?

 

債務協商常見問題Q&A

Q1:債務協商失敗怎麼辦?

A當債務協商不成立,可以申請前置調解或是準備再次協商,第二次申請前置協商需要半年後才能再申請,
但可以透過這段期間進行改善財務狀況,強烈建議不要急著更生或清算,除了對債務人聲譽造成負面影響,
更生和清算也會對個人信用造成極大損害,會留下永久紀錄,這兩種方法實在是債務協商的最後手段了。

Q2:如何知道哪一家是自己的最大債權銀行?

A假設您台新房貸800萬、花旗60萬信貸、富邦30萬卡循、跟玉山銀行借了10萬預借現金,
那麼「台新銀行」就是您的最大債權銀行,若不確定也可直接向聯徵中心申請金融機構債權人清冊,
裡面就有列出您的最大債權金融機構。

Q3:如何知道我欠銀行多少錢?

A想要查詢信貸/卡債欠多少、最大債權銀行是誰、是否轉移民間資產公司…等情況,
可以向聯徵中心申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」,這樣就能夠瞭解自身債務的詳細狀況。

Q4:只有卡債可以辦債務協商嗎?

A當然可以,依消費者債務清理條例規定,只要是銀行的消費性無擔保債務,都可以申請卡債協商(前置協商)。

Q5:房貸可以併入前置協商嗎?

A可以,但限自用住宅借款,申請前置協商時,自用住宅借款若有逾期不可超過2期。

Q6:哪些債務可以併入前置協商?

A自用住宅借款、信貸、信用卡卡債、預借現金、現金卡等金融機構的無擔保債務。

Q7:車貸繳不出來可以協商嗎?

A不可以,車貸屬於有擔保品的貸款,是無法併入前置協商的,
若繳不出來可以找銀行重新討論貸款期數、或繳款頻率(改為2個月繳一次或季繳),爭取降低利率來減輕還款壓力。

Q8:申請協商後銀行會停止催收嗎?

A會,最大債權銀行在收到債務協商申請後,於3個營業日內停止催收(僅限無擔保債權)。

Q9:前置協商可以提前還款嗎?

A可以,前置協商提前還款或一次清償,不會產生違約金,
銀行當然很樂見債權能早日回收,因此不會禁止提前清償,相對鼓勵債務人有錢趕快還清,
債務人只要一次多繳4期(含4期)以上的月付金,多繳的金額可以直接沖抵本金,
在資金窘迫時,按月慢慢繳,手頭寬裕後,就可以一口氣將債務還掉,盡早恢復信用。

Q10:債務協商會影響工作嗎?

A不會,許多債務人怕說銀行是否會向公司詢問相關資料,導致公司得知自己信用不好而失去工作,
但只要你的信用不影響到公司運作,基本上債務協商影響工作的機率很小,
除非是向法院聲請更生或清算,才會對任職工作有所限制以及社會聲譽的影響。

🏦前置協商專案一覽表

項目前置協商
申辦條件
✅有積欠金融機構債務且按期還款有困難
✅無擔保債務總金額在1200萬元以下
✅5年內未從事營業活動或有從事小規模營業活動月營業額20萬以下
✅未曾參加過前置協商/95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者
✅名下資產不得大於負債
申辦流程向最大債權銀行申請➜銀行審核債務人條件➜核定個人利率及年限➜依協商方案按時還款
還款利率最低0利率
還款期限最長15年(180期)
還款方式每月10號繳給最大債權銀行
申辦費用
申辦時間2~3個月
需要文件✔前置協商申請書+財產及收支狀況說明書
✔近1個月債權人清冊
✔近2年所得清單及近1個月財產清單
✔勞保異動明細表
✔近3個月薪資證明文件
✔身分證正反面影本
適用對象負債比超過月薪22倍、信用不良、多筆債務、長期還款困難者

 

債務協商怎麼談?教你4招如何跟銀行債務協商提高成功率!

債務人時常會問:債務協商要怎麼跟銀行談,上網找範本有用嗎?
申請債務協商不是參加考試,沒有標準答案,完全憑經驗,沒有範本可依循,
拿別人的協商申請書當範本,或是上網找其他人的案例照抄,不但不會過件,同時會浪費了僅有一次前置協商的機會,
每個要申請前置協商的債務人都是個案,負債原因不同,繳款困難的理由也不一樣,
協商能否成立,方案准駁與否,權限還是掌握在各銀行手中
不過申請債務協商還是有技巧的,底下教你避免協商失敗的4個方法:

債務協商怎麼談?教你4招如何跟銀行債務協商提高成功率!

債務協商怎麼談?教你4招如何跟銀行債務協商提高成功率!

<要訣1.> 確認自身負債總額
申請債務協商前,你必須清楚知道目前的總負債是多少?並且估算出自己的薪資每個月可以承擔多少還款金額,
建議將債務明細製成表格,除了可以清楚債務狀況,與銀行商談時,也可當作參考資料,
最重要的是讓銀行瞭解你有想要還款的決心,這樣對審核是有加分效果的

<要訣2.> 提供財產證明
銀行在意的是債務人協商後是否可以正常還款,若是名下有其他動產(汽機車)
或是財產(股票基金、儲蓄險保單)…等,都盡量提出證明來加分

<要訣3.> 注意時間成本
若是前置協商失敗,則要再等半年後才可再次協商,但協商往往是急迫需求難以等待的,
這半年期間很可能會讓債務狀況持續惡化下去,因此為了第一次協商就成功,務必做足功課

<要訣4.> 尋求專業人士協助
債務協商時需切記,銀行是獲利的機構,能賺的利息會盡量賺,因此好的還款方案是需要爭取的,
倘若礙於眼前的經濟壓力導致接受不佳的還款方案(高利息/高月付),很可能沒多久就會後悔,
如果不知道該如何爭取或是希望取得較佳方案/協商成功的機率,建議可以免費諮詢理債規劃師
當需要協商表示債務問題較為複雜,且協商過程容易遇到銀行刁難造成談判破裂,
畢竟各家銀行準則不同,通常透過專業理債顧問公司協助,可以提高過件機會!

申請債務協商時,銀行審核重點為債務人的薪資收入與還款能力來進行評估,
理債公司因為時常經手銀行協商案件,對於債務協商有相當的了解,
透過顧問協助進行完整的理財規劃,有機會得到更好條件

🔺建議可以尋求專業理債顧問公司協助債務協商
理債顧問會針對你的條件來篩選最適合的方案辦理,
才能大大提升過件機率!

這家是小資女唯一推薦正派經營的貸款理債顧問公司
在台灣深耕超過20年以上的理債經驗
他們蠻擅長處理這些難度較高的個案
附上他們的服務頁面供大家參考
🔽只要你在以下的表格填寫聯繫資料
就能立即免費諮詢你任何債務上的疑難雜症~~

銀行貸款代辦推薦第一品牌

銀行貸款代辦推薦第一品牌

✅年滿20歲以上
✅有債務問題
✅填寫正確聯繫資料

“實際貸款條件會依銀行貸款商品、個人授信條件而有所差異,歡迎填寫資料,將由專人為您服務”
辦理債務協商尋求專業理債顧問的好處是,
不只是節省你的時間成本,還能有更好的協商方案
最重要的是,經由專家量身規劃,才能讓利息支出降到最低,
讓你有效減輕還債壓力,將債務問題獲得真正解決!

推薦閱讀:OK忠訓服務經驗與解析可參考這篇(←點擊前往)

 

 

✨總結

債務不會因為一昧逃避或置之不理就會消失的,只會因時間而增加累積更多負債,持續拖著不去處理才是最糟的結果
人生難免卡關,但請堅信沒有過不去的難關,最重要的是勇敢面對,才能早日解決債務問題放下心中大石!

看完這篇一定要知道的3件事

1、當你無擔保債務高於月收22倍、負債比高於月收1/3、長期遲繳或無法正常繳款…等情形時,
請趁早向申請銀行債務協商,來減輕每月繳款壓力

2、前置協商後可以降低月付金及利息(最低0利率)延長還款期限(最長15年),申請時間約2~3個月,
且可以免於銀行催收的困擾、停止強制扣薪、降低債務金額…等6大好處

3、債務協商申請看似簡單,不過仍有很多細節需要注意
切記勿輕易走債務更生或清算,否則就算還清了債務,往後信用也會很難恢復
申請前除了考量還款利率和年限之外,還要規劃好還款計畫
如果你不知道該如何跟銀行談判、對於協商申請流程有任何不清楚的地方
建議免費諮詢專業理債顧問公司,幫助你順利解決所有債務問題

閱讀更多:急用錢怎麼辦?教你快速小額貸款10萬的方法!小額貸款推薦靠這招順利借到錢

 

 

 

以下文章能幫助您了解更多理債貸款的資訊
建議可以多加閱讀,讓自己成為理債貸款高手唷~~

延伸閱讀