【小資族理財第一步】想變有錢人先學會記帳！教你4招如何控制花費輕鬆理財

你常常遇到這樣的情況嗎?「到月底就要吃土」、「不知道自己把錢花到哪裡去了」
「要等到發薪日才有錢」，甚至月收入高，卻還是月光族
賺多少、花多少、卻沒有存多少，是許多人的痛點
到底要怎麼控制花費，才不會讓生活的財務吃緊呢?
理財第一步就是要先學會記帳，只有學會記帳才能讓你找到可以改進的消費習慣
透過記帳的方式，還能讓你存下一筆錢累積財富，通往有錢人的道路
【2022年最新】小資族該如何記帳理財?簡單好上手的記帳技巧
在這篇文章小資女將帶你學習到記帳理財前的觀念｜記帳APP推薦、金錢控管致富心法，
理財常犯的錯誤有哪些、真正存到錢的方法以及超有效理財記帳養成術
不論你是哪一種狀況，從現在開始都可以透過培養記帳的習慣來做改變！

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✎理財第1招：小錢也要管，抓出能省下的開銷

每天花一點小錢，長期累積起來後會有多少錢，您有想過嗎?
比如很常碰到商品第二件五折、買1送1等等，然後下意識就會多拿一件
這種不經意的小額支出，其實累積起來也是很可觀的程度，
更可怕的是，這種下意識、不經意的消費，很容易在檢視開銷時被忽略！

我們在日常中都會養成一些「無意識」的消費習慣，
當我們從錢包掏出零錢時，可能已經失去了花錢的實感，
但日積月累下來也會形成一筆不小的資金，
必須更重視這筆消費是否有需要，或是能否找到更便宜的替代方案。
你可以製作一張浪費清單(參見下表格)

▲有一些習慣產生的支出，可能會因為金額不大，反而認為沒有省下的必要
但其實應該找出這些消費，彙整後並以年度來看，可以替自己留住多少錢

從上面數據來看，沒仔細算都不知道，計算過後才發現真的好口怕!
1年不知不覺就多出10萬元的開銷，10年下來都能存到頭期款買房了

若這筆錢拿來做投資理財，可能就是難以計數的財富
一些看似微不足道的花費，若長時間累積下來，也會變成可怕的開銷
其實，想要變有錢，就是想辦法開源賺更多的錢，例如投資
但是，小資族最常碰到的問題，就是沒有多餘的錢來做投資
如果仔細想想，為什麼沒有多餘的錢可以開源投資?
最主要的原因，正是因為平常沒有意識的花小錢，不斷地流失
也因為是小錢，平常花起來沒感覺
所以，最重要的第一步，是記帳檢視你的開銷

什麼樣的狀況需要記帳?

✅月光族
✅常常不清楚錢花去哪裡
✅有亂花錢的習慣
✅月收入超過10萬，但還是月光
✅有負債：貸款/信用卡卡費
✅入不敷出，賺不夠用
✅手邊留不住錢
✅想知道每月的詳細支出
✅想理財
✅想存錢
✅想省錢
✅想變有錢

✎理財第2招：超實用記帳APP推薦

那我們該如何掌握開銷呢?事情多了人總是容易健忘，尤其是小錢特別容易忘記或輕忽
然而，記帳成了每日必做的事項，這樣不僅可以了解自己每天的花費狀況
還能提供重新思考哪些錢該花，哪些錢可以省下來，長期下來就能逐漸存到錢了

那記帳要怎麼記?要怎麼才能透過記帳有效控管開支?
常見的記帳方式：傳統手寫記帳本、excel記帳、記帳App、自行設計格式或上網下載各式記帳本
無論哪一種記帳方式都好，最重要的是，符合並適合自己需求的記帳方式即可

想到每天要手寫記帳很痛苦，太麻煩，寫過幾次就忘記/懶得寫(在說我本人XD)
像小資女是懶人派的，會比較偏愛使用記帳軟體來記帳(主要也會比較勤著記帳啦)
現在大家人手一機，使用手機就能快速記帳，記帳APP操作起來相當方便
適合想要快速記帳又怕麻煩的人，只要簡單編輯就能協助你每日記帳囉～

【2022最新】精選10款免費記帳APP推薦清單
APP	特色	載點
CWMoney	500萬用戶好評與Dcard推薦、支援手機條碼、記帳享集點好禮、功能強大	IOS 下載	ANDROID 下載
Kanahei 家計簿	操作簡單又可愛、卡娜赫拉愛好者、邊記帳邊看漫畫	IOS 下載	ANDROID 下載
記帳城市	玩遊戲記帳、最有趣的記帳APP	IOS 下載	ANDROID 下載
哈啦Money記帳	語音記帳、怪物養成遊戲、支援手機條碼	IOS 下載	ANDROID 下載
記帳雞	LINE記帳(免下載APP)、快速簡單、聊天記帳	LINE ID搜尋加入：@17G8 或掃描網址加入👉http://checkchick.me/line
碎碎念記帳	部落客推薦、對話記帳、快速簡單	IOS 下載	ANDROID 下載
Moneybook 麻布記帳	整合銀行帳戶、管理所有帳單	IOS 下載	ANDROID 下載
AndroMoney	支援多平台、多人共同記帳、支援電子發票	IOS 下載	ANDROID 下載
CWMoney	簡單直覺、無廣告、支援多種幣別	IOS 下載	ANDROID 下載
Moze	介面漂亮、管理多帳戶、支援多種幣別、手機條碼	IOS 下載

以下是各大網友、ptt/Dcard討論區推薦的10款免費記帳App：每天不到3分鐘，就能完成記帳

.CWMoney 理財筆記–最受歡迎全功能強大記帳APP
CWMoney曾經連續52個月財經類App下載第一名，是十分熱門的記帳理財APP
流暢簡單的操作介面、優秀的資料整合系統，不單單是記帳，還能繳費、發票自動對獎
學習理財知識…等豐富功能，不論是新手或老鳥是你記帳最好的選擇！
😍適用對象：記帳新手/老鳥、流暢好上手


▲圖片取自google play商店
按此下載👉iOS、Android

.Kanahei 家計簿–卡娜赫拉粉絲必備APP
可愛插圖家計簿APP登場！操作簡單又可愛的卡娜赫拉家計簿幫您節約
・每月收支管理
・支出的日圓圖表化
・依輸入天數可閱讀故事
・壁紙下載
可愛到不行的卡娜赫拉，讓你每天都有動力記帳呦～
😍適用對象：卡娜赫拉愛好者


▲圖片取自App Store商店
按此下載👉iOS、Android

.記帳城市–邊玩遊戲邊記帳
記帳城市以遊戲的方式讓人有感記下每一筆開銷，不使用數字圖表，
當你記下一筆花費，就能蓋出一棟建築，而且可根據消費類別，
去建造出不同可愛造型的建築，它搭配收支分析報表，
讓你在建造屬於你的城市同時，也能輕鬆管理支出！
😍適用對象：記帳玩遊戲、喜愛有趣實用


▲圖片取自App Store商店
按此下載👉iOS、Android

.哈啦Money記帳–用說的就搞定
哈拉Money記帳可以使用語音記帳，
每次消費後，直接對著語音圖示說話，就可以完成記載與歸類，非常方便。
和記帳城市一樣為了讓記帳更有趣，也設計了怪物養成遊戲，
每紀錄一筆消費，怪物也會跟著吸收經驗值升級，透過帶領怪物模擬存款、貸款、保險、
買基金、命運及打工等行為情境，讓你學習如何做好理財並逐步成為理財達人！
😍適用對象：不愛打字、年長者、理財養成遊戲

▲圖片取自google play商店
按此下載👉iOS、Android

.記帳雞–LINE官方記帳工具
記帳雞的好處在LINE上就可操作！不用下載APP
有任何瑣碎消費支出隨時都可記，介面操作簡單，可以透過呼叫圖表功能來看自己的收入支出狀況
比較特別的是，它還有其他APP沒有的群組記帳功能，將記帳雞邀入群組就可使用此功能。
➡️群組功能詳細操作請按我
很可愛又有趣，記帳時小雞還會陪你聊天喔～就像有隻雞陪你記帳的感覺
😍適用對象：常用LINE、聊天記帳、支援多人共同記帳


▲圖片取自記帳雞
LINE搜尋👉@17G8
就能找到記帳雞的LINE官方帳號，點選加入即可

.碎碎念記帳–盯著你記帳
碎碎念記帳的記帳方式跟記帳雞類似，特別之處在於對話式記帳，
當你在對話框記下帳目，它會像另一個人一樣回覆你，增加記帳的樂趣，
而且它每天會碎碎念地提醒你記帳，讓你不遺漏
同樣也有圖形化的統計分析，同時有支援QR Code掃描電子發票功能。
😍適用對象：熱愛互動的人、聊天記帳


▲圖片取自App Store商店
按此下載👉iOS、Android

.Moneybook 麻布記帳–多銀行帳戶一手包辦
Ｍoneybook可整合多家銀行帳戶及悠遊卡、iCash等各種消費管道，
一鍵彙整自動記帳，還包含了帳單繳費提醒功能
可以省去登入好幾家銀行帳號的步驟，輕鬆整合所有的銀行帳戶和信用卡帳務資訊
😍適用對象：有多家銀行帳戶、簡單管理消費紀錄


▲圖片取自App Store商店
按此下載👉iOS、Android

.AndroMoney 理財幫手–操作介面乾淨直覺
PTT網友討論度高的記帳App，介面簡潔好上手，比如想要記錄收支、轉帳時，一個介面就全部搞定
還可以與家人、另一半共同記帳，最特別的是把記帳介面放在手機快捷，讓你免開App就能直接記帳！
😍適用對象：使用順手、支援多人共同記帳

▲圖片取自google play商店
按此下載👉iOS、Android

.Ahorro–簡單清晰
Ahorro以簡單、清晰、一目瞭然的畫面、加上直覺化的操作方式，
能夠輕鬆紀錄每日收支，以及規劃每月預算與追蹤花費的比例與流向
如果懶得打字，也可以直接掃描QR code消費資訊瞬間記錄在App裡
沒有煩人的提醒與廣告，讓記帳可以很簡單，讓記帳可以無所不在。
😍適用對象：簡單直覺、支援多種幣別

▲圖片取自google play商店
按此下載👉iOS、Android

.Moze–最美記帳APP
Moze是一款個人記帳軟體，擁有美麗的介面並非常注重用戶體驗，致力於將記帳變成你的生活習慣
不管你是新手還是老手，提供了完整的記帳流程和進階功能來幫助你得到更完善的記帳體驗
比如可將你的信用卡、銀行存款、現金、外幣等資產和負債，個別建立帳戶去追蹤收支明細。
😍適用對象：支援多種幣別、需要管理多個帳戶者


▲圖片取自App Store商店
按此下載👉iOS(目前尚未開放安卓版，敬請期待!)

✎理財第3招：記帳後要懂得分析，找出花費最多項目

每天只要乖乖記帳，我的資產就會越來越多嗎?
當然不是！就像知道自己每天花多少錢，僅是”紀錄”而已，結果還是很會花錢
有記帳習慣並不等同有做理財，因為記帳軟體只是一項工具，
幫你羅列各種花費支出，分析整個月的金錢動向，但只記流水帳，對於個人理財是沒有任何幫助的

💬記帳是幫助自己發現問題、對症下藥
記帳後下一步必須要好好分析所花費的金錢是否妥當，進而調整改善
可以把所有的開銷進行分類，支出分成「必要」、「需要」、「想要」三類，
這樣就能輕易看出哪些支出其實是可以節省的，哪些支出是已經省到不能再省了。
💰必要支出：代表要過生活與工作一定得支付的金錢
例如房租、水電費、手機費、貸款、汽機車油費…等等
💰需要支出：沒有這項消費也不行，但是金額高低可以由自己掌握
例如每天吃飯錢、家具家電、民生用品、醫藥費…等等
💰想要支出：滿足慾望或玩樂需求
例如看電影、唱歌、買遊戲、買衣服、買公仔…等等

阿宏月薪4萬，在外面租房子，每個月花費支出如下表格

▲從比例最多的支出類型，加以改善消費習慣
建議可以列出每「年」固定支出，就是生活固定成本，接著分類列出非固定支出

如果發現某類消費就佔了大部份薪水，就要試著去減少
比方說，從外食改成自己做早餐及便當、從搭捷運改成騎腳踏車上班，都能健康又省錢
更重要的是「想要」的支出，如手搖飲料、抽菸喝酒等，不僅傷荷包還傷身，能戒則戒
或昂貴的最新型手機、衝動買下卻不常用到的3C產品……
因衝動而做出的消費常會漏掉許多財富，這就是我們應該檢討的地方

也許可以等到存多一點錢後，降價時再購買也是一種好的選擇
記帳也是幫助了解自己的財務狀況，這個月還有多的錢可以買那個
這個月已經花費多少不可再衝動，要留多少錢給下個月要買的東西
每次缺錢時，看著某筆帳目便感到後悔、發現之前買的東西沒用又賣不出去……
透過這樣的分析與檢討，做到節約不必要的花費，才能真正的理財！

✎理財第4招：每月檢視消費習慣適時調整

回顧記帳結果可幫忙檢視消費習慣，也會發現一些自己的花費盲點
如果你還不知道怎麼抓出花費盲點，現在就來看看案例

記帳案例分析：點出常見的花費盲點

美美最近剛學會了如何記帳，已經紀錄了一個月完整的消費資料
目前她是獨自一人租房自己住，三餐全部靠自己，還得支付交通費等等，
每月收入為35,000元，美美一直都賺不夠用，完全不知道自己把錢花到哪裡去了?

以下是美美最近一個月的消費情形，讓我們幫美美的消費行為做分析

透過進一步分析，幫美美區分想要的與需要的，以及必要性支出與否

配合美美的收入預算與消費預算，確保不會消費大於收入變成超支，
經過記帳與預算分配控制，美美再也不會消費透支了，而且還有餘額

每個人生活上都可能有花費盲點，不知不覺就會超支甚至負債
比如在逛網拍時，被多少金額免運或購買同區兩件衣服可打幾折的吸引，
內心想著反正買來可以穿、不會浪費，像這樣貪小便宜的習慣必須更改，才能存下更多的錢
🤔在花錢時可以想想到底需不需要”現在”購買，又或是一定要購買嗎?有沒有更精省的方式等等
透過記帳方式掌握開銷、控制預算，絕對是成功致富心法的第一式!

理財常犯的9點錯誤

以下列出許多人理財容易犯的錯誤，分為短期與長期
短期：
1.過度依賴專家，不清楚規劃內容的風險，卻放心把錢交給對方管理
2.高估投資帶來的獲利。其實，注意收支控管，減少財務的缺口，才能有效累積財富
3.缺少中、長期的規劃，面對緊急情況不一定有準備
4.誤以為只要有記帳就可以減少浪費。
但是，如果沒有每周或每月進行財務統整，檢視花費比例，就不容易改變

長期：
5.低估退休生活費
6.理財工具保守
7.醫療規劃不足
8.年金改革風險
9.退休準備拖延
如果不仔細規劃自己的現金流，隨著年齡增長、責任增加，你會發現，需要的資金遠遠不夠用
因此，我們必須記帳來時時刻刻檢視自己的消費盲點，養成正確理財的好習慣

✎理財的8種有效記帳方法

記帳是為了方便管理財務，瑣碎的支出人腦是記不住的，更可以進一步針對自己平日的花費進行調整
但很多人一提起記帳，都有不少失敗的經驗，總是容易半途而廢
到底該如何才能有效記帳理財呢?馬上教你好上手的記帳方法！

1️⃣天天記帳並持之以恆
「成功」不是屬於不曾出錯的人，而是屬於不曾放棄的人。
記帳也是同樣的道理，每天記，並且持之以恆
透過這樣的堅持，才能從帳本裡看出自己的消費習慣和金流去向，
並藉此有效改變自己的理財方式，每天的帳務追蹤還可以看到自己消費習慣有沒有一天天在改變
2️⃣最好的記帳時間：睡前/不再出門時
最好的記帳時間就是已經確定今天不會再出門的時候，
大部分的人都會選擇每天睡前進行記帳，除了可以靜下心來回想今天的花費去向，
更重要的是可以有效的將每筆花費都寫進去帳本裡面不遺漏
如果是使用記帳app的朋友則建議養成隨時記帳的習慣，更能避免遺漏喔
3️⃣消費細節要記錄清楚
想要有效的記帳理財，記帳的項目很重要，盡量避免太籠統的用字，例如：日常用品、生活必需品
假設今天買了衛生紙，寫在帳本上的項目時應該要寫上：全聯買衛生紙，200元
記的項目越詳細，以後需要回去審視過去花費時
就不用為一筆花費想破頭，不知實際上花到哪裡去了
如果是利用手機記帳，建議找一款功能較詳細、
可以編輯詳細內容的記帳app，方便你紀錄帳目細節，讓記帳理財更有效！
4️⃣以符號標記消費習慣
在學習記帳理財時，也可以用一些簡單的符號審視自己過去的消費，
例如：「Ｖ」代表經過思考後有實際需求的消費
「▲」代表經過思考，雖然不必要但真的很想要的消費
「Ｘ」則代表沒經過思考，也不需要的消費，
這樣之後檢視自己的消費結果時，就能用符號看出自己需要調整和保持的習慣有哪些囉
5️⃣事先規劃預算避免亂花錢
就像安排自己的行程一樣，最有效的記帳方法就是事先規劃自己未來一週的花費
才能有效控制自己花費的去向，另外，也可以試試看在規劃一週的財務花費後，
估算出自己有可能會支出的費用，然後身上只放會用上的金額，這樣就可以避免自己有多餘的花費喔
6️⃣衝動購買是想要，不一定需要
大部分的人之所以會不知道自己的花費去向，多數是因為他們經常有「衝動性消費」，
首先要先了解，衝動性消費的物品，90％是因為你想要，而不是因為你需要，
如果能更堅持在克制自己的慾望、減少衝動消費的機會，
就可以把辛苦賺來的錢留在自己的戶頭，而不是轉入別人的口袋了！
7️⃣滿月記帳法：一個月記一次就好
多數的帳單包含信用卡、房租、水電瓦斯都是月繳
每個月整合在同一天一次記錄，可省去每天逐筆輸入的困擾
如果集中用信用卡支付，等於是讓銀行幫我們記流水帳
每個月信用卡帳單的消費細目都很清楚，也方便整理和歸納
適用對象:有刷卡習慣、較不易堅持的人
8️⃣滿月記帳法：重點放在非計畫性支出
平常消費主要用信用卡支付，而有用現金支付就要記賬
太細瑣的項目可以「大概記」就好，紀錄項目也得「抓大放小」
例如花3000元買鞋子、機車維修2000元
把重點放在當月大筆的非計畫性支出的紀錄，且詳列原因，以便未來仔細檢討當時情境是否真的需要
適用對象:消費較為單純、容易漏記的人

記帳下一步：製作預算管理帳戶

經過3~6個月的記帳之後，你應該可以大致上抓出自己每個月的消費分布
這時候可試著進階到預算管理的方式，拿到薪水之後就分配至不同用途的帳戶
像是利用631法則:60%生活費、30%儲蓄費、10%娛樂費
💬生活費包括房租、手機費、水電費…等固定支出
以月薪4萬的阿宏來說，每個月的生活費不能超過2.4萬
他每個月要存1.2萬元，每個月娛樂費要控制在4000元
用第二個帳戶強迫儲蓄
如果你是屬於只要一領薪水，就容易亂花掉或是想強迫儲蓄的人
建議你去開第二個帳戶，可以把其中一個帳戶當成強迫儲蓄的帳戶
薪轉戶（工作領薪水的帳戶）=帳戶A
每個月固定日期自動轉帳=帳戶B
比如你是每個月10號領薪水，你可以設定每個月10號或12號自動扣款一萬或是一萬五
（看你自己覺得每個月應該要存多少錢）到帳戶B，留在帳戶A中的錢，才是你這個月可以花的錢。
因為事前已經做好了適當規劃，知道自己每個月各項支出能有多少額度，花起來也可以更沒有負擔
確認預算制可行的話，也能考慮試著停下記帳囉

✨總結

透過記帳除了可以調整自己的花費習慣，更可以培養對於金錢的敏感度
當你覺得拿出手機記帳的頻率很高，或是看著螢幕上的數字越來越多，
自己會在花錢這件事上比較有意識，就不會亂花了

看完這篇一定要知道的3件事

1、如果你常常感到每個月薪水都不夠用、想存錢卻難有進展，開始記帳吧！
從小錢清單中抓出能省下的開銷，在需要的時候購買
沒有急迫性之後需要時再購買，也是一種省錢的方式，人只有掌握開銷才能漸漸有財富

2、不要只會傻傻記錄收支流水帳，要懂得看圖表分析，抓出自身消費的壞習慣、
縮減不必要支出，定時檢視支出與餘額狀況，提醒自己該節制了或是有多少資金可以運用，
如此一來，記帳的功效才能發揮

3、大家都知道開源節流很重要，不過「節流」卻比「開源」容易做到，
因為你無法現在就馬上開源，但你可以從現在就開始節流
節流的同時，你也必須時時思考該如何替自己開源
有一句很棒的話：「我們現在的狀態，都是由2~3年前的自己決定的」
你的”現狀”，就是你的”過往累積的成果”
你必須「從現在開始累積」，而三年後的你，會感謝此刻開始努力累積的自己。
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以下文章能幫助您了解更多投資理財的資訊
建議可以多加閱讀，讓自己成為投資理財高手唷~~

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