買房與租房哪個比較划算?付5年房貸vs.5年房租試算結果令人驚呆了

你還在猶豫思考2023年該買房還是繼續租房子嗎?
常常糾結要繳房租一輩子，還是咬著牙拚一棟屬於自己的房子?
但不論選擇哪一個，房租與房貸的共同點就是不能壓垮現有的生活！
他們都屬於每個月固定的一筆支出，房租和房貸是完全不能欠款的
在持續繳了好一陣子房租(或房貸)、好幾年的金錢之後
兩者的差異就是一個可能會被房東不續租，居無定所
而買房則是擁有自己的天地，安穩的生活，未來還有增值的空間
今天，本篇文章帶你一覽到底買房和租房的差異之處
買房租房哪個好?分析買房租房比較立即算給你看
選擇租房與選擇買房的差別是什麼，解答買房可以養老嗎?買房租房ptt、dcard心得
買房前需要具備的條件有哪些、繳了5年房貸vs.5年房租的結果現況

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要不要買房?租房與買房的差別

買房是極其現實的問題，拋出這問題，可能會引發一連串的正反論點
但也許需要從更大方向來看，要不要買房其實是人生的機會成本取捨
你選擇「有錢沒房」還是「有房沒錢」的生活呢?
通常買房者會以強迫存錢來激勵自己，而租屋者則不想背負龐大貸款成為房奴，寧願讓生活好過一點
每個人的生活有不同考量，無法絕對直觀地告訴你選擇哪一個比較好

從生活方面來看，不論是付房租或房貸每月都需要一筆固定支出，差別在於每月負擔程度不同
看向未來，選擇買房則是20年、30年後就有一棟屬於自己的房子
選擇租房，則是擁有想搬家就搬家的更多自由
然而，買房付房貸與租房付房租究竟對於生活有什麼差別?
簡單的分析如下：

租房與買房最大的共同點就是，不能遲繳與欠房貸(房租)
每個月固定多少費用，就是得按時繳納
若房租遲繳會被房東鎖在外面，房貸遲繳可能會被銀行加收滯納金、信用扣分等狀況
但是選擇租房子與選擇買房子的差異就很大了，這才是使許多人糾結、猶豫的關鍵原因
租房子：每個月的租金支出就是打水漂，還要面臨房東不租、進出
同時也不能進行隨意的裝潢與布置，好處是省下的錢可以用在生活中的其他地方，可用資金也較寬裕
買房子：付房貸的同時也是在累積自己的資產，繳完房貸後房子就是屬於自己的空間、資產，
未來有機會進行房地產買賣、將房子留傳給子女，而當房子屬於自己之後，
不用擔心有別人趕、任意進出自家，內心較安穩踏實
🔺買房與租房最大的差異其實短時間是看不出來的，
以房貸20年來與租屋20年作探討，通常進入第10年時就會出現端倪
買房人努力了10年終於償還了房貸金額的一半，只要再10年就能真正擁有一間無貸款的房產了
未來如果再把房產售出也能讓自己擁有不少資產
而租屋者雖然這10年生活過得有聲有色，但真的很容易陷入擁有了生活品質卻兩手空空的局面….
同樣每月花2~3萬元用於房屋上，該租房?還是該買房?就讓我們繼續看下去
(接下來將分段說明買房與租房的兩種狀況，幫助大家去選擇出更適合自己的生活)

如果，我選擇租房

如果你選擇租房子，與房東簽訂租賃契約，定期支付房租
租房在於不確定是否有一處房屋願意租給你10年甚至20年
常要面臨的是如何找好屋的問題?但是好房東就跟好房子一樣，是可遇而不可求
若遇到不良房東，房子的各種狀況還是得靠自己去處理

租房風險：
現實生活中不乏遇到房東忽然決定不再繼續給人續租，
而導致居住者一時找不到居所而流落街頭的情形，租房的風險便在於此
對於單身者可能影響不大，但若家有老小要照顧時，租賃契約較無保障

租房成本：
租房成本北中南有差，我自己的經驗+查591台北比較OK的小套房幾乎都1.4萬/月起跳
但租房還要加上一開始的押金（大約兩個月的房租），大樓則可能需多付管理費（坪數乘以每坪價格）
若是委託房仲找房，也要付約半個月的租金給房仲，相較於房貸支出25,873元，
儘管每個月對於金錢有較多的使用空間，仍然有額外費用必須支付

如果我每個月有4萬元薪資，每個月付的是房租15,000元，
租一間位於新北市新莊區附近的獨立套房，大概10坪大小
扣掉了房租之後，再搭配生活必要支出的開銷
剩餘的就是我可花費娛樂、儲蓄與進修等等，可以用來投資自己的資金

學習理財的第一步就是分配自己的薪水，在租屋的期間裡每月留有儲蓄的額度，
20年後可以有一筆不小的資金，而這20年間租屋的生活，
還能有旅遊、偶爾買些奢侈物、和朋友聚餐、學習自己想要進修的項目
延伸閱讀：新手投資基金必看！每月1000元無痛投資快速存到第一桶金

在外租屋時，原則上房客對房子有保管責任，不能隨便毀損，毀損需要賠房東
修繕責任則視當初有無和房東約定是誰要負責，若無約定原則上是房東
也因為租房僅有”使用權”無房屋所有權，5年後，支付的租金並不會增加自身的資產價值
5年後，你依然面臨著要繼續租房或轉而買房、付房貸的選擇

如果，我選擇買房

如果你選擇買房子，與廠商簽訂買賣契約，向銀行貸款後，依據貸款合約每期定期支付房貸
此時房屋的所有權是屬於自己，因此原則上自己擁有長期定居的權力
不會某天醒來就被房東告知必須在下月前搬出去，對使用者是一項重要的保障

以同樣新北市新莊區附近的房子來舉例，
14坪左右、有高級裝潢的套房約888萬，購屋頭期款就先需要準備260-266萬，
一樣每個月有4萬元薪資，每個月則需要2.5萬元/月的房貸支出，
每個月扣掉房貸以後，幾乎沒剩下多的錢可運用
甚至出現生活吃緊(壓力山大)、可能需要兼職打工，才能降低生活沒錢的焦慮感

若每月薪資為4萬元，選擇在台北購買一間800萬的房子，
以房貸7成(560萬)30年作為計算，每月至少需要支出收入超過5成的資金支應房貸(約2萬元)
當你度過只需要繳房貸利息的緩衝期後，這時所剩的薪資在扣除應繳費用後，
大概只剩下幾千元的現金，省吃儉用的維持日常開銷成了家常便飯，
如遇到朋友聚會或三天兩夜的旅遊都會再三考量，這便是選擇買房所會遇到的情況
不過當你順利度過前10年後，柳暗花明又一村的感覺隨即到來，
雖然每月還是需要支出貸款，不過心理壓力減輕了不少，因為所要償還的本金已減少了不少，
而且心裡也踏實多了，只要一想到10年前成為有屋族的決定就覺得欣慰，
努力打拼為自己賺進一間房，也為家人帶來了愛的小窩！

買房可以防老嗎?

有人擔心，害怕年紀大時租不到房子的問題，我鼓勵買房解決
但是不要因為買房，反而把自己的生活品質全被房貸給綁架了

買房是許多人一生中的重大投資，既然是投資，就必須從投資獲利面來分析探討
我有個朋友，他這樣和我娓娓道來：
他是進入職場10幾年後，大約是40歲才開始買房
他之所以會較晚買房就是不想動用投資股市的本金
當45歲~55歲時，手邊已經有好幾桶金資產，那時怎麼會買不到房子呢?
光用全球一流企業每年為你產生的股利就可以輕鬆付房貸，完全無須擔憂年老沒人租房子給你
有資金在手上，你隨時可以等待合理的價位到來，買你喜歡的房子，而不是勉強為買房而買房
每個地區該買房、租房的財務分析都不盡相同，台灣某些地區房價已高，
但房租便宜，房貸利率相對低，但台股的殖利率又相對高，
所以，請不要勉強買進負荷過大、房價過高的房子，
要做適合自己，並符合自己人生觀、價值觀的財務規畫!

買房前先具備三個條件

想買房隨時都可以買，只要具備三個條件：
1.準備好頭期款
2.多比較貸款的條件與還款方式
3.依據實價登錄判斷房價的合理性
買房後的出租投資報酬率高於4％(因為台股股利已達3％~4％)
就算用來自住，也可以用這個數值來估算

投資報酬率分析公式為：年租金/購買房屋總價
例如以500萬購買房子，每個月租金收入2萬元，
一年租金收入是24萬，24萬/500萬即可得出4.8%的報酬率

這是一種非常簡單的計算方法，但缺點是沒有考慮全部的投入與產出，
沒有考慮資金的時間價值，如果不加上這些隱藏的成本，
(例如裝潢、家具、家電、地價稅、房屋稅、維修、仲介費…等成本)
得出來的投資報酬率至少要4％以上才划得來

5年後，繳房貸vs.繳房租的結局

選擇買房或租房，究竟5年來的生活有什麼不一樣呢?

🏠選擇租房的人：若家庭夫妻總收入共有8萬的月薪，5年前，你們於台北某區租房，每月房租15,000元
在這5年間，不知不覺付出90萬元的租金(假設這段期間從未漲過租金)
雖然無房貸壓力，卻有每月需要繳納的租金，且名下並無資產，沒有進行其他任何投資、花錢較無節制
現在和5年前的個人資產應該差不多，可是依舊繳著原來的房租，仍在考慮是否買房、
仍在擔心會不會隨時被房東要求離開

🏠選擇買房的人：你們於5年前與銀行貸款在台北某區買房，
以購買1000萬元房子計算，貸款7成，採年利率2%，每月繳款25,873元，
5年後，透過繳納房貸強迫儲蓄，你們繳納了1,552,380‬‬元的貸款，
擁有100多萬元的資產，名下有房地產可作為金融融資工具，
5年前已經可以住在自己的房子裡，盡管房子目前還抵押給銀行，
卻不必擔心房東隨時會趕你走，且透過房貸與銀行往來頻繁建立良好的信用
乍看下來，似乎長期來講買房較佳
但要注意的是，買房如同投資，資產的價值會變動，需要承擔房市低迷的風險
近幾年房價一直有在下跌，5年後房屋會有跌價的風險(當然若是自住就不影響了)
以1000萬的房價來說，💸如果跌2成則是投資損失200萬，
若在30年後賣房，等於每年多出66,666的成本，
加上貸款利息每年成本約20萬，5年約100萬的成本（高於租房）

面對房價下跌資產損失有兩種解決方案
1、賣房：以利息去抵銷損失
假設5年後即以800萬賣掉（房子跌價後價格），
則不用負擔往後利息87萬，跌價損失200萬-87萬=113萬
而待清償的額度為637萬（剩下本金額度550萬加往後利息87萬）
賣掉房子得163萬元，與損失113萬元相減為＋50萬（未考量房仲費下）
2、住到老：當房價跌幅2成時，住越久越能抵銷損失，約住45年可以省下的房租抵銷損失

就讓我們實際舉例來分析看看租房或買房兩者的差異何在?
小智這對新婚夫妻於2019年在新北市三重區對一戶位於3樓30坪約公寓當時市價約1000萬元、
已有3成的自備款300萬元，貸款700萬，首次購屋房貸年利率1.8%
每月房貸繳款34,753元，租房子則是每月房租2萬元
如果當年分別採取租房與買房兩種方式來滿足他們的居住需求，
經過5年後來評估他們所支付的房貸、房租、貸款利息、資產的差異比較

總體來看，若採租房方式，雖每月負擔較輕些
但5年下來考量房租因通膨因素也跟著調升，共支付132萬的房租，僅取得居住的滿足
如果採買房申請20年期首次購屋優惠利率房貸，
5年下來除共繳約56萬的貸款利息外，也還了約152萬元的貸款本金
在相同時間相同地點買下房產或租房的支付金錢差異，其實並沒有想像中的大
置產者以先苦後甘的方式慶幸自己抉擇是正確的，然而租屋者則會因為逐年增長的房租逐漸產生壓力

房租繳完了，就繳完了，房子仍然是房東的，
但是繳房貸則是繳完了，房子是你的、若有增值空間也是你的，
也可以說買房比租房更有利於財富的累積！

▲以這對小智新婚夫妻的經驗做分享
在2019年時，夫妻倆決定咬著牙將存好的一筆資金，轉成購屋的頭期款
之前每月租金約2萬元，買房後精算每月要繳的房貸是3萬5千元，
等於說每個月只要再多擠出1萬5千元，就能擺脫無殼蝸牛族的命運
雖然要多付1萬5千元，代表著每個月要減少1萬5千元吃喝玩樂的開銷，
一時有點不能接受，但是隨著精省習慣養成，生活變得更簡單了，
轉眼5年過去，他們很慶幸當時勇敢做了這個決定，
因為他們知道再過15年，就晉身成為有殼一族，不必再尋尋覓覓安身立命之處了
 

✨結語

常有新聞媒體報導，一間房子要不吃不喝N年才能買到，
但真的建議大家在考慮該買房或者租房時，
多方衡量自己的需求與個人家庭、工作狀況、市場環境
在房市看壞時，若有買房需求，可以選擇先租房後買房，
買房時也不要認為一定會漲價賺錢，也不要只看買房、房貸沉重的一面，
畢竟要不要買房牽扯到的是人生機會成本的取捨
租房、買房並沒有哪邊是一定正確的，一方面要衡量自身的經濟狀況，一方面更要衡量自己的需求
如果是屬於因工作所需而經常搬家的人，或許能夠租房會比較適合你
但如果是追尋安定，想要強迫自己儲蓄的人，或許買房子、付房貸的方案更適合你
若在盤算自身條件與需求之後，自住型買房者還是可依自身需求決定是否買房，
畢竟是自己要住的，能有自己的房子比較好

由以上舉例可知，建議在房市看好時，可以選擇買房，讓房貸取代房租比較好
每一個決定都是影響未來的關鍵，端看您想要過著什麼樣的生活!
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