貸款整合ptt推薦債務整合條件2023債務整合銀行利率

貸款整合ptt推薦債務整合條件2023債務整合銀行利率
當你每個月薪水拿去繳完房貸、車貸、信貸、雜費支出，還有信用卡卡費後，
發現手上的錢根本不夠用，甚至卡費都只繳得起最低、不停繳循環利息、卡債怎麼還都還不完的時候…
已經出現貸款還款困難的狀況，嚴重影響生活品質，就代表你該做債務整合了！
債務整合dcard.ptt推薦哪家銀行?辦理貸款整合好過的5個技巧大公開
債務整合(整合負債)就是將多筆貸款債務變成1筆，降低每月繳款金額、讓信用變得更好等等，好處非常多
本篇將會告訴你債務整合條件的方法，除此之外，也會教你申請5步驟債務整合流程
貸款整合好嗎?解惑債務整合公司是詐騙嗎?揭密負債整合陷阱的詐騙手段！申辦債務整合前必知的9大重點通通一次報你知
在這篇超詳細債務整合懶人包將會持續更新，就是要讓你比好比滿最優惠方案

債務整合前須注意的陷阱⏩心得分享：債務整合ptt、dcard推薦8大輕鬆減債技巧！

債務整合是什麼？債務整合好嗎？

若你身上背負著多筆債務，每個月還款壓力很大的話，那麼整合負債當然好！
可以將你的所有債務統整成1筆，不僅月付金降低，也可節省下更多利息的錢，好處多多

• 舉例說明：假設現在有富邦銀行的信用卡卡債15萬、台新銀行的信貸30萬及新光銀行的車貸25萬，
  此時向中國信託申請整合負債，中國信託會代為償還富邦/台新/新光銀行總計70萬的債務，
  往後每月10號只需要繳款給中國信託即可。
  

▲期數、利率、月付金視該銀行提供的整合負債方案為準

申辦債務整合條件資格

整合負債最常見的方式是以個人信用貸款整合，申請銀行信貸時需債務人信用正常，
換句話說，信用不良的人，過件率會大大降低，須同時滿足這些條件：

整合負債4大基本條件

✅年滿18歲
✅收入穩定
✅信用正常
✅負債比低於月薪22倍

檢視你是否有以下行為，可能會造成信用評分過低，而無法通過整合負債申請
債務整合沒過常見的5項原因
👎聯徵次數過多：近期聯徵查詢次數越頻繁(3個月超過3次)，代表急迫需要用錢，信用分數會越低
👎負債過多：無擔保負債已超過月薪22倍或是接近22倍，銀行會認定是高風險申貸人，因此不予以債務整合
👎遲繳次數過多：1年內貸款與信用卡延遲繳款次數愈多，信用分數越低
👎信用卡循環長期計息：啟動信用卡循環利息長達半年以上，信用分數會非常低
👎工作收入不穩定：沒有穩定的工作收入加上工作年資短或無法提供薪轉證明，還款能力不足容易讓銀行卻步
🔺建議申請債務整合前先查詢自己的個人信用報告(1年2次免費：線上及書面)，
了解自己的信用評分分數是多少，如果信用評分不足就先暫緩不要貿然行動，等培養好信用分數再申貸或透過專業諮詢協助

申辦債務整合流程是否過件/利率高低/額度多少，主要會受個人信貸條件的影響（☚這6點提高債務整合條件過件機率）
如果你在職只有3個月，跟在職半年/1年，就會影響銀行整合負債是否過件及額度利率高低的核貸結果，
再加上信用評分、職業收入、財力證明、負債情況等因素，都會影響債務整合額度/利率。

如何申辦債務整合流程

辦理債務整合與一般貸款流程差不多，差別僅在是否提供擔保品，
如果有提供擔保品，會多了一道設定抵押權的手續，申請債務整合的流程如下：

在進行整合負債前，請備齊以下文件，以線上或臨櫃向銀行提出申請
整合負債要準備哪些資料？

• 身分證正反面影本
• 勞保明細影本
• 財力證明（近6個月薪轉明細、密封式薪資單、扣繳憑單…等）
• 在職證明（百大企業或上市櫃公司員工，可提供識別證或名片）
• 債務明細（信用卡、現金卡正反面影本、當期帳單、信用貸款繳款明細…等）

STEP 1：債務健檢

申請貸款整合前，如果不清楚自己的財務狀況，不知道該如何選擇哪家銀行比較好，建議可以先24小時免費諮詢債務健檢，
理債顧問將會協助你找出負債問題根源並規劃出最適合你的債務整合專案，同時也能有利於貸款整合的申請

STEP 2：送出申請

備妥財力證明、身分證影本、債務明細等相關文件後，向銀行提交申請填寫貸款申請書

STEP 3：審核資格

銀行進行審核個人條件與信用狀況，等待銀行審核結果
📣補件：此非必要程序，如銀行認為授信強度不足，會要求補上其他文件或保證人

STEP 4：核定方案

銀行通知核貸結果，依個人條件核定還款利率、年限、貸款額度、每期應繳金額

STEP 5：整合成立

如果雙方對於核貸結果無異議，本人需與銀行當面對保簽約
📣設定抵押權：此非必要程序，如果有提供擔保品才需設定，汽車貸款至監理站辦理，房屋貸款至地政事務所辦理
簽約後，銀行直接進行代償指定的債務，若有剩餘款項會撥入至申貸人的帳戶，並依合約內的每月還款金額進行償還

如果想要了解債務整合可以減輕多少經濟負擔，建議可以參考各大銀行的官網，
試用銀行的債務整合試算功能，幫助大家試算整合前、整合後的每月負擔差多少。

⚠️注意提醒：當你有債務問題時，就要盡快以整合負債來解決，
否則債務越拖越嚴重，想再申請信用卡或任何貸款都不會過，就只能進行「債務協商」，
一旦申請債務協商，會對信用傷害影響很大並在聯徵註記，未來難以跟銀行申貸。

整合負債沒過怎麼辦？

必須仔細分析可能沒過的原因：負債比超過22倍、信用評分過低、收入不穩定、無財力證明等因素，
此時建議盡快諮詢專業債務整合公司，透過整體財務分析，評估可否繼續申請整合負債，
或是選擇「債務協商」，以趁早解決債務問題，重回正常生活

各大銀行貸款整合負債最低利率

信貸利率依各家銀行而不同，建議整合債務前最好向多家銀行詢問比較，
看看哪一家銀行提供的利率/費用/繳款年限與額度等條件最適合自己

小密技：表格按照總費用年百分率低至高排序(只列出最低利率)，【點選銀行名稱】快速傳送到銀行信貸專案頁面

▲資料來源:僅供參考，實際方案內容以各銀行公告為主

信貸比較更多：

信貸辦哪家好?2023年最新各家銀行信用貸款利率比較表

【個人循環信貸條件】2023各家銀行個人循環信貸利率比較表

債務整合試算dcard、ptt成功案例

辦理債務整合有哪些方法？

債務整合是用一筆金額較大及利率低的貸款，來償還金額小、利率高的債務，
整合的管道以「銀行信貸」為主，如果你名下有房子，建議透過房屋增貸/轉增貸、二胎房貸等方式，
利率是所有整合方案最低的，或是你有其他擔保品，也可以考量用擔保品貸款，整合的過件機率會比較高喔！

以下這4個管道，是常見的債務整合方式：
1.銀行信貸
銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種名為「整合負債」的貸款，實際上也是信貸，平均利率約6%，
需留意銀行信貸的額度有月收入22倍的限制及著重個人信用評分，是最常見的債務整合方法之一
2.房屋增貸/轉增貸
名下的房子貸款本金已繳一段時間，向原本的銀行申請房屋增貸，或找B銀行詢問房貸轉增貸，
增貸的資金即可用來債務整合，增貸/轉增貸利率與一般房貸差不多，平均房貸利率只要2%，非常適合用來整合債務，
而且不受月收入22倍限制，僅看申請人財務狀況，以及房屋貸款空間
3.二胎房貸
名下的房子已經有貸款，保留原本的A銀行房貸，另外向B銀行再申請一筆房貸，
等於身上同時有兩筆房貸，額度視目前房貸剩餘空間而定，二胎房貸的利率則較高，約2.5%起跳

延伸閱讀：

(最新版)2023各家銀行二胎房貸利率比較表

4.擔保品貸款
如果名下有土地、汽機車等擔保品，也很適合用於債務整合，通常有抵押品貸款的過件機率較高

整合後利率可以調降多少？
調整空間依照你的負債類型來判定：
負債類型有房貸、車貸、個人信貸、卡債…等等，其中房貸屬於較低利率，不需要再整合，
申辦整合建議以高利率負債為主，通常有很大調降空間，整合後降1%~2%都很正常，你可以著重調降3%以上為目標
譬如：原先卡循12%，利用房貸增貸做整合，利率2%，調降後大幅節省10%的利率！

債務整合挑選的3大指南

會想要整合負債，多數是因為貸款的利率太高，導致每個月還錢壓力大，
可以做債務整合的管道很多，為了避免落入高利貸陷阱，提供三個整合負債貸款挑選指南供您參考：
1.借低利還高利
利息越高，每個月要償還的金額就越多，假設名下有一筆利率6%的信貸，還有利率13%的信用卡循環，
可以向銀行申請債務整合，如果核定利率約7%，就能把利率高的信用卡循環先還掉，有效降低貸款利率
2.借長期還短期
房貸的還款期限是20-40年，信用貸款還款期限是2-7年，汽車貸款還款期限1-6年，
還款時間越短，每個月要付的錢就越多，藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔
3.借單利還複利

• 單利：無論計息時間長短，前期本金產生的利息都不會併入下一期本金重複生息
• 複利：前期本金產生的利息，會併入下一期本金重複生息，即為利滾利，信用卡循環就是複利計算
  

例如：機車貸款為單利計息，假設卡循跟機車貸款兩者利率都相同，即可用機車貸款來整合卡債，擺脫只繳最低金額的卡奴
使用機車貸款整合債務最大好處是，就連信用瑕疵也可以貸款喔！

延伸閱讀：

信用瑕疵首選！機車貸款30萬申貸技巧全攻略

貸款整合｜債務整合優缺點全解析

以下幫您列出了整合負債的優點及缺點，可以快速了解自己是否適合申辦喔

整合負債的4大好處

1.降低月付金和利率
債務整合最大的好處是讓你還款更輕鬆！把多筆債務統整至利率較低的銀行，
可以節省利息費用外，同時延長還款期限(信貸整合最長7年/房貸整合最長30年)，
讓每月還款金額明顯降低，減輕還債壓力，每個月能使用的錢變多，提高生活品質。

2.統一繳款日期
以往都要苦記多家銀行的信用卡帳單與貸款繳費日期，很容易就會忘記漏繳，而導致信用評分降低，
整合後每月只要針對一家銀行還款並記一個繳款日就好，方便又好記。

3.更多資金運用
整合同時新增貸款金額，先將舊有債務還清後，即可自由運用多餘的資金

4.提升信用評分
辦理債務整合不會影響到信用評分，如果後續都有按時繳款，還有助於提高信用評分，之後要再向銀行貸款會更加容易哦！

整合負債缺點

辦理整合負債無明顯缺點，不過銀行對於審核條件通常較為嚴峻，若是辦理信貸整合，則需特別注意這兩點：

• 負債比

無擔保債務不能超過月收入22倍的限制，實際銀行信貸核准金額約17~18倍

例1：月薪4萬，無擔保負債50萬，最高可貸88萬
⭕負債比：50/4=12.5(倍)可以辦理整合負債
例2：月薪4萬，無擔保負債100萬，最高可貸88萬
❌負債比：100/4=25(倍)無法辦理整合負債

• 信用評分

個人信用分數在申請債務整合的核准與否，佔了很大的因素，如果有2~3次遲繳的輕微瑕疵情況，是不會有太大的影響，
但如果是經常性遲繳或是已經列為呆帳，這就屬於嚴重的信用不良紀錄，銀行絕對很難再提供任何貸款來整合負債，
若是您有打算辦理債務整合，應特別注意信用問題。
🔺如果是使用房貸整合，則不受此兩點限制，主要評估申請人財務狀況以及房屋殘值空間

這5點立即評估你是否需要整合負債

以下是最常見需要整合負債的五種情況：(你可以自行簡單測試是否有符合下列情況之一)
💔收支不平衡
每個月還款金額超過收入5成、每個月的收入幾乎都拿去還債，支出大於收入等情況，
收入和債務已經無法平衡造成財務危機，此時趁早處理是最好的選擇

💔負債利率高
通常卡債(信用卡循環)、信貸、中古車貸的利率比較高，若名下負債利率超過10%以上，
或是感到利息負擔太重，建議趕緊做整合，最好是使用房屋增貸的方式來整合負債，大幅降低利率

💔有多筆負債
身上同時揹負數筆貸款，就會容易忽略繳款日期，而被掛上遲繳記錄，造成信用評分過低的窘況，
債務整合就是把所有債務整合成一筆，除了減輕每月繳款負擔之外，也會有繳款更方便的好處

💔卡費只繳最低
信用卡帳單時常只繳「最低應繳金額」、不停以卡養卡，長達數月都需要使用信用卡生活等情況，
導致信用卡啟動高循環利率，卡循利息極高約10%~15%，造成債務越滾越多

💔擔心信用評分惡化
目前面臨信用不良/信用破產邊緣、已被銀行催收或強制扣薪等情況，
如果仍然希望與銀行可以繼續往來保持信用，就要儘早債務整合，避免被銀行列為拒絕戶
🔺簡單來說，只要目前覺得自己債務負擔太重、還款感到吃力，都可以嘗試來做整合負債
建議有以上狀況趕緊處理，越容易整合成功，債務才不會跟雪球一樣越滾越大喔！

揭發債務整合5大詐騙手法｜負債整合陷阱

近幾年詐騙集團的誘騙手法不斷推層出新，利用通訊軟體、網路行銷或是打電話等詐騙行為，
假冒專業理債公司，強調可以協助辦理債務整合，減輕繳款負擔，
利用債務人欠債缺錢無助的痛點，結果卻讓債務人付出慘痛的代價…

想尋求專業協助，務必要謹慎選擇優良的債務整合公司，以免掉入負債整合陷阱
就由小資女盤點整合負債該小心注意的詐騙手法有哪些？讓你避免被不肖業者受騙！
1.收取額外費用
還沒核貸前就「先付手續費」就要小心了！通常都是核貸成功後才會收取手續費和其他相關費用
有些不良整合公司，為了賺錢會用一些話術，要你先繳幾千或幾萬的手續費才會幫你辦理
或是對方宣稱給「資料處理費用」就能美化個人貸款條件，也務必要注意！
他們會誇言可以美化你的年資、收入、信用紀錄等證明，這樣就能通過債務整合，千萬別上當了！

2.保證過件有詐
若對方再三向你保證一定會過件、過件率100%，那肯定有詐！因為任何銀行或整合公司都不可能保證一定會過件，
更何況整合負債審核較為嚴苛，只要你聽到「保證過件」，絕對是有問題

3.騙取個人帳戶，淪為洗錢詐欺共犯
對方假冒代辦貸款公司，宣稱可優化借款人條件，來騙取你的金融卡以及密碼、存款簿，千萬不能給！
否則你的帳戶會被拿去給詐騙集團使用，最後變成警示帳戶，讓你邁入痛苦的訴訟歷程，這是最惡劣的詐騙手法

4.自稱是銀行/政府債務整合公司是假的
公司名稱類似「資產管理公司」、「整合行銷公司」，名稱跟銀行很像，讓你誤以為是銀行
或上網搜尋「法律扶助」或「債務整合」等相關資訊時，可能會看到「○○法律輔助○○」、
「內政部○○協會」、「○○扶助協會」等強調經政府核准立案，可協助債務整合的廣告
事實上，這些單位都不屬於政府公家機關，目前僅有「財團法人法律扶助基金會」是政府提供的官方單位

5.整合卻變成協商
有些不良代辦為了自身利益，誤導債務人資訊認知，胡亂規劃方案，說要幫你辦債務整合，結果變成債務協商，
整合和協商雖然都能解決債務問題，但是債務協商會嚴重影響信用，債務沒還完以前都不能再跟銀行有往來，
通常先整合負債申辦不過，最後才是走協商

債務整合詐騙案件層出不窮，許多看似能夠減輕債務負擔的管道，實際上可能暗藏騙局，
如有債務整合上的需求，一定要尋求合法優良的債務整合公司，
並仔細確認債務整合流程是否正規合理，以免陷入錢坑無底洞。
下面這段將會跟你分享：如何挑選優良債務整合公司的訣竅，讓你就算信貸條件不佳也能輕鬆過件喔！

債務整合推薦哪家銀行好辦？教你5招提高過件率的訣竅

許多人以為只要找上銀行，就一定能成功申請整合負債，其實對銀行來說「還款能力」是評估的最大重點，
以下告訴你如何貸款整合ptt比較容易成功的小撇步，以及申辦需要注意的事

<要訣1.> 了解目前負債狀況
首先確認自己所有負債狀況，詳細列出現有哪些貸款及卡債，舉例：

• 貸款：有哪幾間銀行的貸款？貸款項目(房貸、車貸、信貸)？各剩多少未繳？
• 信用卡：卡循多久？是否預借現金？動用多少額度？未繳納總額多少？
• 有其他負債嗎？(民間借款、親友借款)

找出月付金/利率最高的債務，只要負債利率高於10%以上，或你認為貸款利率過高，即可以將債務做整合
比較各個負債利率和月付金後，就能知道哪裡有問題需要調整

<要訣2.> 檢視自身條件，用擔保品整合負債更好
仔細檢視自己的財務條件和資產，例如：有無房地產、車子、工作年資與月收入等，
確認自身條件後，再評估自己適合哪種整合負債的方法
若是提供擔保品（車子、房子、土地等）的貸款，通常整合的機率比較高，利率也較為優惠哦！
用房貸整合負債好處：

• 提供擔保品，銀行放款意願高
• 利率低，最低可達 1~2%
• 年限長，最長可達 40 年

<要訣3.> 提供財產證明
銀行在意的是債務人整合後是否可以正常還款，若是名下有其他動產（汽機車）
或是財產（股票基金、儲蓄險保單）…等，都盡量提出證明來加分

<要訣4.> 慎選適合的銀行方案
想要爭取最優惠條件的方案，就必須多家銀行比較評估再做決定，
各家銀行方案不同，審核標準也不同，利率並非越低越好，還需特別注意限制條件與自身的還款能力，
建議可透過常往來的銀行，如薪轉銀行/信用卡銀行/存款戶等，整合的成功機會比較高，
另外，債務人要確認每月可負擔的繳款金額，確保往後能按時繳款，這樣整合負債才有意義

<要訣5.> 尋求專業諮詢協助
銀行針對整合負債的審核通常較為嚴格，但債務問題往往是急迫需求難以等待的，
為了避免讓債務狀況持續惡化下去，第一次整合就可以獲得成功，
如果不清楚該如何辦理或是希望取得較佳方案／增加整合成功的機率，建議可以1對1免費諮詢理債規劃師，
理債顧問會協助分析你的債務情況並針對你的條件規劃最適合的銀行整合專案，大大提升過件機率！

申請整合負債時，銀行審核重點為債務人的信用狀況與還款能力來進行評估，
理債公司因為時常經手銀行整合案件，對於整合負債有相當的了解，
透過顧問協助進行完整的理財規劃，有機會得到更好條件
🔺就算聯徵分數低，還是能辦理債務整合，但在申請時就要十分小心，
建議交由債務整合專家為您籌畫，避免再次聯徵卻還是不通過，導致信用分數更低

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• 不知道該向哪家銀行申請比較好過？
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債務整合常見問答Q&A

Q1：債務整合與債務協商哪裡不同？

兩者一樣都可以降低月付金和利率，來減輕每月還款負擔，
主要差別在於「債務整合」為信用正常且負債較低，「債務協商」為信用異常且負債較高
當你發現貸款和卡費已經快繳不出來時，建議先尋求債務整合的機會，
除非負債過高或是已經被銀行婉拒，此時再考慮債務協商的可能性。

Q1：哪些債務可以做整合？

只要是欠金融機構的債務，銀行之間都可以互相代償，金融機構包含銀行、農會、漁會、信用合作社，
貸款項目包含房貸、信貸、車貸、卡債(信用卡分期/信用卡循環/信用卡預借現金)等等，
通常需要整合負債的項目：高利率信貸、信用卡卡債、現金卡、中古車貸。

Q2：一直不做債務整合，最後會變怎樣？

如果放任債務問題越滾越大，信用評分會持續下降，負債壓力也會越來越沉重，
萬一還不出錢的話，銀行會不停電話催收，最後收不到錢就會向法院提告，
強制查封你名下的財產來抵債，也可能會被強制扣薪，生活上處處受限，
所以有債務問題，一定要趁早處理，才不會讓自己陷入無法挽回的境地。

Q3：債務整合一定會成功嗎？

無論辦理何種貸款，銀行都會參考債務人目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款，
如果能提供更多的財力證明，債務整合成功的機率就會越高。

Q4：整合負債會影響信用嗎？

不會，整合負債僅是債權轉移，不但可以維持信用甚至提高信用評分，
只要債務人後續正常繳款，反而會因為繳款金額降低、負債項目改變，
信用分數將緩步回升，不再需要擔心信用瑕疵與信用破產。

Q5：整合負債還能貸款嗎？

債務整合跟協商不同，只要自己財務狀況能負荷，還是可以貸款，
不過整合期間，必須準時繳款，才有利於往後再與銀行交涉。

Q6：負債整合會信用破產嗎？

當然不會，負債整合仍是貸款，銀行願意核准撥款，代表您的信用是正常的，
整合主要目的是將所有負債集中成一筆，讓債務更單純、負債比例也下降，因此不影響信用分數。

Q7：負債整合申請時間要多久？

銀行信貸約3~5天，房貸則需較長時間約10~14天。

債務整合是解決有還款壓力的最好辦法，幫助你脫離債務的惡性循環
再次提醒！不要輕忽負債的嚴重性，你必須趕快進行債務整合，
降低每月的還款金額、減少利息支出，才能早日擺脫財務的危機，迎接美好的生活

看完這篇一定要知道的4件事

1、當你無擔保債務低於月收22倍、負債利率高/月付金高、繳款困難…等債務問題時，
請趁早向銀行申請整合負債，來減輕每月還款壓力
（常見整合負債項目：高利率信貸/信用卡卡債/現金卡/中古車貸）

2、整合負債後可以降低月付金及利率、延長還款期限，
並且統一繳款日、更多資金運用、提升信用評分…等4大好處
協助你將所有債務統整成1筆，讓每月還款更輕鬆方便！

3、債務整合貸款利率的高低，如同辦理信用貸款，取決於個人的還款能力與信用狀況，
債務人的職業、薪資、年資、負債金額、聯徵紀錄等，都是銀行評估的因素
若名下有房產，最好是使用房貸整合，平均利率只要2%、年限長，銀行整合意願高

4、整合負債申請看似簡單，不過仍有很多細節需要注意
申請前除了考量還款利率和年限之外，還要規劃好還款計畫
如果你不知道該如何選擇銀行、對於整合申請流程有任何不清楚的地方
建議免費諮詢專業理債顧問公司，幫助你順利解決所有債務問題
閱讀更多：整合負債好嗎?貸款/信貸/債務整合8大減債技巧懶人包

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